“可担保信用记录”交易机构的优缺点.doc

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1、“可担保信用记录”交易机构的优缺点随着市场经济的不断完善，新型金融工具的不断涌现，结合我国国内担保贷款实际情况，2020年4月份，在广州、上海、宁波等地出现公开交易“可担保信用纪录”的机构。“可担保信用纪录”交易机构的运行模式：据调研，该机构公开从个人手中收购由人民银行出具的个人信用纪录。收购的对象主要是国家公务员及行政事业单位工作人员的信用记录。收购的条件是该信用纪录符合商业银行及农村信用社等金融机构规定的个人贷款担保条例（注：可担保信用纪录）。收购的价格是根据出卖信用纪录时间的长短以及对可供担保贷款金额的大小而

2、确定。信用纪录的买方是急需银行贷款又找不到合适的担保人的个人资金需求者。机构作为中介，一方面对信用纪录的卖方提供“无风险担保”（信用纪录的买方无力到期偿还债务时，机构代为偿还）。另一方面核实信用纪录买方身份及资金用途等信息，并由机构信贷组进行风险评估，确定风险系数。然后根据贷款的金额、期限和风险系数收取适当的费用。其中机构还为买家提供周转借款，然后由买家去金融机构办理贷款偿还。“可担保信用纪录”交易机构的优点：一、开创了信用纪录交易的先河。信用纪录的交易，不仅仅是中国没有交易市场，即使在西方国家也未曾出现过。二、对

3、持有“可担保信用纪录”的人员提供经济收入，促使工作人员重视信用纪录。信用纪录类似于企业商誉、注册商标等无形资产，却长期以來不能给持有者带來直接的经济流入，交易机构的出现结束了这一状况。三、解决了个人急需贷款却无担保人的情况。信用纪录的买家,多数都是一些民营企业工作人员，有相对稳定的工资收入,却找不到符合商业银行个人贷款担保人耍求的亲戚朋友。四、缩短买家等待银行贷款审批时间。由于机构垫资，缩短了金融机构贷款审批时间，及时为资金需求者提供资金。五、对我国征信管理产生影响。《征信管理条例（征求意见稿）》已经于2009年1

4、0月向社会公布,广泛征求社会各界意见。意见稿中未曾对信用纪录交易有任何的规定，交易机构的相关经验可以对《征信管理条例》的颁布和修订带去参考意见。六、对金融机构的个人担保业务发起挑战。金融机构为了降低信贷风险，对个人贷款做了过多的担保要求，增加了个人贷款的难度，促使民间借贷的滋生，该类交易机构的出现对金融机构的个人贷款产生难以预计的影响。“可担保信用纪录”交易机构的缺点：一、对信用记录的卖家造成担保风险。交易机构本身资金充足率以及经营环境的变化，不能保证买家及时还贷，造成卖家代为偿还的风险。二、对提供贷款的金融机构带

5、来风险。交易机构风险评估不能保证优于金融机构的评估。三、增加了资金需求者贷款成本。虽然机构的为贷款人顺利办理银行贷款提供了方便，但是其中的购买“信用记录”的价钱增加了贷款本身的成本。