银行如何应用大数据207.docx

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1、银行如何应用大数据　　作者单位为中国人民银行营业管理部互联网、物联网、即时通讯工具、社交网络等的兴起和普及，特别是大数据技术的应用，正深刻改变着当前的金融生态和金融格局。从国外的Wonga、LendingStream、ZestCash、Klarna、PawnGo到国内的阿里金融、百度金融、融360，一股“银行如果不改变，我们就改变银行”的飓风席卷全球。2012年1月，达沃斯世界经济论坛发布的《大数据，大影响：国际发展的新可能》的报告宣称，大数据已成为与货币和黄金一样的一种新的经济资产类别。2012

2、年3月29日，美国总统办事室(EOP)公布了《大数据研究和发展规划》，把大数据研发应用从商业行为提升到国家战略层面。在这种新形势下，商业银行何去何从，如何“应势而变”，怎么以未来5至10年为界限从战略高度研究应用大数据，已成为当前的迫切任务。　　大数据已成为重大经济资产　　数据本来只是某些产品、业务、管理以及客户的副产品，只起到后台支持的作用。现在，数据已经成为与物质资产和人力资本同等重要的生产要素，成为能为企业带来经济利益的重大资产。根据DynamicMarkets的研究，英国有1/5的企业将公

3、司数据的价值进行了货币计量，作为一项资产列入资产负债表。在大公司(1万名以上员工)当中，对数据进行货币计量的比例达到了30%。数据回报率(ReturnonData)已成为一个与投资回报率类似的关键绩效评价指标。根据麦肯锡公司的预测，如果能够有效的、创造性的利用大数据，美国医疗行业每年可通过大数据获得超过3000亿美元的潜在价值，使医疗卫生支出降低8%；零售商如果能够充分利用大数据有可能将其经营利润提高60%以上。　　与其他行业相比，大数据对银行更具潜在价值，麦肯锡的研究显示(见图1)，金融业在大数

4、据价值潜力指数中排名第一。这主要是因为：一方面，大数据决策模式对银行更具针对性。发展模式转型、金融创新和管理升级等都需要充分利用大数据技术、践行大数据思维。另一方面，银行具备实施大数据的基本条件：(一)数据众多。银行不仅拥有所有客户的账户和资金收付交易等结构化数据，还拥有客服音频、网点视频、网上银行记录、电子商城记录等非结构化数据；(二)拥有处理传统数据的经验；(三)较高的薪酬能够吸引到实施大数据的人才；(四)充分的预算可以利用多项大数据新技术。因此，银行应从大数据就是大资产的高度，尽早制定大数据

5、战略，研究、应用大数据，分享大数据所带来的利润。　　银行大数据应用的可能方向　　发展模式转型、金融创新和管理升级，是未来5-10年内中国大多数银行的战略目标。围绕这一战略目标，银行大数据应用有以下几个可能方向：　　1。利用大数据，推动发展模式的战略转型。随着利率市场化和民营银行设立预期的加剧以及互联网金融的兴起，银行业竞争日趋激烈，利差进一步缩窄，银行纷纷进行发展模式的战略转型。经营模式从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，营销模式从“粗放营销”向“精准营销”转型，服务模式从“标准化服务”向“

6、个性化服务”转型。实现战略转型目标要求银行必须可靠、实时掌握客户的真实需求，“全面完整描述客户的真实面貌”，离开这一前提，转型目标就成了空中楼阁，虽然好看，但很难落地实施。银行员工想在客户买房时推荐住房贷款，想在客户留学时推荐留学贷款，想在客户一走进银行时，就对客户说“您的孩子已经成年，可以办一张信用卡吗”，但这一切必须建立在银行充分掌握客户信息的基础上。而银行目前了解客户的渠道非常有限，信息量低、时效性差，这是目前银行转型并不成功的重要原因。　　大数据技术的出现，正逢其时。通过广泛收集各渠道、各

7、类型的数据，利用大数据技术整合各类信息、还原客户的真实面貌，可以帮助企业切实掌握客户的真实需求，并根据客户需求快速作出应对，实现“精准营销”和“个性化服务”。现在已经有了大量成功案例。美国沃尔玛公司充分利用天气数据，研究天气与商品数量增减的关系，根据飓风移动的线路，准确预测哪些地方要增加或减少何种商品，并据此进行仓储部署，确保产品能够及时满足消费者需求。新加坡花旗银行根据客户的刷卡时间、地点结合客户的购物、餐饮习惯等个人信息，可以精准地向客户推荐商场及餐厅优惠信息。西班牙对外银行(BBVA)推出的

8、ATM机ABIL，不仅比传统的ATM更安全、更便利，还具有记忆功能，不但能记住客户习惯的取款金额、取款频率，还能够根据客户的账户情况给出取款建议。　　2。利用大数据，推进风险决策模式的创新。银行是经营风险的行业，风险管理是银行的生命线，风险管理的成败决定着银行的存亡。目前银行在进行信用风险决策时，主要依据客户的会计信息、客户经理的调查、客户的信用记录以及客户抵质押担保情况等，通过专家判断进行决策。这种决策模式带来了严重的后果，一是这种模式只适用于经营管理规范、会计信息可靠、信用记录