台湾921灾后住宅重建贷款机制

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1、臺灣921災後住宅重建貸款機制臺灣921災後住宅重建貸款機制12謝志誠蔡培慧1國立臺灣大學生物產業機電工程學系教授財團法人九二一震災重建基金會執行長2國立臺灣大學生物產業傳播暨發展研究所博士候選人財團法人九二一震災重建基金會專員1999年9月21日凌晨1點47分15.9秒，在日月潭西南方9.2公里處（北緯23.85度、東經120.78度），發生了芮氏規模7.3之強烈地震，這場被稱為「九二一集集大地震」之世紀天災，規模之大與破壞之巨，為台灣百年未見，除了造成2,455人死亡、50人失蹤、758人重傷外，屋損部分經判定全倒且領取慰助金者有50,644戶，半倒

2、者有53,317戶（以門牌數統計，全倒38,935戶，半倒45,320戶）。震災當日下午五時行政院召開緊急應變會議，宣布「發放死亡者家屬、重傷者慰問金」、「發放房屋全、半倒戶慰助金」、「設置災區收容所」、「安置災民」、「加強防疫工作」、「全力穩定物資」、「接待及聯繫國際救災專家」、「搶修受損道路及橋樑」等15項災害救援及善後措施。其中，與住宅毀損與重建相關之措施有「中1央銀行提撥郵政儲金轉存款1,000億元，供銀行辦理災民重建緊急融資，固定利率3%，期限20年」（簡稱「九二一優惠貸款」）與「對受災戶原有房屋已辦理擔保借款部分，本金延展5年，利率減4碼，利

3、息展延6個月後繳付」等。在災後搶救與安置階段之後，重建之議題開始浮出檯面。1999年11月9日行政院九二一震災災後重建推動委員會（簡稱「九二一重建會」）第八次委員會通過之「災後重建計畫工作綱領」，將災後重建計畫分成「公共建設重建」、「產業重建」、「生活重建」與「社區（住宅）重建」。其中，與受災戶關聯性最高，也最受社會大眾矚目者就屬「住宅重建」。然因住宅重建涉及私有財產之處分，加上毀損住宅之屬性不同，個別受災戶社經情境不同，如何在差異中找出平衡點，當然是相當之「棘手」。可以直接理解者，受災戶在家園毀損、財產損失之餘，雖已有中央銀行之「九二一優惠貸款」政策，

4、可以提供「長期低利家園重建貸款」。惟燃眉之急乃在於得持續承擔未償還之原有房屋貸款，還得面對開展家園重建之資金籌措壓力，加上災後惡化1本項措施於執行階段初期為「150萬元以下免息，逾150萬元部分，固定利率3%」。1臺灣921災後住宅重建貸款機制2之經濟環境，使得「降低原有房屋貸款負擔」與「減輕家園重建階段資金壓力」成為受災戶之重要訴求（圖1）。如何說服政府與金融機構願意增加「財政負擔」、「風險承受」與降低「營運利潤」滿足受災戶之期待，或堅持己見，或各退一步找出政府、金融機構與受災戶三方都能接受之融資貸款（含貸款及融資撥貸）機制，自然成為各方努力說服對方之

5、目標。不容否認者，這裡頭還有肩負管理、運用民間捐款之財團法人九二一震災重建基金會（簡稱「九二一基金會」）。長期低利家園重建貸款降低原有減輕家園房屋貸款重建階段負擔資金壓力圖1受災戶降低住宅重建負擔之三項訴求面對受災戶之訴求，透過法令之修訂、政策之調整與策略之運用，政府與九二一基金會最終提出之災後住宅重建融資貸款機制，可以分成「貸款機制」及「融資撥貸機制」兩大類（圖2）：1.貸款機制：以滿足受災戶「長期低利家園重建貸款」及「降低原有房屋貸款負擔」兩項訴求為目標，其對象與措施包括：（1）震災後為購屋、住宅重建及修繕之長期貸款：①九二一優惠貸款（貸款信用保證、

6、九二一優惠貸款申請展延還款、因應九二一震災重建暫行條例施行期限屆滿之措施）。（2）震災前以九二一震災毀損之自有住宅設定抵押之擔保借款或購屋貸款：①原房屋擔保借款本息展延。②原房屋擔保借款利息補貼。2921大地震後持續兩年因網路經濟泡沫、全球IT與電子產業重挫，導致臺灣經濟成長率在2001年從6%掉到-2%。2臺灣921災後住宅重建貸款機制③原購屋貸款餘額申請協議承受並由金融機構申請利息補助（簡稱「原購屋貸款協議承受」）。④原購屋貸款餘額適用九二一優惠融資貸款額度並申請利息補貼（簡稱「原購屋貸款申請利息補貼」）。⑤原購屋貸款餘額適用九二一優惠融資貸款額度並

7、申請利息差額補貼（簡稱「原購屋貸款申請利息差額補貼」）。2.融資撥貸機制：以滿足受災戶「減輕家園重建階段資金壓力」訴求為目標，針對政府、災民與災民團體於新社區開發與住宅重建階段之需求，透過一定之程序提供周轉性質之資金，申請者必須在完成重建取得產權後，依循「九二一優惠貸款」途徑或既有金融體系管道向金融機構申請貸款，歸墊予周轉資金提供者（政府或九二一基金會）：①個別住宅重建之融資撥貸。②都市更新地區重建之融資撥貸。③新社區開發之融資撥貸。④農村聚落個別住宅重建之融資撥貸。⑤原住民聚落重建之融資撥貸。⑥集合住宅更新重建之融資撥貸（協助受災集合住宅（社區）更新重

8、建方案、臨門方案、達陣方案）。⑧其他集體住宅重建之融資撥貸（333融資造屋方案）