证券金融银行管理毕业论文 城市商业银行效率研究

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1、湖南师范大学本科毕业论文考籍号：XXXXXXXXX姓名：XXX专业：证券金融银行管理论文题目：城市商业银行效率研究指导老师：XXX二〇一一年十二月十日摘要：本文应用随机前沿方法(SFA)分析了城市商业银行入世5年的效率及其平均值变动趋势。研究发现，城商行的技术效率的确受到无效率项的影响，而该项的负影响因外资银行持有而大大减弱。这说明近年来通过引入外资银行来改善城商行的股权结构不合理、公司治理差、资本缺乏以及创新能力不足等问题的确明显提高了银行的效率。当然，引入外资只是解决问题的一部分。最近，城商行开始组合成区域性商业银行

2、、或跨省设立分支机构、或者筹备上市，这些做法对城市商业银行效率将产生何种影响，我们拭目以待。　　关键词：城市商业银行；效率；外资银行　　　　　城商行在加入WTO后的经营效率如何?效率有怎样的变化趋势?外资银行的引入对城商行效率的改善是否有我们期待的正影响?影响大小如何?本文运用随机前沿生产函数模型在Bankscope数据库所有的城商行数据基础上分析其效率以回答上述问题。　　　　一、城市商业银行与外资进入　　　　自1995年第一家城市商业银行——深圳市商业银行成立以来，经过十余年的发展，到2006年二季度末，全国共有97家

3、城市商业银行，总资产达22925．9亿元，占同期全国商业银行总资产的6．6％。城市商业银行已成为我国银行业中的重要力量。　　作为继国有商业银行和全国性股份制商业银行之后的银行业“第三梯队”的城市商业银行，其成立和发展，一方面在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求，另一方面则促进了银行之间的竞争，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。刘锡良和辛树人(2006)对山东省11家城市商业银行的研究显示，到2005年底，城商行的贷款市场份额为全省的7．03％，而投入中

4、小、民营、科技企业的贷款占这三类企业已获得贷款总量的21-3％，这充分说明了城商行信贷决策中心贴近需求主体的比较优势。　　城市商业银行在快速发展并发挥重要作用的同时，也遇到了许多问题。　　首先是公司治理和股权结构问题。城商行大都是地方政府“一股独大”。城商行组建初期，人民银行规定地方政府入股最高比例为30％，单个法人持股不超过10％，个人不超过2％，这样地方政府就有了相对控制权。尽管近年来，监管当局一直强调城市商业银行股权结构向分散化方向发展，但在2004年国务院发展研究中心金融研究所对东、中、西三个有代表性省份的20个

5、城商行的调查中发现，各地方政府在城商行的平均持股比例仍高达24．2％。在这种情况下，银行的董事长时常由地方政府任命，有时董事长和行长由一人兼任，从而使银行的经营决策和管理不能完全按照市场化的原则来进行。　　其次是不良贷款比率偏高。城市商业银行是在城市信用社基础上建立起来的。城市信用社时期，信用社账外账经营、高息揽储及违规拆借导致大量不良资产的产生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的历史包袱。　　再次是资本充足率比较低。2004年，按照旧的资本充足率计算方法，城市商业银行中能达到8％标准的仅占60％左右，剩下的40％低于这

6、一最低标准，而这40％中还有近30％的银行资本充足率为负数(韩文涛，2006)。如果按照新颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，资本充足率不达标的城商行会更多。　　最后是城商行规模偏小导致的各种问题。2006年二季度末城商行的平均总资产230亿元，远低于平均总资产在5000亿元左右的全国性股份制商业银行和在50000亿元左右的原国有四大商业银行。总资产少，资本额也少，碰到大的贷款项目，单个客户的授信额度很容易超过净资产的10％这个风险集中度管理要求的警戒线。另外，规模小也导致银行开发银行卡和金融理财工具等创新产品的开发费

7、用得不到很好的分担，单位金融产品开发成本比较大，城商行认为创新不值得。　　我国于2001年加入WTO，并承诺在5年之内逐步取消外资银行在经营地域和业务范围上的限制。城市商业银行面临的竞争会越来越激烈，而城商行自身又存在上述问题，这将使得城商行处于不利地位。为了持续经营下去，一些城商行引入了外资银行作为战略投资者。理论上，外资银行的引入能够带来如下好处：一是优化股权结构，完善法人治理结构。外资银行作为战略投资者，有利于形成持股比例较大、稳定性较强的核心股东，从而强化股权约束，减少内部人的控制。另外，外资银行参股也为地方政府

8、逐步退出，优化城商行治理机制提供了契机。二是直接提高城商行的资本充足率，增强其抵御风险的能力。三是提高城商行的经营管理水平。外资可以为城商行提供国际网络、先进技术和风险防范的经验，也可以带来先进的管理理念。四是发展创新金融产品，外资银行可以带来新的金融产品和金融服务方式，降低城商行对服务系统投资的需求。　　自从199