农发行支持农民专业合作社相关调查和思索

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1、农发行支持农民专业合作社相关调查和思索　　随着农村经济市场化程度的持续加深，农民专业合作社得到迅猛发展。作为新型农村经济组织，它代表了农村经济组织化、规模化、市场化的发展方向，已成为重要的农村市场主体，对促进现代农业建设、推动农村经济发展和实现农民增收发挥了重要作用。但是融资问题一直是掣肘农民专业合作社发展壮大的瓶颈。本文以湖北省公安县为例分析农发行贷款支持农民专业合作社存在的困难及成因，并提出相关对策建议。公安县农民专业合作社发展概况及融资情况8目前，公安县共有农民专业合作社169家，广泛分布于种植、养

2、殖、农机服务、加工及流通领域，基本覆盖了水产、瓜果、蔬菜、畜禽、粮食、棉花、苗木花卉、农机等各个产业和具有特色农业行业，其中种植业67家、水产36家、畜禽53家、农机13家。农民专业合作社成员出资总额1.22亿元，其中货币出资5312万元，实物出资6954万元，出资总额在100万元以上的有50家，入社农户8000户，核心成员总数1505人，其中农民成员1404人，非农民成员101人，带动农户7.5万户，基地面积约20万亩。目前合作社共注册产品商标30个，资产总额近1.8亿元，固定资产6000万元，总收入近

3、2亿元，纯收益8000万元，成员人均比全县农民人均收入高1600元左右。当前，公安县农民专业合作社在新农村建设中主要发挥了四个方面的作用：一是完善了农村双层经营体制；二是推进了农业产业化经营；三是推动了现代农业的健康发展；四是增加了农民的收入。但在运作中也还呈现出“八多八少”的状态：一是经营一产业的多，经营二、三产业的少，种养殖业占90%，流通服务及加工业占10%；二是松散型多，紧密型少，松散型占80%，紧密型占20%；三是农民成员多，企业、事业单位、社会团体成员加入少，农民成员占95%以上，而企事业单位

4、和社会团体只占5%以下；四是没有购股金的多，认购股金的少；五是机构不健全的多，机构健全的少；六是没有设置成员账户的多，设置成员账户的少；七是财务管理制度不健全的多，健全的少；八是没有提取公积、公益、风险“三金”的多，提取的少。据调查，目前在公安县辖内金融机构中没有一家直接向农民专业合作社投放贷款的。因普遍缺乏信贷资金支持，生产经营规模无法有效扩大。农发行贷款支持农民专业合作社面临的困难8（一）农民专业合作社管理不规范缺乏合格承贷主体。一是经营管理缺失达不到银行信贷要求。大部分农民专业合作社是由原先的种养大

5、户演化而来，普遍存在规模小、制度不健全、成员权利义务不明、市场竞争经验不足、稳定性和抗风险能力差等问题。有些合作社登记设立后，无生产、办公场所，也没有任何经济业务和服务内容，社员与合作社之间联系不够紧密，没有形成真正的利益共同体，经营管理缺失直接影响了银行的信贷支持。二是管理不规范财务不健全达不到银行评级标准。多数合作社除了营业执照、验资开户证明外，没有财务制度、财务数据、现金流等信息资料。有的合作社即使建立了财务制度，但财务信息的真实性差，给银行信用评级带来困难。调查中发现，涉农金融机构更愿意直接贷款给

6、农户，因为在贷款管理中可以直接掌握农户的有关信息，而贷给合作社，掌握的信息是间接的，难以有效防范风险。三是经营规模小抗风险能力差达不到银行准入门槛。农民专业合作社大多数覆盖在村级以下，大部分还处于起步阶段，经营规模小，带动能力弱，技术和人才力量也比较薄弱，缺乏进一步做大做强的核心竞争力，抵御市场风险的能力明显不足，导致在银行贷款资格准入上很困难。8（二）风险转移机制缺乏导致贷款风险缓释难。一是自有资产少，抵押措施难以落实。农民专业合作社在组建时一般约定以每个入社农户以各自的出资额为限承担有限责任，属于社员

7、的私有财产并没有转变为合作社的共有财产，真正属于农民专业合作社本身的资产少，加之地处农村，抵押品变现难度大，使得可用于贷款抵押的资产少。而其所经营的农产品、畜牧、林木等财产的流动性太强，又因其弱质特性，受自然风险和市场经营风险影响较大，无法作为贷款抵押。二是区域担保公司缺乏，难以提供有效的担保。调查中了解到，部分农民专业合作社欲通过专业担保公司向银行申请贷款，合作社社员也同意以自愿抵押的土地流转承包权、五户联保、猪舍及存栏畜禽等为担保公司提供反担保，但担保公司感到监管能力不足、反担保措施难以奏效而不愿介入

8、，可见抵押与担保的缺失是合作社向银行贷款的重要障碍。三是农村保险市场缺位，容易造成损失风险向银行转移。农业风险大、赔付率高，政府又缺少对农业保险的政策支持，加之农民保险意识淡薄，投保率低，一旦发生经营损失其资金风险就会向银行转嫁。四是政府帮扶力度不够，正向激励政策不落实。由于地方财政资金不够宽裕，致使对农民专业合作社的政府奖励、税收优惠、技术补贴、资金援助等扶持优惠政策难以落实。也没有对发放农民专业合作社贷款的银行出台相应的优