国有商业银行不良贷款的成因及其化解.pdf

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1、长春工程学院学报社会科学版年第卷第期一一,田,,一国有商业银行不良贷款的成因及其化解胡众长春,工程学院人文社科部长春摘,要针对目前我国国有商业银行不良贷款的形有银行的资产质量在一定程度上解决了国有银行,,。,成原因并结合我国具体国情提出国有商业银行化的历史包袱和沉重负担截至年末中国银。、解不良贷款的对策行中国建设银行和中国工商银行的不良贷款率分、。关键词国有商业银行不良贷款经济学分析别为和中国建设银行是三中图分类号文献标识码大国有商,根据业银行中不良贷款比例最低的一家一一一文章编号《年,月该行首次披露的数据截至年第一季度末,该

2、行,到年末,不良贷款率为,根据我国加人世界贸易组织的承诺到年这,。一比例下降为年末再降为,,末我国的银行业要全面对外开放外资银行将在对此外,与建设银行同为首批股份制改革试点银行之。等的基础上与我国商业银行展开竞争为使我国商,,一的中国银行在年至年间每年的不良业银行适应银行业全,面开放后与外资银行的竞争贷款比例按五级分类下降比例都在个百分点以,我国不断加快金融体制的改革对国有商业银行相,上年中国银行共处置境内银行不良资产。继进行了股份制改革改革的目的就是让国有商业,年末的,亿元不良贷款比率降到较,。银行提高竞争力适应越来越激烈的

3、市场竞争目。年末下降中国工商银行在年末,前我国国有商业银行的不良贷款问题十分严重巨不良贷款率高达,至年末,不良贷款余,额不良贷款增加了国有商业银行的金融风险影响额仍有亿元,年之后工商银行明显加快了,整个银行体系的正常运行使整个国民经济处于高,不良资产处置步伐年该行经营利润达到。风险状态因此现阶段我国国有商业银行的首要任,亿元不良资产和不良贷款率分别降至务是加大对国有商业银行不良贷款存量的处置力。和度,采取有效措施减少不良贷款的增量,尽快解决制、。二银行不良贷款的成因及经济学分析约我国国有商业银行发展的不良贷款问题,、在市场经济

4、体制下由于宏观经济运行的不确一我国国有商业银行不良贷款的现状、定性信息的非均衡性以及委托代理关系中矛我国国有商业银行的资产质量低下一直是制约—,盾冲突的客观性使金融机构具有内在脆弱性再加。,其发展的瓶颈由于历史和体制原因国有商业银,上经济人的有限理性和机会主义行为倾向等原因,,行在业务中产生了大量的不良资产为此国家采取、商业银行在经营过程中出现贷款风险产生不良贷。了多种手段以改善国有商业银行的资产质量从。款的现象是不可避免的年到年国家对中国建设银行、中国银行和一经济人的有限理性,中国工商银行进行注资并通过核销和冲销的方式,“在

5、现代经济学中人的经济行为被假定是理性处置不良资产,使三大国有商业银行的资产质量得”“”。的或是合乎理性的在完全竞争市场模型中个到,了显著改善使得财务重组后的国有商业银行不体理性的假说包括两个决策者在行动中是以自,良贷款率有了明显下降这在很大程度上提升了国,己的利益为目的以最小的代价获取最大的利益为二一一追求目标决策者具有做出最优决策所需要的完收稿日期肠,一,,,作者简介胡众女汉吉林公主岭经济学硕士讲师。全信息但是在实际经济生活中人的理性是有限理主要研究社会主义市场经济理论与实践。性,任何经济主体的经营决策都无法消除有限理性胡众

6、国有商业银行不良贷款的成因及其化解。,,的影响就借款者的有限理性而言在激烈的市场较完全信息另一方是贷款人即银行银行只是资金竟争环境中,由于宏观经济运行的不确定性,借款者的提供者,并不直接参与资金的使用,对于被借资金,使将面临社会风险和经营风险有可能出现因决策失用的有关信息只能通过企业或其他渠道间接了,。,,误导致经营亏损不能及时归还银行贷款的情况解因此在一般情况下不可能拥有与企业同等程度就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷的私人信息,这种非均衡信息的存在使银行不可能,、款者很难确保资金配置的合理性和安全性因此发及时准

7、确地掌握被借资金使用状况判断借款人的。,,“”生贷款损失的可能性是无法避免的同时国有企信用质量和资金偿还概率从而出现逆向选择效、,,“”。业产权不明晰经着非独立性在资金需求上没有应和道德风险效应建立资金需求和运用机制,过分依赖银行,筹资渠道四委托代理关系,,,,—,狭窄扩张欲望强烈只考虑借款不考虑还贷能力在信息经济学中一般将拥有私人信息的参与,“”,“进而导致法人权利失控经营阶层激励和约束空缺人称为代理人不拥有私人信息的参与人称为委”。,,等严重弊端,这样就为不良贷款的产生埋下伏笔。托人在信贷市场上借款合同一经签订贷款人二经济

8、人的机会主义行为倾向和借款人之间就已经形成了一种信息不对称的委托“。经济学中将机会主义行为定义为用虚假的或代理关系由于银行不可能准确了解企业经营,—,“”空洞的也就是非真实的威胁或承诺来谋取个人利状况的相关信息因而是委托人企业拥有自身经、、”,。,营状况的完全信息如利润率产品