畅赢附重大疾病保险解析0岁.doc

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1、儿童重大疾病保险计划至99岁产品组合泰康畅赢人生年金保险（分红型）泰康附加积极稳健定期寿险（万能型）泰康附加基本C款重大疾病保险设计理念随着食品安全、环境恶化而导致的重大疾病的概率逐年增加，同时，随着医学领域的不断发展治愈率也随之提升，为应对治疗期间的医疗费用、营养费用、看护费用以及治愈后所造成的部分劳动力丧失问题，而提出重大疾病计划。本文主要针对儿童提出保险计划，以年金保险作为主险大病作为附加险设计而成。原理如下：一、风险保额儿童保险并不是你想买多少就能买多少的，未成年人保额限制这是中国保险监督会的决定，具

2、体意思就是说未成年人的身故保险金（即寿险公司理赔金）最高限额是10万元，而市面上大多大病险含身故保险，故大病风险保额只能购买十万。而本方案把大病保额与身故保额通过分离扩大了可保额空间。二、附加险与主线间互不受限在市面上绝大部分的产品，附加险伴随着主线其保额往往受到了主险的制约即不能超过主险，而本产品并没有限制，故在投保较低的主险时，可以购买高额的附险（一般未成年人最高可达50万元）。三、绿通服务为确保风险来临时门诊病房手术以及异地治疗的支出，凡是主险5000元起可提供如下服务：专家门诊——安排指定的专家为客户

3、进行专家门诊诊治服务专家病房——安排客户入住指定专家的病房专家手术——安排指定的专家为客户进行手术交通住宿补贴——报销当次异地就医交通住宿费（省内2000元，省外5000元，限被保险人本人）本项为本人建议，主险是3000元起售。四、消费型保险向分红型转变附加c款是一款消费型保险，主险为分红型年金保险。（在下文中具体演示）产品介绍以0岁女孩为例：投保险种基本保额（元）缴费期限保险期限保费（元）泰康畅赢人生年金保险（分红型）1264520年99岁5000泰康附加积极稳健定期寿险（万能型）10趸交99岁10泰康附加

4、基本C款重大疾病保险50000020年99岁3115泰康附加投保人意外豁免保费定期寿险300020年20年0合计费用8115被保险人的利益重大疾病给付金额被保险发生重大疾病，最高给付500000元身故给付金额被保险人身故，最高给付110011.5元特别教育金被保险人年龄在0-15周岁（含）之间，且被保险人分别在年满18、19、20和21周岁后首个合同的年生效对应日生存，每年给付2529元生存保险被保险人年满60周岁前，按1264.5元向生存类保险金受益人给付生存保险金；被保险人年满60周岁后至99岁，按379

5、3.5元向生存类保险金受益人给付生存保险金产品剖析10元为直接转入万能账户故不计下述演示，另外，众所周知缴费期内发生风险远远大于成本故不做演示（n＞20）。成本：令n为合同终止时间x为历年平均利率Y为成本总价值Y=6500（1+x）n+6500（1+x）n-1+…+6500（1+x）1主险利益：令Z为利益总价值Z1为固定返还总价值Z2为现金价值分红总价值1）固定返还：Z1=1265（1+x）n+1265（1+x）n-1+…+1265（1+x）1（n＜60）其中第18-21项常数为3794Z1=1265（1+x

6、）n+1265（1+x）n-1+…+1265（1+x）n-57+3794（1+x）n-58+…3794（1+x）（60＜n＜99）其中第18-21项常数为37942）现金价值分红：现金价值如图所示（1-1）令在n年现金价值为P则Z2=xP1（1+x）n+xP2（1+x）n-1+……+xPn(1+x)作为一个保险其最大的消费点是合同期满仍未发生保险金给付因此我们在合同期满即99年计算出本产品实际消费值为了在利率避免争议故下面假设均以自我投资与寿险投资等同所以我们要做的是在n=99时计算出Z=Z1+Z2与Y的差值

7、并返还成当前值Z1=1265（1+x）99+1265（1+x）98+…+1265（1+x）42+3794（1+x）41+…3794（1+x）（其中第18-21项常数为3794）Z2=xP1（1+x）99+xP2（1+x）98+……+xPn(1+x)则有图像Z=Z1+Z2成本图像Y=6500（1+x）99+6500（1+x）98+…+6500（1+x）1则有第99年实际消费值a=Y-Z令当前消费金额为A则A=a/（1+x）99因为设计为20年给付则有A（1+x）20=Q（1+x）20+……+Q（1+x）Q=A（

8、-x）（1+x）20/((1+x)(1-(1+x20)))得图结论本计划为缴费期内最大消费金额为上图所示的综合性保险计划。