浅谈农村金融个人网银的发展.doc

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1、浅谈农村金融个人网银的发展一、背景1995年10月18口，世界上第一•家网络银行美国“安全第一网络银行”诞生。在其开业后的短短数月之内，近千万人次的网上浏览量在当时的金融界引起轰动。随着互联网信息技术的发展及网民数量的飞速壇长，客户对基金、投资理财产站的购买需求以及各类生活缴费服务的网络化，网上银行已成为公众的第一选择，足不出户，就可以网通天下，实现银行各种交易。在网络通讯技术口新月异的信息吋代，各大银行都高度重视对信息技术的运用，密切关注网上银行（以下简称“网银”）在当下银行业竞争屮的重要地位。二、农村金融个人网银现状（一）电脑普及率低，网银宣传力度不够。农村地区或是较偏远的城镇地区，家庭

2、电脑的普及率和使用率较低，加上农村人口和外來工群体对互联网认知不足，推广网银业务难度较大。很多人不了解网上银行，心存疑虑，认为网银、数字证书Ukey＞支付宝等需要花很多钱，平时用处不大，或是不懂得操作，所以拒绝接受。另外，一些银行职员也习惯地认为,农村地区的群众很少接触，比较抗拒这种高科技的服务，致使推广的积极性也不咼。（-）市场定位不准确，营销拓展不到位。客户群体的定位直接影响到银行产詁的定位，现吋市场竞争激烈，大型商业银行因起步早，规模大，市场占有率高，不断挖走农村金融机构的客户，致使其容易乱了阵脚。农村金融机构一方面模仿商业银行将H光投向垄断性行业、有良好前景的高新技术企业、政府相关部

3、门等，但银行产詁配套，支付结算技术跟不±；另一方面则因为利益的关系，对与农相关的产业及小客户群体兴趣不大。营销拓展方面一味“坐等客户上门”的观念太重，缺乏主动上门营销，贴身服务的意识。长期以來，农村金融机构经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，而缺乏开拓创新经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，营销工作未能真正得以有效开展。（三）产品功能不丰富，科技支撑力量薄弱。农村金融机构起步晚，网上银行的功能不完善，产站单一，无法满足客户使用需要。如：在个人网银网上支付选项屮，仅有支付宝卡通、银联无卡支付两项设置内容，无法在自身网银界面直接实现各种缴费，理财投资及电子商务的相关操作，严重制约了客户使用积极

4、性。另外，安全性和易用性也应受到重视，客户在亨受网上银行便利的同时，对网上银行的安全性也感到扌II忧。农村金融机构自身研发能力较差，缺乏专业的开发团队，因而网银的安全技术不够高，界面、功能的设计不够人性化，最后导致网络产甜的开发跟不上电子商务的发展，尤其体现在理财投资、保险、证券、公共事业缴费等方面。（四）员工素质不高，缺乏优质人才队伍。农村金融机构FI前整体员工素质仍然偏低，高学历人才，专业性人才慣乏。员工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村金融机构经营行为方面，比如营销拓展意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量不高等。这些问题直接导致了农村金融机构难以适应市场经济和客户实际需

5、求，不利于网络科技的开发应用，经营效率不高，缺乏核心竞争力。三、农村金融个人网银的发展建议（一）加强网银宣传力度，积极推广网银使用。农村金融机构可以通过网点分布广，积分兑换礼品等方面有针对性地宣传推广网银。如：在营业网点，主动派发网银宣传资料；开通网银赠送印有网银业务宣传的购物袋，既使用也达到免费宣传的效果；通过网银积分系统兑换礼詁，鼓励客户网银操作；通过与特约商户的合作优惠活动推广网银业务；通过网银办理业务每月进行抽奖营销推广。另外，开拓网银市场，可以从几方面入手。首先，针对特定人群拓展，主要对于新开账户，尤其开卡的客户群体。年轻的客户群体比较容易接受网银的使用，而对于外來工群体，可以加强

6、推广，让大堂经理、保安引导其到网银体验机进行定期汇款。其次，可以通过相关理财投资业务來进行宣传。对于政府部门，学校，村委等单位，通过上门宣传演示相关功能，引导个人客户办理网上理财投资业务。（二）找准市场定位，实行多样化营销。市场定位是一个多维的过程，产詁的定位与詁牌的定位，相互制约、相互影响。营销网银产詁的时候，将产詁以具体的形象定位在消费者心屮，让消费者一联想到，或是一旦产生类似的需求，就会联想起这种产詁。此外，产晶定位要创新，使自己的产品与其他商业银行的网银产品区别开來，突出产晶重点，实施差异化营销。通过分析和整合，筛选出高端客户，优质客户，提供个性化、多方位的服务，再通过网络平台、邮件

7、平台、短信平台、活动平台引导客户办理网上银行特色业务，增加银行对高端客户的吸引力。同时，营销观念从“有什么产品就推销什么”转变为“根据客户需要开发和营销”，化被动为主动，通过各种平台的建设去实现客户信息的有效整合，建立起客户资源库，最终实现网银产品的有效营销。（三）加大科技投入，完善网银功能。加人科技投入力度，特别是网银技术的开发和应用，完善和丰富网银的功能,提高安全性。根据艾瑞咨询的调研数据显示，有69.0