“80后”小夫妻的理财经.doc

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1、“80后”小夫妻的理财经随着成长，朝气蓬勃、个性十足的“80后”独生子女们也步入成家立业的人生阶段，越来越多走进婚姻殿堂的小夫妻也逐渐意识到婚后生活除了风花雪月和海誓山盟，也离不开柴米油盐和精打细算。80后新婚小夫妻李想和妻子月收入合计10000元，婚前是典型的享乐一族，但是结婚以后房子要交月供，人情世故要花钱，外出旅游要花钱，娱乐购物少不了，每月工资几乎所剩无几。在李想和妻子结婚一周年结婚纪念日那天，小两口做出了一个重要的决定：在未来一至两年内生小孩，为了更好地照顾未来孕妇及宝宝，李想还想在宝

2、宝出生之前购买一辆家用轿车。可是，理想和现实的差距总是那么远。怀揣着美好愿望的李想和太太一笔一笔计算着家里的收入和资产，可攥着2万多元的存折，瞅着被套牢的8万元股票，现在只剩下4万元，李想感觉被人浇了盆冷水似的，婚后一年攒下的钱不但没有升值反倒缩水了，和太太制定完美计划如何才能实现呢？未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备？未来两年是否是买车的最佳时段？应该如何降低风险，进行投资呢？带着这一连串的疑问，李想走进了工商银行金融理财师代雅琼的理财室。得知李想夫妇的家庭理财目标，理财师代雅琼进一步了

3、解了目前李想的家庭财务状况：李想在世界500强企业工作，月薪6000元；太太在民营企业工作，月薪4000元。每月房贷支出3000元、基本生活支出1500元、交通通讯费600元、娱乐、购物3000元，收支结余1900元。现有资产活期储蓄2万元，股票投资已跌到4万元左右（原投入为8万元），现有两室一厅住房一套，市值80万元、公积金贷款40万元，资产净值46万元。双方父母无需赡养。经过对李想家庭财务状况的分析，虽然李想夫妻俩收入在当地属于中上水平，但两人看重生活品质，在日常消费方面开支较高，而且夫妻俩

4、理财经验较少，投资品种单一，风险分散不充分，导致投资收益不佳。理财师建议李想夫妇先从削减不必要的开支入手，为家庭财富积累提速提供保证。从李想夫妇消费习惯可以看出，娱乐购物在总支出中占比较大，但同时弹性也较大，通过夫妻俩相互监督、合理安排，可以在短时期内看到家庭支出明显的“瘦身”成效，为财富目标逐一实现提供了必要条件。一、灵活使用银行卡，组合搭配花样多。李想和太太可以在银行办理两类银行卡分别用于日常生活消费以及投资理财，一种是借记卡，另一种是贷记卡。夫妻俩可以将贷记卡用于日常生活消费，借记卡则用于

5、投资理财。在消费方面，使用贷记卡结算可以利用对账单查询支出明细总结每月消费情况，促进家庭理性消费观念逐渐形成。另外，还可以充分利用贷记卡免息还款期，提高资金使用率，例如工商银行信用卡持卡人可以享受刷卡消费最长56天的免息期。在投资方面，小夫妻可以事先计划每月的生活消费总额，预留生活费用后，通过签订工行“利添利”理财协议，设定活期账户的投资起点，当账户余额超过起点时，自动转入货币基金进行投资，起到控制消费、及时投资、增加收益的目的。为了减少每月办理还款业务的麻烦，李先生还可以把借记卡与贷记卡绑定，

6、签订自动转账协议，保证及时还款。此外，工商银行还推出种类繁多的联名贷记卡和主题卡，如商场联名卡、航空公司联名卡、美食卡、运动卡等既可以享受到银行贷记卡积分服务，又可以享受到商家优惠的增值服务。二、网上银行功能强，充当理财贤内助。李想事业正处于打基础的阶段，工作繁忙，压力较大，没有充裕的时间为家庭理财出谋划策，而太太的工作相对轻松，可以花费更多精力和时间管理家庭财富。工商银行的网上银行可以为客户提供7×24小时足不出户的金融服务，理财师建议李想办理托管账户业务，托管账户是工行针对家庭集约化财务管理

7、、伙伴朋友间合伙投资、创业中对资金的监督汇划等需求，推出的一项新型金融服务，李想可以通过柜面授权方式将本人账户授权给妻子，由妻子通过工行的个人网上银行管理李想的账户，可以进行转账汇款、投资理财等操作。除了强大的账户管理功能，网上银行业还为客户提供了更多优惠服务，例如在工行网上银行办理基金申购、转账汇款等业务都能享受手续费的优惠。另外，工行网上银行还给广大客户提供了一个广阔的投资理财平台，李想夫妇不仅可以通过网上银行购买基金、银行理财产品，还可以投资保险、外汇、纸黄金、实物黄金等产品，具有产品丰富

8、、操作简便、实时投资的特点。三、理财规划早实施，购车育儿不耽误。理财师认为，李想夫妇理财规划的关键是协调近期生活质量与未来生活准备的关系。为了保证生活质量，实现李想夫妇近两年购车、育儿的生活目标，理财师根据两项目标的特点分别制定了理财规划。1.购车规划。购买轿车能明显提高李想夫妇的生活质量，方便一家人出行，丰富家庭社交活动，还可以更加方便照顾怀孕的太太。虽然购车好处很多，但小夫妻也必须意识到家庭轿车是纯粹的消费品，后期保养维护费用较高，车辆购置后贬值速度较快。因此，理财师建议：李想夫妻可根据目前