招商银行信用卡业务培训-信用卡概述.ppt

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1、招商银行信用卡业务培训信用卡概述招商银行厦门分行零售银行部2008年3月信用卡由来什么是信用卡，它怎么产生，如何发展？信用卡由来信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。银行信用卡实质上是一种消费信贷，它提供一个明确信用额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或者全部额度。一旦已使用余额得到偿还，该信用额度又重新恢复使用。这种信用方式最初是由一些本地商户为鼓励客户购买小额商品而创造的。信用卡由来信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和

2、汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。信用卡由来银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物券。当交易完成之

3、后，商户只需将购物券提交银行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。信用卡由来1951年，纽约市的弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡。这些信用卡不向申请者发放，而主要由银行赠给那些有实力的潜在客户，发卡前银行也不对这些客户进行信用审查。同时，银行还与商户签订协议接受其信用卡。当进行交易时，持卡人向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息压印在售货单上。银行则按售货单的交易额减去需商户支付的手续费后的金额直接贷记商户在该行的账户。如果交易金额超过银行规定的最低授权金额，商户就需致电银行获取授权。50年代末60年代初，成百上千的银行开始效仿弗兰

4、克林国民银行的信用卡方案。维萨卡和万事达卡体系的发展银行信用卡的激增很快就暴露出了支付体系中的一个巨大缺陷——持卡人只能在其本地的商户持卡购物，也只能在那些与发卡银行签署协议的商户处购物。为弥补这一缺陷，美洲银行开始与加利福尼亚州之外的十几家银行达成了许可协议，授权其发行美洲银行卡。该卡在1976年改名为维萨卡（VISA）。由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的网络，其结果就是另一个组织的形成——银行同业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织的前身。维萨卡和万事达卡体系的发展随着维萨卡组织和万事达

5、卡组织的不断壮大，多数银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的标志。到了80年代初，维萨卡和万事达卡的网络体系就已扩展到全球各地，在许多国家的信用卡行业中占据了主导地位。这两个组织主要行使授权、清算和结算职能，制订统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风险管理和案件调查。国际五大信用卡品牌维萨卡（VISA）Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功

6、能最强和最先进的消费支付处理系统。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。Visa国际组织本身并不直接发卡。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。国际五大信用卡品牌万事达卡（MasterCard）万事达国际组织经营的授权系统为INAS，向特约商户和持卡人提供结算的系统

7、为INET。由于1976年允许银行同时加入万事达卡国际组织及维萨卡国际组织，即双会员制，因此目前两大组织的区别不大。万事达卡国际组织比较重视对其信用卡片的设计和品牌推广，推出万事达卡、顺利卡、万事顺卡和MONDEX电子现金卡等产品。国际五大信用卡品牌大莱卡（DinersClub）大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的

8、地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之