我国建立存款保险制度的重要意义与基本构想.doc

《我国建立存款保险制度的重要意义与基本构想.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、我国建立存款保险制度的重耍意义与基本构想【摘要】《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要“建立存款保险制度”。本文认为，建立存款保险制度有利于与国际惯例接轨，推进金融开放和竞争，增强公众对银行体系的信心，构建有效的市场退出机制。建立存款保险制度，要设立独立的存款保险机构和存款保险基金，实行强制性存款保险,实行风险差别费率，实行限额赔付，制定《存款保险条例》等相关法律法规。【关键词】存款保险制度；重要意义；基本构想存款保险制度是指为从事面对公众存款性业务的金融机构，建立一个保险机构，各机构成员向保险机构交纳保险费，当金融机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动

2、性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种金融保障制度。长期以来，我国没有建立显性的存款保险制度，而是实行“隐性的存款保险制度”，即无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度既不利丁提高公众对金融的信心，也不利于金融机构实现公平竞争，而且还会对正常的银行退出机制起阻碍作用。为了加强金融监管、完善金融机构市场化退出机制、防范金融风险，党的十八届三中全会提出要“建立存款保险制度”。本文拟对建立我国存款保险制度的重耍

3、意义与基本构想进行粗浅分析。一、我国建立存款保险制度的重要意义（一）建立存款保险制度有利于推进金融开放和竞争我国早已加入世界贸易组织，国内金融市场的开放度不断提高，与国际金融市场日益融合。在同国外金融机构竞争中，我国金融机构可能发生破产倒闭事件。目前我国股市低迷，部分城市房价下跌，一些中小企业经营困难，这些都可能引发商业银行等金融机构不良资产反弹。因此，建立存款保险制度，维护金融市场和信用制度稳定，已成为亟待解决的问题。大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法

4、之一。它可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这样，提供服务的优劣就会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。（二）建立存款保险制度有利于防止银行业风险扩散，增强公众对银行体系的信心银行体系运行的不确定性会导致挤兑现象同时在“好”银行和“坏”银行发生。由于金融机构间存在密切而复杂的债权债务联系，一旦某个机构的金融资产发生贬值以致不能保证正常的流动性头寸，则单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。存款保险制度能够为存款人提供心理上和实际上的保障，有效抑制、避免银行挤兑现象和由此引发的金融恐慌。正

5、如《巴塞尔协议》指出："存款保护为许多银行的债权人提供了一个安全网，由此可增加公众对银行的信心并使金融体系更加稳定”。在建立了存款保险制度的条件下，当银行出现资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人存款时，可按照保险合同规定从存款保险机构获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失能降低到最小程度。（三）建立存款保险制度有利丁构建有效的市场退出机制对出现严重问题、破产或行将破产的金融机构进行处置，是存款保险机构的重要职能之一。通过存款保险机构对有问题银行的尽早介入，可以有效控制有问题银行的风险，降低处置成木。在有问题银行市场退出的过程中，存款保险机构以其专业化的优势，

6、通过对存款人进行赔付，稳定公众对银行体系的信心，同时，对有问题银行进行有效处置，并进行专业化的清算工作，逐步建立起有效的市场退岀机制，使有问题的金融机构能够迅速、有序、平稳地退岀市场，达到优化金融资源合理配置的目的。（四）建立存款保险制度有利于与国际惯例接轨建立存款保险制度，由成员银行分担个别机构经营失败风险，是国际上比较通行的做法。越来越多的国家已经选择建立存款保险机构，并R将其视为金融安全网的三大组成部分之一。各国的实践证明，在经济状况和银行休系稳定的条件下，设计良好的存款保险制度可以通过确立存款保险的运行规则和处置问题银行的程序，保护存款人的利益，提高公众对银行体系的公信

7、力，可以在处理少数银行倒闭的问题中发挥重要作用，使得金融安全网的功能得到充分发挥。同时，一些十分重耍的经济实体和国际组织已经就建立或者如何建立存款保险制度提出自己的主张。1995年7月，欧盟开始实施《存款保险方案指令》，要求所有成员国向有资格的存款人提供存款保险；2001年9月，国际清算银行发布《建立有效存款保险制度指引》最终稿，为考虑建立或者修改现有存款保险制度的国家提供了一个基本框架；2003年，国际货币基金组织提出了《存款保险制度最优实践原则》，已经成为评估或者设计存款保险制度的参考标