中国信用卡市场发展思考.doc

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1、中国信用卡市场发展思考一、屮国信用卡市场的发展历史及现状信用卡进入屮国与改革开放基木同步。1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的屮国社会，使国人对信用卡有了初步了解。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的信用卡。随后各商业银行一直发行这种准贷记卡，肓到2000年5月，广东发展银行才推出国内第一张贷记卡，从而开创了屮国全功能信用卡的先河，谱写了我

2、国信用卡开始与国际接轨的新篇章。作为一项集资产、负债与结算功能于一体的金融产品，银行信用卡在发达国家拥有半个世纪的历史，已经发展成为一个相当成熟的产业。我国的第一张银行信用卡虽然早在1985年就己经诞生，但白从经历了1992至1994年的“昙花一现”之后，大部分地区的信用卡业务至今没有摆脱徘徊不前甚至萎缩的局面。虽然目前全国拥有3000张信用卡，但真正发挥消费信贷（透支）功能的不过1000力张左右，贷记卡更是不足100万张。面对银行卡严重偏离货币政策轨道，以及发卡银行为巨额现金支付成本所因的尴尬局面，中央银行正在积极借鉴国际经验，努力培冇具有消费信贷功能的信用卡市场

3、。但是，屮国信用卡市场发展过稈屮目前还面临许多困难和问题。一是信用卡规模小，持卡者用卡意识不强。消费信贷和消费结算是体现用卡意识的主要标志,但国内信用卡在这两方面却相当薄弱，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取现工具。从全国范围来看,2000年的银行卡购物消费额只有1058亿元，仅占全部交易额45300亿元的2.3%,也只占社会商品零售额的3%；存取现交易额为33110亿元，占全部交易额的73%；信用卡消费信贷余额仅为21亿元，而银行卡的存款余额却达到了2909亿元。在美国，信用卡消费签购额每年高达几丁-亿美元，占全部信用卡交易额的80%以上，信用卡结算占整个商业零售额

4、的70%左右。二是信用卡缺乏统一的知名品牌。目前国内发卡银行已经达到了55家，每家都有一个信用卡或银行卡吊牌与标识，并且祁是独立地加入国际万事达和VISA纟R织；毎个品牌内部既有名称不同、功能相近的产品，又有各种功能互不兼容的专用（联名）信用卡，使客户难以选择。相比Z下，在国外大部分信用卡屮，我们只注意到Visa或MasterCard这些品牌的标识，具体发卡银行都是它们的会员。三是用卡环境茅，信用卡功能严重错位。用卡环境的主要标志是特约商户的数量和质量，国内特约商户不仅数量少、范I韦I窄，而且受卡情况很不理想。到2001年6月底止，全国虽然拥有发卡机构2000多个，

5、受理网点12.9万个，ATM4.9万台，但特约商户只有10万余户，P0S机也只有30多力•台。特约商户仅占-全社会零售单位的2.5%,并且有一半左右基木处于没有受理信用卡的“睡眠”状态。与此同时，全球的特约商户已超过1500力家，发达国家几乎所有的零售商店都受理信用卡。四是信用障碍严重。近年来，虽然国家一再鼓励发展个人消费信贷业务并出台了一系列政策措施，但信用卡消费信贷却始终裹足不前。在全国现有的21亿元信用卡透支余额屮，有一半以上属于1995年以前形成的恶意透支，相当一部分发卡银行的恶意透支比例已经达到90%左右，以致近年来乞发卡银行不得不大量核销信用卡坏账。这种

6、状况严重挫伤了发卡银行大力拓展信用卡市场的积极性，以至于不得不将工作重点转移到低风险的借记卡市场。二、屮外信用卡的简要对比信用卡是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。国际上的信用卡专指具有一定信用额度，持卡人可以先消费、后付款，并在规定时间内还款可以享受一定免息期待遇的贷记卡。而对于持卡人需要预先交存备用金，貝有当账户余额不足时才能经发卡银行授权进行少最透支，并且没有免息期待遇的准贷记卡，是具有屮国特色的信用卡产品。信用卡的主要功能包括消费信贷、消费结算、存取现金和银行转账等。由于贷记卡实行存款

7、不计利息、贷款享受免息期的政策，因此它最基木的功能是消费信贷。这种消费信贷实际上是一种循环信用，其主要特征是：第一，一次申请，贷款额度周转使用。发卡银行为持卡人设定了一个可以按月周转使用的信用额度（一般为持卡人月薪的2〜3倍），持卡人无需逐笔申请。第二，全额还款，享受免息期待遇。持卡人只要在银行约定的最后还款口前还清一个结算周期的全部款项,就可以免除该段时间内所有购物消费类交易（取现和银行转账除夕卜）的贷款利息。第三，最低还款，享受正常信用额度。一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止LI前还清全部欠款，而是设定一个最低还款额（一•般为10%）。只要达到这个