我国存款保险制度建设浅谈

《我国存款保险制度建设浅谈》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、我国存款保险制度建设浅谈　　摘要：存款保险制度作为保障广大存款人利益、维护金融安全稳定的有效措施之一，已经得到了世界各国的共识。随着我国金融市场的不断发展，市场经济体制的逐步完善，金融监管力度的不断加深，我国建立存款保险制度的条件已经成熟。本文从我国金融机构发展的现状出发，对我国建立存款保险制度进行初步探讨。关键词：存款保险制度；金融监管；金融稳定；制度构建中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）03-00-02一、存款保险制度概述所谓存款保险制度，是指符合条件的各类存款性金融机构，按照一定比例向专门的存款保险机构缴

2、纳保费，在投保机构出现支付危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或者全部存款，以此保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种救助和调控制度。目前，世界上已经有120多个国家或地区建立起了存款保险制度。12存款保险制度最先形成于美国，美国1933年《格拉斯·斯蒂格尔法》和1934年联邦存款保险公司的建立，确立了存款保险制度，赋予联邦存款保险公司以广泛的权力，同时担任接管人、保险人和监管人三种角色。存款保险制度可分为两种，即显性的存款保险制度和隐性的存款保险制度。显性的存款保险制度，是指国家通过立法，以法律的形式明

3、确规定了存款保险制度，并依法建立存款保险机构，为存款人提供保障；隐性的存款保险制度，是指国家没有以法律的形式明确规定存款保险制度，而是政府或中央银行在金融机构破产后，为了保障存款人利益和维护金融秩序而充当了最后的清偿人的角色，运用政府财政资金或者中央银行的资金对存款人进行偿付，通常情况下是全额偿付。目前大多数的发展中国家采取的是隐性的存款保险制度，我国也不例外。二、存款保险制度的意义存款保险制度作为维护金融秩序，保障金融市场健康运营的重要工具，对市场经济的发展具有重要意义。第一，它是市场经济中金融机构破产保护的重要支柱，有利于解决例如银行储蓄类金融机

4、构破产后个人债权人的债务清偿问题，在法律上切实保护了个人债权人的利益，避免因为金融机构的破产而产生挤兑，提高了银行储蓄类金融机构的信誉，增强了广大储户的信心。12第二，通过清晰的赔付额度，明确了存款保险机构的赔偿责任，将原本由政府买单的赔偿资金转移到市场中去，以金融机构缴纳的保险费作为赔付的资金来源，减轻了政府负担，缓解了政府压力，也利于规避道德风险。第三，通过充分发挥存款保险机构的专业化优势，有利于及时高效地处置问题金融机构，防止拖延，以节约破产处置成本。第四，通过限额赔付的机制，警示广大投资人在选择金融机构时采取审慎态度，择优选择，增强了投资人的

5、风险意识，激励各金融机构完善经营管理、提高盈利水平、提升信誉形象，形成充分科学的市场竞争，以利于金融市场的稳定和健康发展。第五，通过存款保险机构与金融监管当局和中央银行的有效协调配合，有利于促进整个金融监管水平的提升。存款保险机构为了摆脱道德风险的困扰就会主动对投保银行进行监督，这可夯实银行风险救助的基础，完善风险处理机制。通过对银行风险发生的事前预防、事后处理等监管机制的运行，是对中央银行及金融监管机构的有效补充，最终促进整个金融监管水平的提高。（郝竣翔，2013）三、存款保险制度与道德风险和逆向选择12道德风险是一种社会现象，将道德风险引入存款保

6、险制度后，可以理解为参加保险之后的行为反而使风险比参加保险前更大。具体表现在存款人和银行两个方面，对于存款人而言，没有存款保险制度时，为了防止自己受到损失，会积极关注银行的风险指标，对银行进行一定的监督；而一旦有了存款保险制度，自己的存款利益有了保障，就会弱化对银行的监督，选择收益更高且风险更高的投资项目，比如存款利率更高的银行。笔者建议：一，设置银行最低资产充足率，一旦银行的高风险经营达到一定的程度导致资产充足率低于规定标准，就认定此银行出现了流动性危机，存款保险机构就应当主动对此银行施以强制性矫正措施，甚至取消其投保资格；二，设置差额比例费率，对

7、不同的金融机构、不同的风险提供不同的保障，一旦金融机构的高风险运营超过了赔付标准，则不予赔付；三，设置个人限额偿付标准，对10万元以下的个人存款进行全额偿付，10万元以上的按比率偿付，以此限制个人存款人的高风险存款行为，利于存款人对银行进行监督，在保障自身利益的同时，维护金融秩序的稳定。四、我国存款保险制度的发展及现状12虽然我国目前依然施行的是隐性的存款保险制度，但是我国对显性的存款保险制度的探索早已有之，早在1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出“建立存款保险基金，保障社会公共利益。”随后，1995年至1997年，央行即进行了一系列

8、的调研和考察工作，对我国建立显性存款保险制度进行初步研究。2004年4月，中国人民银行金融稳定局存款保险处成