建议用“新型委托贷款”模式解决小微企业融资难题.doc

《建议用“新型委托贷款”模式解决小微企业融资难题.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、建议用“新型委托贷款”模式解决小微企业融资难题小微企业是我国国民经济的基础。据工信部估算，目前小微企业数量大约占到企业总数的97.3%,就业人数占城镇就业人数的80%以上。小微企业的健康发展对增强市场活力、推进科技创新和扩大就业都有重要意义。然而，目前我国小微企业的生存环境不容乐观，其中,缺乏融资支持是最重要的约束因素。从短期经济运行来看，2008年以来，国内外经济加剧波动，小微企业缺少资金后盾，抗风险能力弱,为小微企业纾困屡次成为“稳增长”和“保增长”的重要内容。从长期经济发展来看，随着我国经济总量及出口规模的迅速扩张，企业竞争压力越来越大，进行资本

2、更新、寻找新的投资机会越来越成为企业赖以生存的手段，小微企业由于资金制约，即使有好的生产项目，也无力进行投资。因此，推动融资模式创新、破解小微企业资金瓶颈是我国“稳增长、调结构"过程中亟待破解的一大难题。一、现有融资模式严重制约小微企业发展1、严格的存贷限制造成了中小银行的服务缺位理论和实证研究都表明，中小银行在支持小微企业发展方面具有先天优势。一是贴近地方经济,中小银行多数是地方性商业银行，与当地的小微企业联系紧密，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于银企沟通，从而大大降低信贷风险；二是贷款发放门槛相对较低,大银行对小微企业贷款条件比较苛

3、刻，一律需要抵押或担保，且抵押物多以房产为主，此外，针对小微企业还规定了经营记录、成长性、所属行业等多项限制，实行“一票否决J而中小银行贷款条件则相对宽松；三是贷款利率低,对于同一企业，尤其是小微企业，中小银行贷款利率一般低于大银行，有利于降低小微企业负担。但在当前的融资体系框架下，中小银行服务小微企业的先天优势难以体现。与大银行相比，我国中小银行面临资金不足的难题:我国银行实行存贷比管理，中小银行网点少、品牌效应弱，在存款利率相同的条件下，居民一般都选择大银行进行存款，而贷款规模依赖于存款规模，即使中小银行有意愿放贷给小微企业，也会由于信贷额度的不足

4、而受到制约。2.温州金改能够破解小微企业融资难题吗？今年以来，我国推进金融改革的力度骤然加大，其中具有代表性的事件当属温州金融综合改革试验区的设立，其主要目标是培育中小金融机构和提高资金配置效率，一个自然的问题是：金改能否破解小微企业融资难题？温州金改试验区自设立以来，主要推出了两项改革措施，一是降低金融机构设立门槛，鼓励民营资本发起成立中小银行、小额贷款公司、担保公司等，着力打造中小型金融机构；二是成立民间借贷登记中心，提高民间借贷的透明度，降低交易风险。这些措施仍不足以完全破解小微企业的融资难题，需要进一步加以完善和创新，原因如下:第一，尽管民营资

5、本有投资金融业的热情，但在目前存款利率管制的条件下，中小金融机构在吸引存款方面没有竞争力，可能的结果是，中小金融机构的数量增长较快，但存款和贷款规模难以有效扩大。第二，民间借贷登记制度可以在一定程度上降低借贷风险，但大部分风险仍留在资金借出方，降低参与热情。据统计，温州民间借贷登记服务中心成立两个月，借出登记资金5亿元，借入登记资金11亿元，成交金额仅5000万元。第三，由于无法同时具备盈利性和安全性，导致居民有资金无渠道，小微企业则有需求融资难，这是问题的核心。二、借鉴委托贷款模式，开拓小微企业融资渠道如何发挥居民、中小银行、小微企业各自的优势，使社

6、会剩余资金有效投入到实体经济中去，并使普通居民能从小微企业的成长中获益？借鉴委托贷款模式，建立银、企、民三方共同参与的创新融资平台，是实现这一目标的有效手段。1.传统委托贷款模式难以大规模推广传统的“委托贷款淀义如下：居民向企业提供贷款，委托银行进行资金管理，银行不承担贷款损失风险，只负责按照委托人所指定的对象代为发放、监督使用、协助收回贷款，并获得一定的手续费（费率较低）o委托贷款的优点是：居民和企业可以有效对接，居民能够充分获得实体经济发展取得的收益，银行也能从借贷活动中获得中间收益。在目前的制度安排下，委托贷款的缺点也显而易见：一是需要资金量大，

7、门槛高，普通居民难以参与；二是居民对资金风险担忧大，担心银行由于不承担资金损失风险，可能会夸大项目的安全性或失于监督，使居民资金遭受损失。因此，目前我国委托贷款占社会融资总额的比重仅为7%,融资活动主要集中在相互关联的企业和个人之间。2、改进传统委托贷款模式，推动小微企业融资创新基于对传统委托贷款模式优缺点的分析，建议对其进行相应改进，取其所长，避其所短，实现民、银、企的三方共赢。改进应从三个方面进行:一是信息方面,.二是激励机制方面，建立银行和居民之间的利息分成机制,三是风险控制方面，要求银行承担贷款损失风险。步骤一：建立民.银.企三方参与的资金供需

8、平台由中小银行牵头，征集小微企业资金需求信息，筛选出符合国家产业政策方向、盈利前景良好、风险可