投资连结保险.ppt

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1、分红保险、万能保险与投资连结保险知识背景：团体人寿保险计划灵活经验费率人寿保险新型人寿保险简易人寿保险年金保险普通型人寿保险分红万能投资连结低保额免体检定额年金变额年金死亡保险生存保险1.分红保险（participatinginsurance）1.1定义指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单地说，分红保险就是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。1.分红保险（participatinginsurance）1

2、.2保单红利来源预定死亡率与实际死亡率之间的差额1保单预定利率与实际投资收益率之间的差额2预定的经营费用与实际的经营费用之间的差额31.分红保险（participatinginsurance）1.3主要特征保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含红利1.分红保险（participatinginsurance）1.4分红保险的特点第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，红利分配方式包括现

3、金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。1.分红保险（participatinginsurance）1.5红利分配方式现金红利——直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积升息、抵交保费和购买减额交清保险。保额红利——整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分

4、配红利。1.分红保险（participatinginsurance）1.6相关政策中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。目前分红险预定利率为2.5%。1.分红保险（participatinginsurance）1.7适宜人群购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为稳妥的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。1.分红保险（particip

5、atinginsurance）1.8购买分红保险注意事项如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。2.投资连结保险（investment-basedinsurance）2.1定义投资连结保险，简称投连险。也称单位连结(unit-linked)，证券连结(equity-l

6、inked)，变额寿险(variablelife)。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。它是一种融保险与投资功能于一身的新险种。与传统寿险区别：该产品将投资选择权和投资风险同时转移给客户功能作用:保障功能+投资功能2.投资连结保险（investment-basedinsurance）2.2投资连结保险产品主要特点123保险的保障功能与投资功能高度统一。保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩。具有无担保及弹性特点,较低的准备金及资本要求将投资风险转移给保单持有人。4

7、56投资连结保险对投保人有更高的透明度。投保人通过购买一份投资连结保险,便可获得其需要的所有保险保障。投资连结保险弱化了对精算技能的要求,而更强调电脑系统的支持2.投资连结保险（investment-basedinsurance）2.3出现背景20世纪70年代，英国最早出现投连保险并且在国际上流行,1987年至1997年间，占寿险产品的市场份额由39%提高到50%。1998年，美国的投资连结保险占寿险市场份额的32%，这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。在香港及东南亚地区超过了销售总额的50%，特别是在亚洲金融风暴后，成为不少寿险公司的主打产品。

8、我国最早出现投连险产品是1999年10月23日中国平