推进个人征信市场建设的思考.doc

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1、推进个人征信市场建设的思考当前，利率市场化稳步推进，迫使银行业务转型。转型重要内容是发展个人贷款业务。在这种形势下亟待个人征信市场快速发展，为银行的对私贷款业务提供优质服务，以支持其稳步转型。个人征信市场亟待发展个人征信是独立于银行的征信业，是银行贷款业务分化出来的行业，是贷款人的信息联盟。旨在收集、整理借款人信用信息及依据这些资料加工成信息产詁，提供给贷款人，解决信息不对称问题，协助贷款人发放和管理贷款。征信业对于金融业乃至国民经济影响甚大。从全球视角观察，个人征信市场繁荣程度与个人贷款市场的活

2、跃有密切关系。发达国家征信业支持着消费信贷增长，多年来那些国家为数甚多的银行的收入已主耍来自对私贷款收入。发达的征信业，受益的不单是银行，依托征信业，还可以成长出许多信用卡公司，专营消费贷款。而我国的征信市场刚刚发育，发达程度远远不能与欧美相比。当前我国正处于利率市场化改革的过程中，“金融脱媒”使银行的压力加大。长期以来我国银行收入主耍来源于企业贷款，现在企业贷款净利息收入迅速摊薄，形势逼迫银行贷款向个人转移。再Z,我国金融改革的一个重要内容是发展中小银行，改善银行机构结构不合理状况。中小银行营销

3、重点多是口然人的消费和经营贷款。冃前的金融改革，在很大程度上需要活跃的征信市场支持。第一，大小金融机构都需要尽可能详尽、准确的客户数据，以准确评估客户信用度，减少信用风险。第二，对客户信用评分需要建立模型。大型金融机构数据量大，外购数据需求不迫切。但是,小型金融机构必须靠采购足量数据计算出参数，满足建立模型的需求。第三，信用评分公司数据需求量大。我国地域广袤，地区Z间经济发展相差悬殊，消费习惯、信用观念千差万别，且个人贷款业务有多种类型，因而需要建立繁多的各种类型、参数各异的评分模型。这些模型很大

4、一部分需要评分公司担当，其评分所需数据是大量的，这要靠征信市场提供。无论银行转型，还是发展中小型银行机构，都必须有活跃的信用市场支持。建设相对宽容的征信法律体系征信法规对于征信市场的繁荣程度影响巨大，我们需要建立一套适应市场发展的、相对宽容的法律和规定。以美国为例：美国征信立法则强调银行效率和信誉的重要性，要求征信机构以公平方式满足银行对借款人信用信息等的商业需求。“明确同意”的形式是书面签字。美国法案规定，信息增加使用范围，持有信息的金融机构须（以登报、发信各种形式）告知信息所有者，既定时期内没

5、有表示不同意，视为同意。由此可见，法律宽容程度不同，对欧美征信市场繁荣程度的影响很大。一国信用法规的宽容程度在很大程度上受到社会文化的制约。欧洲诸国受到严格的隐私保护理念制约，想制定宽松的法律也难以做到。在我国隐私理念要比欧美国家宽松得多，比如欧美普遍将宗教信仰、政治倾向等视为个人隐私，在我国很多人对此难以理解。我国制定一套较宽容的征信法规不会有太大的阻力。征信目的是解决信息不对称问题。对于信用度评估，银行等贷款人处于被动地位，信息不对称是对银行等贷款人的不“公平过分强调保护个人隐私是支持不“公平

6、”。在征信问题上过度保护个人隐私，似乎为广大消费者争得了利益，放宽眼界看，过分保护隐私，影响贷款良性增长，也影响了经济良性发展，进而影响的是广大消费者的根本利益。另外需指出，我国征信业处于发展阶段，是幼稚产业，需要保护。法律规定要处理好保护民族征信业与引进外资的关系。鉴于征信业与银行业联系密切，可规定凡从事信息收集、加工和信用评分公司的外资股份，不得超过目前商业银行的这一比例，英施行时间长短视情而定。另外，不妨学习一些国家，规定信用信息数据不得出口。我国需要出台个人征信法律。随着市场发展，银行和社

7、会征信机构出现兼并重组，对机构变动中的信用数据如何处理，要制定相应法规依据。我们应研究征信先行国家法规，灵活借鉴其经验，建立一套适合我国的征信法律规定体系，在法律框架下处理好贷款人、借款人、征信机构三者关系，促进征信市场健康发展。抓住机构建设环节发展个人征信市场活跃的征信市场应当具有竞争性，竞争需要数量适中的包括数据收集加工和信用评估在内的机构参与。征信主耍是收集信用数据，以及依据这些数据建立模型，对客户各种贷款类型的还款承诺进行信用评分。征信的业务疆界还可向外扩展，如保险征信、收集司法不良记录等

8、。活跃的征信市场需要全面准确的信息数据，需要科学的评分产品。对于提供的服务和产品质量判断而言，征信不同于证券交易系统、货币清算系统。后两者是简单的货币交易，质量受到严格制约，必须“绝对准确”，不能有分毫差池，判断服务质量高低比较简单。征信则不然，所交易的数据是否全面、准确，评分是否科学，这些服务和产品质量高低标准是很宽泛的区间，弹性很大，很难有准确的判断。征信业服务和产品质量适合交给市场判断，通过竞争提高质量。同时，竞争可促使征信机构创新业务品种，开辟新的市场，为解决交易、管理中信