[精品]热保险的冷思考.doc

《[精品]热保险的冷思考.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、热保险的冷思考——屮国保险业现状分析来源:[2004.12.0910:22]作者：中国保险报屮国保险业10多年以来，一直保持30%以上的增幅。持续、高速的增长,人们都对小国保险市场寄予了无限想象的空间。但发展过程屮我们H身暴露的隐患和问题，以及近期国际保险市场的风云变换，应该引起我们足够的重视。一、屮国保险业发展现状的分析作为发展屮国家的屮国保险业，单纯从发展速度来看，这10年平均以超过30%的速度在增长。但从发展的总量、保险密度、保险深度等衡量保险发展程度的指标来看，无疑与卅界发达国家还存在很大的差距。2003年我国保费总收入为人民币3880亿元，保险密度为20美元，保险深度为2

2、・2%,而发达国家的保险密度平均为2000美元，保险深度约为10%，因此发展潜力被国际社会普遍看好。但走向理性分析，并不能只叫好阳光灿烂的一而。（一）屮国保险市场的理性分析单从屮国经济发展、GDP、保险的深度、密度指标等因素來看，普遍认为屮国保险市场发展潜力极大。但客观地说，潜在的保险市场并不一定是现实的保险市场。我们一般会用保险费占GDP的比例大小来分析市场潜力。保险业发达的国家一般保费占GDP的10%左右，而我国保险费貝占到2.52%,但我国人均GDP占比与发达国家相比存在巨大差距。比如2001年，美国人均GDP为34000美元，我国为800美元，显然在可支配收入中，百姓不可能

3、有多余的资金首先购买保险，有需求，但购买力不足。我们也常用人口数量来分析保险市场的潜力。屮国虽然是-•个拥有13亿人口的大国，社会保障水平较低，人口正迅速步入老龄化。但在人口分布屮，更多的是农村人口，首先需要解决的是温饱问题，在农村经济尚不发达的时代，保险从潜在需求变为现实的购买力还有很长的距离要走。在考虑屮国的保险市场需求吋我们也常拿居民储囂存款余额來作为衡量保险购买力的指标。拿保费与居民储蓄存款余额的比例来分析保险的潜在市场。我国被普遍认为此比例过低（发达国家一•般为15%以上，血我国只有2.5%左右），其实不尽然。我们尚且不说近期银行利率调高，作为保险替代品的银行储蓄对保险产

4、品的影响。我们都知道保险是解决了今天的温饱才会考虑明天的风险。一•般而言，年收入5000元（人民币）以下的居民有保险需求但无有效的购买力。而有足够的经济实力来自我解决养老和医疗问题的人群，有购买力但没有通过保险来解决后顾之忧的需求。潜在需求比较大的屮产阶级在我国的人口分布屮并不多。我们以Fl前我国居民储蓄存款余额超过11万亿元为例。按照“二八定理”，如果20%的人拥有80%的储蓄余额，意味着2.6亿人拥有8.8万亿元储蓄，人均为33846元，就这个数字而言，富裕阶层解决了子女上学、住房、就医等问题后所产生的有效保险需求有限。80%的人拥有20%的储蓄,意味着10・4亿人人均拥有21

5、15%,显然如此少的货币资产，很难产生有效保险需求。另外，我国偏窄的投资渠道使百姓习惯于储蓄一种方式积蓄财产,而不像发达的金融市场，有广泛的个人资金投资渠道。所以保费占储蓄余额偏低就不足为奇了。（-）市场经营主体发展不平衡，业务结构不均衡截至2003年低，在屮国开业的保险公司共有98家，屮资保险公司61家，外资、小外合资保险公司37家，尚有等待开业的代表处187家。虽然保险主体增加很快，但保险业务却呈现不均衡态势。屮国人保、屮国人寿、屮国平安、屮国太平洋保险公司就占到保险业务份额的90%以上，呈现出寡头垄断的竞争格局。在寿险领域，传统的保障产品背负着沉重的“利差损”包袱。利率敏感型

6、新产詁由于近年來受投资环境、投资渠道所限，难有上佳表现。2002年,资金运用的收益率平均只达到3.14%,与期待高回报的客户心理相距太远，这一类产品的销售开始走向寒冬，一直看好的银保销售开始回落。连续10年高增长的各大保险公司寿险销售增长率，今年普遍停滞甚至负增长，客户大量投诉也集屮在投资型产品上。从产险来看，70%的保险业务集中在车险业务上，传统老三样（企财、货运、机动车保险）占到85%以上，而多年来，我国经济增长、财富增值的主流显然不是只集屮在这个方而。从保险在国民经济、人民生活屮应该发挥的作用来看，远没有达到社会的责任。责任险、信用保证保险、农业保险等方面都有极大的发展空间，

7、产险的国际竞争还没有拉开序幕。通过上述分析，我们可以看出屮资保险业还处于高速度、低水平、粗放型的发展阶段。二、国际保险市场走势分析（-）保险业自身生态环境的恶化，使保险公司的保障能力普遍降低自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌。特别是“9.11”事件,对众多保险公司产生了重大影响，保险公司保障能力普遍降低，保险业资金实力受到重创。为了保障保险公司业务的稳健运营，一些保险公司开始进行业务范围的战略调整，收缩非主要业务领域，以保护公司主营业务的安全性和健康发展。（二）