农村商业银行贷款风险原因及防范对策分析.doc

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1、农村商业银行贷款风险原因及防范对策分析杨杰1引言当前我国商业银行的呆账、坏账比例已经达到了国际公认的金融安全警戒线，而根据屮国银行监理委员会发布的数据显示，农村筒业银行几乎每年的不良贷款占全部贷款的比例都是“名列前茅”,很显然，这其屮潜在的金融风险正在逐步加大，对于社会稳定和国民经济的健康发展构成了严重的威胁。这就需要我们进一步加强和改进风险管理，针对我国当前的金融体系现状,积极稳妥地进行金融体制改革。2商业银行贷款风险概述2.1商业银行贷款风险定义商业银行贷款风险是指市于各种不确定性因素的影响，在

2、其经营与管理过程屮，使贷款不能按期收冋木息，发生实际收益结果与预期收益H标相背离的现彖，使银行有遭受资产损失的可能性。2.2我国商业银行贷款风险的现实特征我国商业银行是从专业银行转轨而来的，其贷款风险冇以下特征：%1集中性。由于西方国家企业融资的渠道多元，方式多样，银行的风险就能得到分散，而我国商业银行企业的融资渠道、融资方式单一，因此风险很难分散。%1隐蔽性。我国国有商业银行还处于商业化深化过程，备基层银行由总行垂肓领导，不存在风险自担的压力。因此贷款风险的问题和矛盾容易被掩盖，风险也以隐蔽的形式

3、存在。%1体制性。这是经济转型国家贷款风险所特有的特征，市场发疔的不完善、各种去观需要的特殊性、社会深层次矛丿百未获根木性解决等问题，使得国冇商业银行的贷款风险有明显的体制性特。3农村商业银行贷款风险的现状根据屮国银行业监督管理委员会统计数据，09和10年商业银行不良贷款情况见下表，可见农村商业银行最为严重。表2.12009年商业银行不良贷款情况表单位=亿元、％2009年Q一季度末d二季度末柑三季度末柑四季度末P占全部贷款比例朴余占全部贷款比例a余额Q占全部贷款比例•’占全部贷款比例"不良贷款P54

4、95.』2.04畑5181.3<1.77%^5045.一1.66畑4973.3・1.58%<其中：次级类贷款"2560.90・95%心2300.00.78%^2140.90.70%^2031.3・0.65%<可疑类贷款22363.0.88%<^2302.20.79%门2294.50.75%^2314.10.74%<损失类贷款〜571.5-0.21%^579.2-0・20%^609.8^0.20%^627.9<0.20%<不良贷款分机枸Qaqqaaa主要商业银行Q4714.12.02%^4435.81

5、・74%q4296.91.64畑4264.51.59%<国有商业银行Q4040.1-2.30恥3763.51.99畑3642.21.86%^3627.3-1.80%<股份制商业银行2674.3<1.17%^672.3<1.03%卩654.7<0.99%心637.2<0.95%心城市商业银行Q509.2十2.17%^485.―1・85%^476.6。1.70%^376・9亠1.30%^衣村商业银行〜197.4<3.59畑192.8<3.20%^197.9“2.97%^270.—2.76%^外资银行〜7

6、4.3门1.09畑67.了Q1.03%门73.21.06畑61.20.85%^2010年商业银行不良贷款悄况表单位：亿元、2010年Q一季度末和二季度末2二季度末3四季度末卩余额3占全部贷款比例3余额3占全部贷款比例2余额Q占全部贷款比例3余额2占全部1贷款比例3不良贷款P4701.1.40%^4549.1-1.30尬4354.2・1.20%j4293-1.14烁其中：次级类贷款a1786.6<0.53%<1673.3<0.48%<1562.6,0.43%<1591.6<0.42%*可疑类贷款Q22

7、88.8-0・68転2226.7-0.64烁2120.7-0.59畑2042.7-0.54烁损失类贷款2625.30.19%<649.1<0.19%^670.9<0.19%<658.7<0.18%*不良贷款分机构门Pa主宴商业银行24009.1.41%^3839.8<1.30転3674.1.20%匸3646.1<1.15%^大型商业银行Q3400*1.59处3247.7<1.46転3087.3-1.35%<3081^1.31%^股份制商业银行Q609.6-0.86尬592.1<0.80転586.J0

8、.76%-565.0.70%^城市商业银行4366.61.19%^360.U1.11%-339.1<1.00%<325.6#0.91%^农村商业银行2265・8«2.47济288.2工2.34畑284.4*2.16畑272.J1.95%^外资银行卩59.8<0.74%<60.4^0.72%<56.6<0.65%・48.6“0.53転4农村商业银行贷款风险的原因分析近几年来，农村商业银行的不良贷款在全部贷款的比例一直居高不下，形势严峻，造成这种现状的原因既有外部原因，也