分析信贷资产证券化对商业银行经营的影响.pdf

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1、Finanr-ia[ViewI金融视线分析信贷资产证券化对商业银行经营的影响杨凌莉华安证券股份有限公司北京慧忠北里证券营业部北京朝阳100012摘要：信贷资产证券化可影响到我国商业银行的内部管理、发展战略、经营机制及经营转型等各个方面。本文就信贷资产证券化对商业银行经营的主要影响，提出加快其实现的措施，以期对促进商业银行的长远发展有所启示。关键词：信贷资产；证券化；商业银行；经营；影响一解，进一步改善了商业银行提供中、长期贷款能力。、前言信贷资产证券化主要是指重组流动性不佳，但能够预测未来现金流1、有利于商业银行的信贷盘活的银行信贷资产，并建立起相关的资产池，然后将资产池中所产生的

2、现我国的商业银行在目前拥有较大的信贷投放总量，但同时也存在应金流当做偿付的基础，借助资产重组、风险隔离及信用增级，于资本市用效率低及资金的周转速度较慢等问题。分析商业银行的投资，其主要场中进行信贷资产支持证券的发行，其属于结构性的融资行为。信贷资集中在大型企业、政府平台及房地产等，对于中小企业、“三农”及科产证券化对于促进金融资产流动性的提升、资产负债比例的改善，以及技创新类企业的资金需求一直处于短缺状态。由于该类企业的贷款难转移、分散风险等方面具有一定的优势，也因此在许多国家得到较好的度较大，所以对于我国的经济结构转型及调整升级较为不利，但通过资发展。但其在我国才刚刚起步，商业银

3、行在相关经营环境及形势的影响产信贷证券化之后，促使其证券具备流动陛，对于提升资金配置的使用下，逐步加快信贷资产证券化的发展步伐，其也成为我国商业银行未来效率及银行信贷资产量的盘活具有重要的意义。发展的重要趋势之一。2、可将商业银行的风险资产规模缩小目前，银行贷款在我国的金融体系当中占有较高的比重，将信贷资二、信贷资产证券化对商业银行经营的主要影响产证券化之后，能够转换部分的贷款为证券，进而缩小银行所需承担的20世纪70年代，因石油价格上涨，使得工业的成长成本增加，给美国信用风险，部分风险由投资者承担。这一改变不但可将银行体系当中的经济带来了巨大的影响，为进一步扩大信贷资金的来源，美

4、国掀起了信信贷风险缩小，有效的减少了贷款的风险，对于商业银行资产质量的改贷资产证券化。但随着银行信贷资产规模的不断扩大，其资本的充足率进及提升具有重要的作用，同时对于商业银行信贷资产结构和金融市场受到很大的影响。自2012年5月中旬，央行、银监会、财政部联合下发当中的融资结构具有优化作用，进而可促进银行资产流动速度的提升，关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，正式重启信实现了对银行期限配比及资产结构的优化。为此，商业银行将信贷资产贷资产证券化，使得当前商业银行资产及负债流动性失衡等问题有所缓证券化之后，能够显著的降低经营风险。(一)摒弃错误观念，树立清晰的贷后管理工作理

5、念。为树立正确和深度。的贷款管理理念，并正确处理好以下几个方面的关系(四)建立健全贷后管理激励约束机制，提高贷后管理制度的执行1．正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存力量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户经营管理中需要解决的问题，国内商业银行要积极探索建立和完善贷后管理的激励约束机制，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多充分激发广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性。一是积的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。极探索贷后管理评价考核方法，逐步建立和完善贷后管理考核长效机2．正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中制。二

6、是将贷后管理纳入对信贷经营部门的考核指标体系。三是对于管理并不是割裂的，从流程来看三者其实构成一个有机整体，忽略任何未能做好贷后管理的人员，要加大责任追究力度。一个环节都将产生影响。贷后专业化团队的定位是支持人员，他们并(五)强化培训，建设专业化的贷后管理队伍不是取代客户经理，而是承担目前客户经理的部分工作，将掌握的信息首先是加强培训，提高贷后管理人员整体业务水平。各商业银行反馈客户经理，由客户经理全面把握、分析客户的信息，并做出判断。可以有计划地组织贷后管理培训，采取专题研修、讨论座谈等多种形(二)完善制度。实现贷后管理规范化．标准化式，学习贷后管理理论知识、技能及工具的运用等，

7、进而有效提升信贷认真确定贷后管理重要地位的同时，我们也要加强制度建设和贷人员贷后管理理论水平与操作技能。后管理的目标指引，踏实解决好贷后管理的相关问题。贷款发放后到其次是逐步建立贷后管理专业化队伍。对于设立专业化贷后管理贷款回收前的各个工作环节标定出来，从账户监管、客户检查、风险中心的，要明确岗位责任，完善尽职标准；对于未成立专业化管理机构预警、贷款档案管理、贷款清理回收、资产保全等各项目加以细化，的，要设置专门岗位，并依据业务规模和贷后管理的需要，合理配备贷形成全程