个人理财家庭理财规划方案设计.doc

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1、1方案摘要刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10

2、000元，古玩收藏品50000元。有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。2家庭状况分析2.1家庭基本情况表2.1家

3、庭成员概况表项目本人配偶儿子姓名刘建国宋彩娟刘浩洋性别男女男年龄454018工作单位长达公司物流公司高三职位部门经理财务主管学生工作稳定度高高——健康状况良好良好良好拟退休年龄6055——拟完成教育————大学（英国）2.2客户理财目标１、为孩子去英国读大学准备教育基金。2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。具体理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。2）购买商业保险，提高抗风险的能力。2、中长期目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。2)强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。3）退休规划，保障生活质量。2.3客户财务状况表2.3资产

4、负债表（单位：元人民币）家庭资产金额家庭负债金额现金10,000长期负债银行活期存款50,000房屋贷款100,000银行定期存款101,800汽车贷款95,000现金与现金等价物小计161,800长期负债小计195,000其他金融资产中期负债股票100,000国债150,000短期负债企业债券51,750信用卡透支15,000信托83,840应纳税款其他金融资产小计385,590短期负债小计15,000个人资产房屋不动产600,000汽车200,000家具50,000日常用品10,000古玩收藏品50,000负债总计210,000个人资产小计910,000净资产1,247,390

5、资产总计1,457,390负债与净资产总计1,457,390表2.3收入支出表(单位：元人民币)收入金额百分比支出金额百分比经常性收入经常性支出工资156,00073%膳食费用30,00017%奖金50,00023%通讯费用10,0006%银行存款利息1,8001%医疗费用7,0004%债券利息1,7501%水电煤气费8,0004%信托收益3,8402%子女教育费用45,00025%房屋贷款还款20,00011%汽车贷款还款19,00011%经常性收入小计213,390100%经常性支出小计139,00077%非经常性收入非经常性支出衣物购置10,0006%维修费用1,0001%旅

6、游费用30,00017%非经常性收入小计非经常性支出小计41,00023%收入总计213,390100%支出总计180,000100%结余33,390注：工资、奖金收入假设为税后收入2.3.1财务比率表格化分析表2.3.1财务比率表格化分析考核项目比率客户状况理想标准基本评价净资产结余比率0.160.1左右现金流基本合理，可用于投资增加资产规模扩大能力投资/净资产比率0.310.2-0.5投资规模较小，有一定的投资空间支出能力强弱流动性比率10.83左右支付能力较强，但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益还债能力即付比率0.770.7左右变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理清偿

7、比率0.850.6-0.7有一定的负债空间，可提高负债比例扩大资产规模负债比率0.14<0.5、>0负债比例较低，偿债能力很强负债收入比率1.020.4收入与负债配比不均衡2.3.2资产负债情况分析1）、负债比率：①资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力