商业银行经营面临的挑战及转型方向探析.doc

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1、商业银行经营面临的挑战及转型方向探析摘要：近年，我国商业银行面临资本约束加强、互联网金融、利率市场化、社会融资结构变化、经济下行压力大等挑战。各种因素叠加冲击,促使商业银行经营转型，商业银行若不能摆脱传统经营模式的束缚，将很难立足于未来的金融市场。皋于此，本文从四个方面提出商业银行未來转型发展方向。关键词：商业银行；利率市场化；互联网金融；资木约束近年来，我国商业银行在稳健经营、体制改革和审慎监管等方面已经取得较好的成果，但是，随着利率市场化推进、互联网金融的发展、社会融资结构的演变、资本约朿不断强化、经济下行压力增大，商业银行传统的盈利模

2、式面临严峻的挑战，商业银行寻求新的盈利增长点，经营转型已经迫在眉睫。一、商业银行经营面临的挑战分析1.资本约束加强2013年实施的《商业银行资本管理办法（试行）》要求我国商业银行核心一级资本充足率不低于7.5%,一级资本充足率不低于8.5%,资本充足率不低于10.5%。在严格的资本界定及资本充足率要求的下，商业银行资本充足率吃紧，经营发展受到巨大的挑战。在银行风险加权资产回报率指标不变的前提下，资本充足率越高，资本冋报率越低。口较低的ROE水平使得年度利润难以充分补充内生资本，极大的限制了我国商业银行规模扩张，对商业银行收益水平造成较大的冲

3、击。1.互联网金融深入发展随着信息技术的突破，互联网应用的广度得到极大的提升。现今，互联网深刻地改变了人类社会的生活方式和当今时代的商业模式。互联网金融的发展对商业银行的经营带来了巨大的冲击的挑战。①支付端的冲击：支付宝、微信等第三方支付现在已经是线上支付的主流，它们已经被社会大众广泛接受，甚至成为年轻群体的主要支付手段。第三方支付使得客户的消费信息和交易信息在交易链条屮被隔开，使银行无法获取用户网络行为数据，无法分析客户需求，预测用户需求，这对银行支付产生了巨大的冲击。②负债端的冲击：余额宝等互联网金融对商业银行活期存款带来冲击已经是不争

4、的事实，单就用户数量而言，传统商业银行在短期内不可能累积到如此大规模的用户，如此规模巨大的资金流向互联网金融领域在很大程度上加速了我国利率市场化进度。③在资产端的冲击：随着时间的推移，网络借贷方式覆盖的客户和传统银行业的客户的交集会逐渐增大，进而冲击商业银行的资产业务。④业务上的冲击：产品优先、客户至上、极致简约的互联网创新思维对商业银行业务上产生了巨大冲击，其鲍鱼效应加剧了商业银行的竞争格局。⑤弱化了商业银行在金融生态中的地位：互联网金融缔造一个独立于银行Z外金融体系，这个体系下，一切金融活动都可以通过网络金融平台完成，极人的削弱了商业银

5、行在金融生态的中心地位。1.利率市场化不断推进近年，我国存款利率市场化所需耍的基础条件也日益成熟，利率改革作为金融改革的核心，即将迎來一个加速发展的时期。利率市场化将直接冲击商业银行的传统盈利模式。宙于我国利率的长期管制，国内商业银行一直拥有一个较高水平的存贷利差，这部分收入也是我国商业银行的主要的利润来源。在这个模式的基础上，商业银行利润增长的主要驱动力就是存贷款规模的扩张。然而，在实现利率市场化以后，商业银行中间业务竞争格局会越来越剧烈，存贷款之间的利差会大幅度变小。利率市场化将降低国内商业银行的盈利能力，对大型国有商业银行的冲击尤为强

6、烈，传统依靠存贷款规模扩张提升盈利水平的模式不再有效。4•社会融资结构变化我国金融体系中，银行体系长期处于核心地位，股票市场和债券市场发展相对滞后较多，所以，长期以来，我国的融资结构都是以银行直接融资为主，一直到本世纪初期，我国社会融资结构中，银行贷款还占据90%以上权重。但是随着近年我国资本市场的进一步发展，我国社会融资结构己经逐渐发生变化：银行贷款的占比正在逐渐下降，到2013年，银行贷款占社会融资规模的比重已经降低到51.4%。第二，直接融资占比提高，2013年股票融资和债券融资合计占比提升到近12%。第三，包括委托贷款、信托贷款和未

7、贴现的银行承兑汇票构成的金融机构表外的融资（我们也称Z为影子银行）占比第二，2013年委托贷款增加2.55万亿元，信托贷款增加1・84万亿元，未贴现的银行承兑汇票增加7751亿元，这三项合计5.17万亿元，占同期社会融资规模的29.9%o其增长速度比直接融资快很多。我国的社会融资结构主要由银行贷款、影子银行、股票和债券融资构成，三者的比重逐渐降低。5•经济下行压力大经济下行,商业银行信贷违约率会显著上升。2010年开始，我国经济增长就一直处于下行调整状态。经济下行压力对商业银行经营发展造成了较大压力。首先是利润增长压力，存贷利差收窄、流动性

8、成木上升、净息差持续下降等因素直接影响商业银行的利润增长速度。其次，不良贷款率持续提升，2015年二季度，中国商业银行不良贷款余额和不良贷款率继续上升，商业银行不良贷款余额为人民