信贷断点的有效连接：胶南“金智惠农”支农案例

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1、信贷断点的有效连接●胶南“金智惠农”支农案例顾延善贾卓鹏(中国人民银行青岛市中心支行，山东青岛266071)摘要：本文基于帕累托改进的视角，对胶南市推出的“金智惠农”创业扶持贷款模式进行了透析，认为其在设计上将银行贷款、科技支持和政府贴息有机结合起来，实现了“政府、银行、科技”三位一体支农模式的统一，实现了“合作博弈”过程中政府、银行、农户三方利益的帕累托改进。关键词：金融支农；创业贷款；财政补贴；合作博弈；帕累托改进Abstract：Basedonthetheoryofparetoimprovement，thisarticleanalyzesamodeofstart．uploanna

2、med“financeandtechnologybenefitingfarmers”sponsoredinJiaonancity．Thisloanmodeisdesignedtoime~atebankloan，technicalsupportandgovernmentsubsidiesoninterestSOastorealizetheunificationofgovernment，bankandtechnology，andthenformaneffectivepathofsimultaneouslyimprovingtheinterestsofthethreeparties(gove

3、rnment，bankandfarmers)duringtheprocessof“cooperativegame”．KeyWords：financialsupportforfarmers，start-uploan，fiscalsubsidy，cooperativegame，paretoimprovement中图分类号：F830．6文献标识码：B文章编号：1674．2265(2010)05．0043．05一、引言农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接，不仅确近年来，虽然国家扶持“三农”政策频繁出台。保了农村信用社的信贷资产安全，也实现了“三农”但“三农”融资难问题始终没有得到很好解决。农

4、业经济效益提升的目的。作为弱势产业，其收益性差、技术含量低和缺乏抵押二、信贷支农的理论研究和文献综述的特点十分突出。收益性差意味着不能承担过高的融目前．理论界关于“三农”经济强势依赖信贷资资成本，技术含量低意味着信贷资产的高风险，缺乏金推动和扶持的观点基本形成共识。如美国经济学家抵押又意味着风险补偿能力不足。而这些特点正好与刘易斯(W．A．Lewis)认为，农民需要的资本远超农村信用社资产运用的“三性”原则相悖。因此，作过他们能够进行的储蓄．信贷对于小农业和小工业的为资金需求方的大部分“三农”项目和作为资金供给发展是必不可少的：国内学者李建民(2000)、姜作方的农村信用社在融资过程中

5、存在事实上的信贷断培(2001)等人认为，高效合理的、以市场为导向的点，客观上需要及时创新支农融资工具、发挥桥梁性农业投融资结构是农业产业化经营的前提和关键。在作用，从而达到缓解“三农”融资难的目的。山东省此认识的基础上，部分学者开始就如何引导信贷资金胶南市农村信用社“金智惠农”信贷模式正是基于这注入“三农”等方面的问题开展研究。托达罗(M．P．一思想设计推出的支农产品，它通过政府基金担保和Todaro)认为．发展中国家政府应该通过直接投入方贴息、科技介人、抵押或联保等方式成功实现了“三式发展农村经济，增加农民收入。而哈索蒂(M．收稿日期：2010．4．23作者简介：顾延善(1963．

6、)，男，山东青岛人，中国人民银行青岛市中心支行副行长，高级经济师；贾卓鹏(1976一)，男，山东栖霞人，供职于中国人民银行青岛市中心支行，经济师。Ha—sody)则认为，提高农村经济水平应该通过政府性，实现了政府、农村信用社、农户的共赢。主导下的信贷投人方式来达到目的。张杰(2003)等(一)“金智惠农”创业扶持贷款的运作模式人的研究虽然并未反对农业融资中的政府介入行为，“金智惠农”创业扶持贷款是专门用于农户创业但他认为。在低收入发展中国家，政府常常被赋予扶的信贷产品，按照与一般农户贷款有兼容性、可操作持农业信贷的重要责任，但它们为农民所提供的成本性和可管理性的要求，遵循科技推荐、政府

7、扶持、专越来越低的政策性信贷支持对于刺激农业发展的效果款专用和利率优惠的原则，由农村信用社向符合条件总是微乎其微，同农业研究和推广投资或其他社会资的创业农户发放政府贴息贷款。农户只要拥有一定的本投资的收益比较，用于农业信贷的资源极少产生令创业和还款能力，有符合政府扶持和科技支持条件的人满意的结果。koester(2000)、Jensen(2001)、创业项目，无不良信用记录和违法行为并满足农信社Townsend(2001)、OECD(2001)