平安福产品解读(魏强小组课件)最新.ppt

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1、保障新旗舰腾飞新时代2015.3.11魏强目录费率市场化平安福产品案例及对比观念引导2013年8月2日保监会下发了《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，并于8月5日起实施。佣金上限定价利率普通型、分红型人身保险定价利率最高为2.5%普通型人身保险定价利率由保险公司自行确定，分红险定价利率仍为最高为2.5%直接佣金总额不得超过总保费的5%，且不超过各年保费的一定比例不超过产品定价时的附加费用率改革前改革后3费率市场化符合行业发展需要1997年1999年2013年我国费率制度回顾：中国人民银行下发的《关于调整保险公司保费预

2、定利率的紧急通知》,将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4%至6.5%。保监会颁布精算规定，对定价基础和方法作出详细的规范，我国人寿保险产品预定利率不能超过2.5%，人寿保险产品定价须采用《中国生命表》并对各类产品的费用扣除水平有明确规定。2013年8月2日保监会下发了《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，8月5日起，普通型人身保险定价利率由保险公司确定，普通型人身保险法定准备金评估利率不超过3.5%，从而拉开了中国寿险业费率市场化的序幕。1998年央行连续三年降息，造成保险公司利差损保监会成立4什么是定价利

3、率？定价利率是保险公司计算保险费时采用的利率，是公司综合多方面因素为保单预定的年收益率，定价利率通常以年化复利的形式给出。从1999年至今，国内产品的定价利率严格执行保监会的规定，即长期人身保险的定价利率不能超过2.5%，目前市场上在售的分红、普通型产品的定价利率、万能保险的保证利率均没有超过2.5%。（护身福定价利率2.5%，智胜人生保证利率1.75%）定价利率如何影响保费？在保险责任相同的情况下，定价利率越高，保费越低；反之，定价利率越低，保费越高。保险产品的定价利率与银行存款利息是两个不同的概念，不能直接比较。利率影响费率的

4、简单原理假设向两家金融公司中分别投入10000元，投入20年，A公司利率2.5%，B公司利率4%，则在A公司所得总收益一定小于B公司。公式表述：10000<10000若同一被保险人分别投保两款保险产品，两款产品保障相同，仅有预定利率不同，一款为2.5%一款为4%，则定价利率较高的产品费率更低。公式表述：若x=y（X代表定价利率为2.5%下的费率，Y代表定价利率为4%下的费率）则Y必定小于X，因此预定利率越高，在同等保障下，费率就越低。（公式仅为演算，表达定价利率影响费率的传导机制，X和Y不代表真实费率水平）定价利率影响范围？产品类

5、型一般分为普通、分红、万能、投连，此次的费率改革仅针对普通型人身保险产品。普通型人身保险即我们通常所说的传统非分红保险（例如目前在售的重疾险、意外险、幸福A定期等）。分红险、万能险和投连险都不会受到费率政策的影响。类别险种名称费率市场化影响普通平安福分红天使、尊越、护身福、鑫盛、鑫利、鑫祥、盈瑞无影响万能智慧星、智胜人生无影响投连世纪才俊、聚富年年无影响8会不会有保险公司推出比4%更高的产品呢？从保监会的备案审批制度来看，只要保险公司偿付能力充足率大于150%并报保监会审批，预定利率大于4%是完全有可能的。但越高的预定利率就意味着

6、同等的保额收到的保费越少，而保监会规定保险公司要按人身险风险保额的一定比例，预留偿付准备金，保额越高，预留的偿付准备金就越多。通俗的说，预定利率越高，在同样保额的情况下，保险公司收到的保费越少，但却需要更高的偿付能力，这在一定程度上对保险公司的经营能力提出了更高的要求。保险公司产品名称预定利率主要责任销售渠道中英人寿“康佑一生长期疾病保险3.5%保险责任涵盖了身故、全残、疾病终末期、长期护理、轻症（10种）、重疾（38种）以及男性/女性特定重疾个险银保经代建信人寿“福佑一生”两全保险3.5%提供身故或全残给付，每3年一次的生存金给

7、付，生命末期给付及后期保费豁免，并可附加健康、意外等各类附加险银保农银人寿“爱永远定期寿险”3.5%仅提供意外身故和疾病身故责任银保友邦人寿稳赢一生3.3%提供包括身故近、按月给付的生存金、全残失能保险金、满期金、全残豁免在内的保险责任个险已上市的同业费率市场化产品新产品与目前在售的分红险、万能险哪个好？①费率市场化的产品是普通型产品，其保额、保费、保单利益都是确定数额的。在保险责任完全相同的前提下，相较于分红险，费率市场化的产品用的定价利率较高，费率会便宜些。②而分红、万能产品在提供固定保单利益的前提下，客户还可以分享公司未来的

8、经营成果，若是公司未来经营情况较好，则保单利益会更好，当然同时也存在不确定性。③产品本身并无好坏之分，不同的产品适合不同的客户，客户应明确自身需求，选择适合自己的产品。目录费率市场化平安福产品案例及对比观念引导10月15日平安福隆重上市平安福将成为