农民专业合作社金融功能拓展案例研究.pdf

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1、案例研究荩基础信用和俱乐部机制：农民专业合作社金融功能拓展案例研究吕士伟张勇（中国人民银行济宁市中心支行，山东济宁272119）摘要：当前在农民专业合作社基础上拓展出以互助联保为主要金融功能的模式得到快速发展，有效解决了农户的融资难问题。这实质上就是合作社利用俱乐部机制，供给了标准化的“基础信用”这一准公共产品，解决了信息不对称问题。因此，在当前农民专业合作社迅速规模发展的基础上，在政策环境的推动下，理应发挥合作社金融功能的比较优势，解决农村金融困境，并且选择合作社基础上的互助联保型的金融功能拓展模式，更适合当前合作社的发展阶段。关键词：农民专业合作社；金融功能拓展；互助联保Abs

2、tract：Currentlythefinancialfunctionexpansionbasedonfarmerspecializedcooperativeshavedevelopedrapidly，haveaddressedpeasanthousehold’sfinancingproblemeffectively，materiallythecooperativeshavedisplayedtheclubmechanism，suppliedthepublicproductstandardization“thefoundationcredit”，hassolvedtheinform

3、ationasymmetricalproblem.Thereforeinthecurrentfarmerspecializedcooperativesrapidscaledevelopment'sfoundation，underthepolicyimpetus，shoulddisplaythecomparisonsuperiority，solvetheruralfinancingproblem，andchoosethecooperationjointguaranteefinancialfunctionpattern，moresuitablecurrentcooperativesde

4、velopmentphase.KeyWords：farmerspecializedcooperatives，financialfunctionexpansion，cooperationjointguarantee中图分类号：F830.6文献标识码：B文章编号：1674-2265（2010）05-0034-04一、相关理论研究它产生于社会活动，尤其是经济活动。诸如农户在本（一）信息不对称和信用理论村的人品、口碑，与其有经营联系的上下游客户以及信息不对称是造成当前农村金融困境的一个主要同行业农户关于他的经营能力和信誉的评价等信息，因素，但多数学者对农村信贷市场上存在的不对称信而这正是银

5、行很难获得的不对称“信息”。息并未做进一步探讨。显然，这里不对称的“信息”与基础信用概念相比较，传统意义上的信用是狭肯定不是普通意义上的个人信用信息，因为它存在于义上的概念，主要指以偿还和付息为基本特征的借贷征信系统，是透明的、标准化的。而农村信贷市场上活动，主要包括商业信用和银行信用等。其中，商业银行需要那些对称的“信息”呢？信用指市场交易主体（包括企业和个人）之间提供本文认为农村信贷市场上银行需要的“信息”是的、以商品资本为对象的信用，包括商品的赊销、分借贷主体的“广义信用”，即各种信用活动中涉及信期付款、预付货款、委托代销等。而银行信用则是在任、资信、诚信等方面的信息汇集，是

6、践约行为与能商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用形力的载体，各种活动正是以这种广义的信用为前提。式，是银行等金融机构以货币形式向企业和个人等提本文中我们将这种广义上信用定义为“基础信用”，供的信用。商业信用和银行信用都是围绕信用主体融收稿日期：2010-4-23作者简介：吕士伟（1964-），男，中国人民银行济宁市中心支行副行长，高级经济师；张勇（1982－），男，供职于中国人民银行济宁市中心支行。【【34《金融发展研究》第5期案例研究荨通资金或解决资金问题产生的活动，本文将其统称为的消费者由无限约束到一定范围，供给方仅对俱乐部“金融信用”。从信用的产生、使用和发展过程看，随

7、成员提供产品，以实现准公共产品的有效供给。二是着经济的发展，在资金需求的推动下，由不断产生、作为一种自主治理的制度安排，俱乐部在既定环境约集聚和传播的基础信用，发展出原始的金融信用（最束下，能够通过社会关系网络攫取资源，获得外部信初表现为商业信用），而后逐步促成银行信用，最终任，具有保护或增进自身利益或价值的职能；三是能形成现代金融信用主导的信用模式，金融信用可看作够对不同层面的参与者提供各自所需的“选择性激励基础信用在金融领域发展出的高级形式和集中表现。（惩罚）”，