目前寿险业面临的主要风险和应对策略新).pdf

《目前寿险业面临的主要风险和应对策略新).pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、目前寿险业面临的主要风险和应对策略我国人寿保险是在党的十一届三中全会以后，经国务院批准从1982年开始恢复的，1988年深圳平安保险公司的成立，标志着我国寿险业市场竞争机制正式形式。1992年友邦上海分公司的设立，标志着我国人寿保险对外开放的开始。继友邦在中国保险市场引入个人营销机制之后，中国的人寿保险业取得了相当骄人的成绩，但是近年来，随着我国寿险业高速发展，承保收入持续增长，盈利持续的增长，总资产不断的增加，在取得可喜成绩的同时，也使寿险企业承受着巨大的风险挑战。一、寿险公司经营特点寿险公司是依法成立

2、的专门从事人寿保险业务的公司。它通过向投保人收取保险费，建立保险基金，向被保险人提供保险保障并获取相应受益。第一，寿险公司经营的是具有无形性和客观性的商品。寿险公司所销售的产品和一般企业不同，其销售的是保险合同，这要求保险公司在合同期限内对客户承保的内容承担风险事故发生而遭受损失的赔偿或给付。和购买一般商品的客户相比较，寿险公司的客户购买的是寿险公司的保障，而非是纸质的保险合同，所以寿险公司销售的产品实质上并不是摸不着的商品，而是无形的商品。虽然保险合同是一份未兑现的合同，然而，风险是客观存在的，被保险人

3、存在生、老、病、死、残的风险。因此，寿险的保障是客观存在的。第二，寿险的经营具有倒置性与负债性。寿险公司的经营模式是“先销售后生成”，既寿险公司销售保险合同，在保险合同生效之后，寿险公司才进行保险合同中的各种保全、理赔等业务的处理。所以，寿险公司的销售模式和一般企业刚好相反。因此，寿险公司不会有一般生产企业的生产过剩问题。寿险公司的经营实质上是一种负债经营，寿险公司每签发一份保险合同，就会多一笔负债。在保险费率水平大致相同的情况下，寿险公司的保费越多，其所承担的风险就越大，随着经济的不断发展，人们的收入增

4、加，出现了一些高额保单，在没有达到“大数法则”的低限要求时，寿险公司也将承担较大的经营风险。保险期限的长短关系到保险公司承担债务的时间。而在越长的保险期限里，随着各种因素的变化，人寿保险事故发生的可能性就越大，出险的机会就越多。第三，寿险公司的经营需坚持适度性和挑剔性。寿险公司对保险合同的销售必须坚持适度的原则。人寿保险交纳保险费的方式有分期缴费和一次性缴费两种。随着我国寿险市场的形成和营销机制的引入，以经济为杠杆，大幅度增加了首期佣金比例。这一措施刺激了个人营销业务的迅速发展，同时由于大量占用了后期费用

5、，续保难度明显增加。因此，寿险公司不坚持适度原则的话将影响到其经营。同时，寿险公司还应具有一定的挑剔性，即寿险公司对产品的销售还需对被保险人做一定的筛选。因为，寿险公司的经营标的是人的身体和生命，寿险公司要根据经验，对投保人进行评估，只有符合标准才可以购买产品，这样才能保证寿险公司经营的稳定。第四，寿险公司的经营具有广泛性和分散性。寿险企业经营涉及社会生产和生活的广泛领域，一但经营失败，丧失偿付能力，势必影响到全体保单持有人的利益乃至危及整个社会的安定。为防范和化解风险，政府一般对寿险采取特殊监管措施。二

6、、寿险公司面临的主要风险寿险公司所具有的风险既可能由内部风险因素产生，也可能由外部风险因素产生，也可能是风险因素之间的相互作用。因此，对寿险公司风险的认识会因观察的角度不同而有所差别。1、市场风险由于金融工具价值的变化引起的未来收益、公允价值或未来现金流等可能遭受损失的风险，而金融工具价值变化的原因则是因为影响市场风险敏感工具的利率、市场价格和其它因素等发生了变化。市场风险来源于所有对市场风险敏感的金融工具。2、流动性风险公司不能够获得充足的资金来满足到期负债的风险。公司的流动性风险表现在保单允许退保、减

7、保或其它形式的提前终止保险方面3、信用风险在固定收入投资方面由于公司的债务人不能支付到期本金或利息从而引起经济损失的风险，或在权益投资方面由于公司倒闭造成价值损失的风险。保险资金运作过程中,还存在资产和负债匹配管理风险，成本收益不匹配和现金流不匹配风险等。4、资产负债匹配风险公司资产和负债在结构，流动性，期限和收益等方面不同而产生的匹配风险，根据负债的属性来匹配资产是管理该类风险的核心。5、公司治理风险公司治理是指所有者主要是股东对经营者的一种监督与制衡机制。即通过一种制度安排，来合理地配置所有者与经营者

8、之间的权利与责任关系，同时也包含法律、文化等在内的有关企业控制权和剩余索取权分配的一整套制度安排，并决定企业目标的实现。公司治理结构是否合理，激励是否得当，不仅直接影响代理成本的高低，也会给公司经营带来直接影响。6、产品设计风险与特定保险产品有关的潜在损失风险，造成这种潜在损失风险的原因是实际的市场状况及实际损失与产品设计和定价中使用的假设市场状况及损失出现不同。7、营销风险在保单销售过程中遭遇的影响公司正常经营的风险。包括代