“80后”小夫妻的理财经.doc

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“80后”小夫妻的理财经随着成长，朝气蓬勃、个性十足的“80后”独生子女们也步入成家立业的人生阶段，越来越多走进婚姻殿堂的小夫妻也逐渐意识到婚后生活除了风花雪月和海誓山盟，也离不开柴米油盐和精打细算。80后新婚小夫妻李想和妻子月收入合计10000元，婚前是典型的享乐一族，但是结婚以后房子要交月供，人情世故要花钱，外出旅游要花钱，娱乐购物少不了，每月工资几乎所剩无几。在李想和妻子结婚一周年结婚纪念日那天，小两口做出了一个重要的决定：在未来一至两年内生小孩，为了更好地照顾未来孕妇及宝宝，李想还想在宝宝出生之前购买一辆家用轿车。可是，理想和现实的差距总是那么远。怀揣着美好愿望的李想和太太一笔一笔计算着家里的收入和资产，可攥着2万多元的存折，瞅着被套牢的8万元股票，现在只剩下4万元，李想感觉被人浇了盆冷水似的，婚后一年攒下的钱不但没有升值反倒缩水了，和太太制定完美计划如何才能实现呢？未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备？未来两年是否是买车的最佳时段？应该如何降低风险，进行投资呢？带着这一连串的疑问，李想走进了工商银行金融理财师代雅琼的理财室。 得知李想夫妇的家庭理财目标，理财师代雅琼进一步了解了目前李想的家庭财务状况：李想在世界500强企业工作，月薪6000元；太太在民营企业工作，月薪4000元。每月房贷支出3000元、基本生活支出1500元、交通通讯费600元、娱乐、购物3000元，收支结余1900元。现有资产活期储蓄2万元，股票投资已跌到4万元左右（原投入为8万元），现有两室一厅住房一套，市值80万元、公积金贷款40万元，资产净值46万元。双方父母无需赡养。经过对李想家庭财务状况的分析，虽然李想夫妻俩收入在当地属于中上水平，但两人看重生活品质，在日常消费方面开支较高，而且夫妻俩理财经验较少，投资品种单一，风险分散不充分，导致投资收益不佳。理财师建议李想夫妇先从削减不必要的开支入手，为家庭财富积累提速提供保证。从李想夫妇消费习惯可以看出，娱乐购物在总支出中占比较大，但同时弹性也较大，通过夫妻俩相互监督、合理安排，可以在短时期内看到家庭支出明显的“瘦身”成效，为财富目标逐一实现提供了必要条件。一、灵活使用银行卡，组合搭配花样多。李想和太太可以在银行办理两类银行卡分别用于日常生活消费以及投资理财，一种是借记卡，另一种是贷记卡。夫妻俩可以将贷记卡用于日常生活消费，借记卡则用于投资理财。在消费方面，使用贷记卡结算可以利用对账单查询 支出明细总结每月消费情况，促进家庭理性消费观念逐渐形成。另外，还可以充分利用贷记卡免息还款期，提高资金使用率，例如工商银行信用卡持卡人可以享受刷卡消费最长56天的免息期。在投资方面，小夫妻可以事先计划每月的生活消费总额，预留生活费用后，通过签订工行“利添利”理财协议，设定活期账户的投资起点，当账户余额超过起点时，自动转入货币基金进行投资，起到控制消费、及时投资、增加收益的目的。为了减少每月办理还款业务的麻烦，李先生还可以把借记卡与贷记卡绑定，签订自动转账协议，保证及时还款。此外，工商银行还推出种类繁多的联名贷记卡和主题卡，如商场联名卡、航空公司联名卡、美食卡、运动卡等既可以享受到银行贷记卡积分服务，又可以享受到商家优惠的增值服务。二、网上银行功能强，充当理财贤内助。李想事业正处于打基础的阶段，工作繁忙，压力较大，没有充裕的时间为家庭理财出谋划策，而太太的工作相对轻松，可以花费更多精力和时间管理家庭财富。工商银行的网上银行可以为客户提供7×24小时足不出户的金融服务，理财师建议李想办理托管账户业务，托管账户是工行针对家庭集约化财务管理、伙伴朋友间合伙投资、创业中对资金的监督汇划等需求，推出的一项新型金融服务，李想可以通过柜面授权方式将本人账户授权给妻子，由 妻子通过工行的个人网上银行管理李想的账户，可以进行转账汇款、投资理财等操作。除了强大的账户管理功能，网上银行业还为客户提供了更多优惠服务，例如在工行网上银行办理基金申购、转账汇款等业务都能享受手续费的优惠。另外，工行网上银行还给广大客户提供了一个广阔的投资理财平台，李想夫妇不仅可以通过网上银行购买基金、银行理财产品，还可以投资保险、外汇、纸黄金、实物黄金等产品，具有产品丰富、操作简便、实时投资的特点。三、理财规划早实施，购车育儿不耽误。理财师认为，李想夫妇理财规划的关键是协调近期生活质量与未来生活准备的关系。为了保证生活质量，实现李想夫妇近两年购车、育儿的生活目标，理财师根据两项目标的特点分别制定了理财规划。1.购车规划。购买轿车能明显提高李想夫妇的生活质量，方便一家人出行，丰富家庭社交活动，还可以更加方便照顾怀孕的太太。虽然购车好处很多，但小夫妻也必须意识到家庭轿车是纯粹的消费品，后期保养维护费用较高，车辆购置后贬值速度较快。因此，理财师建议：李想夫妻可根据目前家庭经济状况以及对汽车品质性能的要求，买一款适合自己的小排量中低档汽车，还可以享受小排量汽车购置税费优惠，减少支出。李想夫妇可以通过基金定投每月投资2000元用于积累汽车购置首付款 ，由于购车需求要在近两年内实现，所以投资资金风险不宜过高，建议选择风险相对中等的债券基金。另外，在金融服务支持方面，李想夫妇可以利用某些具备购车分期付款功能的信用卡，按月还款压力较小，办理手续相对简便，利息支出相对较低，非常适合家庭收入较低、有购车需求的年轻人。2.育儿计划。李想夫妇计划两年后生一个小宝宝，宝宝出生后，婴儿阶段护理费用较高，小学、初中、高中的学费支出相对较低，子女进入大学后学费及生活费开支较大，而且现在更多的家长注重子女性格、兴趣爱好、特长的培养，这些费用这也是一笔不小的开支。不过，李想夫妇的优势在于规划入手早，现在距离孩子出生到上小学至少还有8年的时间，而且子女教育持续时间较长，从小学到大学毕业要经历16年的学习时间，这为子女教育金积累提供了时间保障，李想夫妇可以每月拿出2000元作为抚养子女资金，并且通过选择风险较大收益较高的股票型基金长期投资，实现子女教育金复利积累效应。另外，根据李想夫妇介绍和以往投资经验分析，李想夫妇比较缺乏炒股专业知识和投资经验，手中被套牢的股票要注意逢高解套，而家庭其他资金需要通过投资稳健的理财产品实现风险分散，例如在理财师的指导下选择债券型基金、纸黄金等风险较低的产品进行投资，规避投资单一高风险产品给家庭财富带来的负面影响。 四、家庭责任在，保险保障不能少。保险保障是年轻人最容易忽略的家庭规划，年轻人总是认为自己年轻、身体好，往往风险真正来临时才意识到保险保障的重要性。虽然李想和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障，但理财师根据李想夫妇正处于事业上升阶段的家庭特点，建议夫妻配置意外险、重大疾病保险。因为夫妻二人尚处于创业事业起步阶段,可支配的资金也不是很多，建议利用5%的年收入用于保险支出。工商银行保险代理业务在业界设立最早，代理业务发展较为成熟，保险销售严格规范，后续服务完善，选择信誉良好的保险公司及代理渠道也是购买时考虑的重要因素。作者简历：代雅琼，现任中国工商银行江西省九江市浔中贵宾理财中心理财主管，国际金融理财师（CFP），十四年银行工作经验，善长根据客户的风险承受能力的投资偏好，结合当前市场环境，为客户量身定制全面的、个性化的理财方案。