关于农村金融问题反思及市场前景展望.doc

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1、关于农村金融问题反思及市场前景展望摘要：我国作为一个崛起的发展中国家，“三农”的相关问题一直为政府和广大国民的关注。随着时代发展而日益凸显的农村金融问题，逐渐成为社会的焦点。而国内关于农村金融的经济研究具有一定的局限性。一直强调我国城市居民在金融市场的主体地位，强调农民的从属地位,却忽视了农村巨大的市场潜力。从农民的历史进步等与时俱进的角度来思考,我国农村金融具有非常美好的未来展望,农村市场的含金量不可小觑。关键词：农村金融；金融权利；市场潜力；政府定位一、引言中国农村，由于其特殊性和复杂性的存在，一直在我国经济研究中受到众多学者的青睐。农

2、村，不仅在经济问题中尤为突出，而且对于我国政治安全、社会稳定也至关重要。而农村金融的相关问题也日益引起更多学者和专家的关注。但是，中国农村金融发展中出现的一些问题亦引起了我的一些反思。当然，对于我国这样一个正在迅速I®起的农业大国，农村金融的前景必然是璀璨的。而关于农村金融中存在的现实问题，更应该从不同角度，用更加新颖的眼观分析。二、中国农民今非昔比，要用发展的眼光看待理性小农、道义小农、剥削小农等经典小农学派各自对小农做了不同的假设。以舒尔茨为代表的“理性小农”学派，认为小农像任何资本主义企业家一样，都是“经济人”，追求利润最大化。以恰亚

3、诺夫为代表的“道义小农”学派则强调小农为自家生计而生产的一面。马克思的“受剥削小农”则明显带有强烈的价值取向，认为地主与农民之间是剥削与被剥削关系。不得不承认，这些小农理论对于一定时期的中国，都是正确的假设。但是，真理也必须要与时俱进的。只有符合实际，根基于现实国情的理论才能构造正确的关联,得出发展策略。过度强调在封建社会时期，小农经济自给自足的封闭式发展的局限性，过度夸大建国时期，农村农民的贫困压力，这些都会带我们走入一个思想误区，错误地将愚蠢、迟钝作为农民的代名词。但是，事实证明，越来越多的农民练就了独到的投机眼光，在新时期的经济环境下

4、积累了财富，并成为了新时期的现代农民。我们不能一味禁锢在之前的研究理论之中而否认现代农民经济行为的理性和其具有的经济实力和投资睿智。三、当前农村金融的发展窘境1•农村金融机构不能满足农民的发展需要提供农村金融服务的主要就是农信社,而农信社也是国家政策主要扶持的金融机构。但是，从现实来看，目前农村信用社实力不强，经营绩效较差，资产实力有限。对于，逐渐产业化的农户而言，农信社无力支持较大规模产业化经营；除此之外，农信社的创新改革、经营管理等方面轻视疏忽，不能与农村经济发展的实际需要相适应。农村市场中极大的金融需求已经不是目前存在的金融机构就能够

5、满足的了。1•农村金融服务品种单调农村金融贷款受到种种严格限制，农户产业化资金的需求无法得到满足。只有部分农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。即使得到了贷款。也只是一些小额贷款。金融机构的大额贷款通常需要担保和抵押，这让无所担保和抵押保障的农户望而却步。此外，信用环境、道德风险以及农业自身对自然依赖的不确定性等，也是导致农户与金融机构之间无法完全融通的原因。2•金融知识的匮乏加剧了农村金融步向正轨的阻碍随着农民收入的增加，农村经济状况的好转，农户对金融业务需求的日趋多元化。但是由于深刻的历史原因和社会原因，农户的相关知识贫乏，甚至出现家

6、里有过剩的流动资金之后，除了存进银行，就是自己储藏。农户金融知识匮乏，投资理财的观念薄弱,在生产和生活中不能提高资金利用率，使得其流动资金闲置浪费。4•当今农民的金融权利并不能得到很好地实现在金融行业日渐繁华的时代，作为中国主体人群的的农民的权利却不能得到充分地实现。正规金融机构把城市作为其主要的阵地和市场，将完善的服务和金融产品的研发方向主要对准发达城市。大多数商业银行将资金流和优秀的经营管理人才留在市区的营业点，或者将积聚的资源流向城市网点，造成了农村金融资源的匮乏。农户的金融权利不能得到很好地实现。商业银行等金融忽视了农村金融市场的潜

7、在爆发力，从而导致其发展战略的重心偏移。Ui金融行业日益发展，农村市场潜力巨大当前，农村商品经济的迅速发展，农业产业化进程加快,乡镇企业迅速111屈起，更需要金融机构的支持来扩大自身规模、壮大发展力量。随着农业产业化的发展，大部分农户小额贷款已逐步转化为个体、私营企业贷款。这类型贷款金额巨大，且呈快速发展之势。近年来，中共中央、国务院高度重视农村金融。中央一号文件中都曾特别强调鼓励农民发展农村合作金融。来自政府的关注，代表了国家对眼光的聚焦点，更突出了农村金融市场的巨大潜力。这些事实亦提醒了只将发展眼光放在发达城市的商业银行等金融机构，要把

8、握农村这个潜力巨大的市场。要判断金融需求是否旺盛，金融调研机构要摆脱陈旧的思维桎梏，一an味以发达程度、GDP创造值和担保能力来评判。应该深入当今我国的农村金融市场，着重发现潜在