建立客户退出机制全面优化信贷结构.pdf

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1、【金融改革】建立客户退出机制全面优化信贷结构崔喜成，刘仁举，张锋（中国农业银行河南省分行营业部，河南，郑州’*$$$(）摘要：建立和完善客户退出机制!是当前商业银行信贷工作亟待解决的问题。要按照“有进有退!进而有为!退而有序”的原则!区分潜在风险客户和事实风险客户及企业的不同情况，选择最佳退出方式；要加强信贷市场预测，把握最佳退出时机，预见性、主动性地防范信贷风险；要把客户退出工作作为业务综合考核的重要组成部分，相关部门齐抓共管，对存量资产建立起经常性的动态调整机制。关键词：客户退出；信贷结构；风险管理；存量贷款文章编号："#$%&’()*（)$$’）)+$$)$+$%中图分类号：,

2、-%$.*"文献标识码：/客户退出是指商业银行停止作为贷款卖方的行一般地说，信贷结构调整有两种途径：一种是“加为4从既有市场撤退4既包括从以企业为主的具体客户法”，即靠新增贷款投放来改变贷款的结构和比例；一的退出4也包括从行业、地区等抽象客户的退出。建立种是“减法”，即靠劣质客户的退出，使不良贷款或高客户退出机制，对于商业银行调整信贷结构，加速存风险贷款数量绝对的下降。但比较而言，“加法”这种量贷款周转，确保信贷资产的安全性、流动性和效益“面多了加水”的办法只是对不合理的信贷结构起到性尤显必要。一定的“稀释”作用，而无法根本改变信贷资产质量状一、实施客户退出的必要性况；而“减法”即建

3、立有效的客户退出机制，在资金和不合理的信贷结构及因之而导致的低效经营状规模有限的情况下，建立经常性的动态调整机制，疏况，是我国银行尤其是国有商业银行普遍面临的突出通客户退出渠道，让存量资产高效地流动起来，才是问题。要根本改善国有商业银行的经营状况，全面提信贷结构调整的治本之策和关键环节。这是因为：升金融机构的竞争能力，除进行国有商业银行产权制（一）加快客户退出是国民经济战略性调整的需要度改革外，当务之急是要加快进行信贷结构调整，明进一步改善和调整企业尤其是国有企业的经济显提高信贷资产质量，较彻底地解决信贷资产高风险结构，是我国国民经济战略性调整的重要一环。而作的问题。为企业主要债权人

4、和流动资金主要供应者的商业银0收稿日期1)$$%+")+$-0作者简介1崔喜成（"2*3&），男，河南荥阳人，会计师，研究生；刘仁举（"2(-&），男，河南信阳人，经济师，中国人民大学物理学、经济学双学士；张锋（"23’!），河南遂平人，经济师，本科。金融理论与实践)$)$$’年第)期（总第)2*期）【金融改革】行来说，注定要在这样的战略性调整中同步调地发挥有一定的扭转作用。重要作用。一方面要“进”，商业银行要根据国家的产二、客户退出对象和难点业政策积极支持重点地区、重点行业、重点企业的发（一）客户退出的对象展及有前途企业的技术进步、产业升级和体制创新；根据目前商业银行贷款五级分类的

5、状况，客户退另一方面要“退”，要果断地对落后的生产能力进行淘出可区分为潜在风险客户退出和事实风险客户退出。汰，对衰退行业和地区实施必要的客户退出，从而在具体的退出对象为关注、次级、可疑、损失类的贷款客国民经济战略性调整中起到超前性的引导和推动作户。关注类贷款客户为潜在风险客户，次级、可疑、损用。二者缺一不可。失类的贷款客户为事实风险客户。对属于限制行业、（二）加快客户退出是加入!"#后防范化解金融产业的客户或生产能力、规模达不到国家规定的客户风险的需要和自有资金不足、自身发展过于依赖银行贷款甚至长加入!"#后，我国对外资金融机构的限制在$期依靠借新还旧维持运作的客户等，应重点尽快退年

6、内逐步取消，更多的外资金融机构将进入中国市出。场，中资金融机构尤其是不良资产占比较高的国有商（二）客户退出的难点业银行面临着严峻的压力和挑战。与外资商业银行相%&企业高负债的压力导致客户退出实施难度加比，我国商业银行不仅有体制、管理、技术等方面的差大。从负债结构看’企业负债中的约($)是银行贷款’距，而且还因不良贷款等历史包袱，使我们不能与其其中流动资金约*+)以上来自贷款,企业资金需求高站在竞争的同一起跑线。因此，加快客户退出步伐，提度依赖银行’而银行资金投放的主要去向也是企业。因高客户群体素质，是国内银行迎接入世挑战所必须逾此，要实现信贷退出难度很大’如操作不当有可能造成越的一个

7、难关。银行信贷资产的巨额损失’也有可能使企业资金周转（三）加快客户退出是商业银行有限资源合理配停滞’出现停产、倒闭甚至破产。置的需要-&社会信用环境差和地方行政干预导致实施客户最大限度地充分利用有限的信贷资金和规模，在退出面临较大阻力。目前’我国尚未建立起完善的社会少投入或不投入的情况下，取得效益的最大化是每个信用制度’约束银行与企业关系的法律、法规也不健商业银行追求的目标。不合理的信贷结构及大量不良全’一些企业和个人信用观念极差’一旦银行控制、压贷款的存