在工伤保险的基础上发展雇主责任险的必要性.doc

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1、在工伤保险的基础上发展雇主责任险的必要性内容摘要：现代社会，职业伤害事件时有发生，并呈逐年上升趋势。国家出台工伤保险制度给予在工伤中受损的个体提供物质上的补偿，然而在经济社会高速发展的今天很多企业员工虽然可以通过社会保险的工伤保险获得工伤后基本的生活保障，但该保障仅限于“基本”的水平，那些原先收入水平、生活水平较高的员工，若想获得“充分”的补偿，恢复事故发生的生活水平，从雇主赔付的角度看，购买雇主责任保险无疑是一种方便、高效的手段。本文通过文献综述的方式比较和探析工伤保险与雇主责任险，得出现阶段我国不仅要强力发展工伤保险、同时也要支持和推广雇主责任险以建立职业伤害补偿体系。

2、关键词：雇主责任保险工伤保险必要性在国外，雇主赔偿通常与强制性的工伤保障制度联系在一起，而强制性的工伤保障制度的确立又必须以明确的雇主赔偿立法作为依据。雇主责任保险作为工伤保险的高级形式,提升了对T人权益保障的水平和深度，使Z形成为一个此好的保障体系。在我国，雇主责任保险作为一种商业保险，其发展和完善同样需要与工伤社会保险紧密结合，以工伤保险为主、雇主责任保险为辅，并加强工伤保险和雇主责任保险的立法T作，使两者的保险责任相互补充，从而最大限度地提高我国丁伤人员的保障水平。然而我国现阶段雇主责任险的发展虽取得一定成就但仍存在一些问题使得其经营陷于“低风险的不愿投保，高风险的不

3、愿承保”的尴尬境地，究其原因，主要有下列几方面制约企业雇主责任保险发展。一、现阶段我国雇主责任险发展中存在的问题（-）缺乏政府强有力的扶持。我国没有专门的雇主责任法，劳动法仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业,而近年来涌现的大量非公有制企业，其雇员的权益就很难得到保障。相当部分保险公司也认为发展雇主责任保险“费力不讨好”，因此，要么为完成上级下达的意外险保费计划，人为将雇主责任险做成意外险，要么干脆选择退出市场，一定稈度影响了该险种的发展。（二）企业保险意识相对淡漠，认知度不够，不愿投保。许多企业主虽认为保险可转嫁风险，但也仅限于投保高风险的作业人员，投保面严重不足

4、。尤其一些高危行业例如煤炭行业2003年贵州99座丿朋国有煤矿就有近7万从业人员基木未参加保险，即使参加保险的乡镇煤矿投保人数也只是实际人数的一半。①（三）保险公司的产品陈旧、单一、老化，保障不足，创新力度不够。长期以来，大部分保险公司对市场的细分不够，使用的雇主责任保险条款鲜有创新，难以适应行业与企业的发展变化。体现在，一是费率确定主要依据行业类别而未按不同风险稈度的企业给予个性化、差别化的费率。二是部分保险公司雇主责任保险条款规定实名承保,而乡镇用工的高流动性使实名承保在实际经营中“名存实亡”。三是现行条款的赔偿责任主要是根据《劳动法》或劳动合同的有关规定确定，且执行屮

5、弹性较大、赔偿标准较低，未能起到商业保险应有的补偿作用。（四）保险公司经营管理粗放。一是承保把关不严。为拓展业务，许多保险公司并未严格执行保险条款费率，擅自改变承保条件，致使多年来雇主责任保险的参保人数严重不足，经营潜在风险增大。二是风险杳勘和防灾防损严重滞后。大部分公司重保费、轻杳勘，防灾防损也仅限于向管理部门等支付一•定防灾防损费用,而不是真正投人人力、物力开展切实有效的风险隐患检查与排除，风险防范流于形式。三是经营数据严重失真。目前，一些保险公司对该险种的管理仍停滞在手工管理阶段，缺乏对经营情况的真实反映，管理严重滞后。T伤保险和雇主责任保险常常作为一对被比较的概念出

6、现。目前世界各国的丁伤保险实行社会保险方式的占绝大多数，在建立工伤保险制度的156个国家和地区屮，实行社会保险的约有120个，有30多个国家或地区实行雇主责任制，②或者两种方式并存。工伤保险制度的建立，并不意味着雇主责任制度已失去任何意义。相反，雇主责任制度在现代社会屮仍然发挥着重大的作用。其基木的原因是工伤保险制度并没有覆盖所有的工伤受害赔偿。同时完善工伤保险制度和雇主责任制度能够形成完备的职业伤害补偿体系二、雇主责任险与工伤保险的互补关系（-）覆盖范围上的互补《工伤保险条例》规定，屮华人民共和国境内的各类企业的职工和个体工商户的雇工,即与用人单位存在劳动关系的各种用工形

7、式、备种用工期限的劳动者，均有依照《条例》的规定享受T伤保险待遇的权利；各类企业、有雇工的个体T商户都应当依照《条例》为职工或者雇工缴纳工伤保险费。《条例》扩大了工伤保险的覆盖范围。我国丁伤保险的覆盖人群从过去的国有企业扩大到了国有、集体、外资、私营等各类企业职丁。然而，外资、私营等张金萍雇主责任险的国际比较与借鉴营销管理2005（2）郭庆论丿崔主对雇员工伤爭故赔偿贵任湖南大学学报各类企业还是工伤保险扩面的难点所在。以山东省为例，全省近400力参保职工主要分布在国有企业、集体企业，大部分的民营企业、私营企业、混合所