[精品]浅析我国商业银行个人理财业务.doc

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1、浅析我国商业银行个人理财业务浅析我国商业银行个人理财业务【摘耍】本文在对商业银行个人理财业务进行简要概述的基础上，主要分析了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题，并结合当前我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的建议。【关键词】商业银行个人理财业务建议1995年，中国工商银行在深圳分行成立了独立的“理财部”，由此，银行“理财”的概念首次被引入中国。在2004年2月，光大银行推出我国第一款外币理财产品“阳光理财A计划”，同年7月，光大银行又推出了我国第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”，从此拉开了我国商业银行个人理财业务发展的序幕。随着我国人民收入水平的不断提

2、高以及我国金融产品的不断创新，商业银行个人理财业务取得了长足发展。以中国工商银行四川省分行为例，2011到2013年,该行分别（发行）销售个人银行类理财产品759亿元、885亿元和1160亿元，年均增速达24%；而2014年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品824亿元，同比增长70%,由此可见，商业银行个人理财业务发展规模之大。因此，有必耍对我国商业银行个人理财业务进行分析。一、商业银行个人理财业务概述商业银行个人理财业务是商业银行理财人员通过分析和评估客户的财务状况，确定其理财目标体系和风险偏好，并以此为基础帮助客户制定出合理的和具有实际可操作性的理财方案的

3、过程。按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其屮，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。商业银行个人理财产品是国内商业银行经中国银行业监督管理委员会批准，为满足广大客户的投资理财需求，运用

4、专业投资理财和风险管理工具，专门设计推出的一系列以银彳亍间市场、国债、屮央银行票据、政策性金融债以及其他经监管部门许可的低风险金融资产为基础资产，并以基础资产收益为保证的适用于个人投资者购买的产品。按照投资方向可分为：固定收益类理财产品、现金管理类理财产品、国内资本市场类理财产品、代客境外理财类（QDII）产品和结构性理财产品。二、我国商业银行个人理财存在的问题（一）银行理财产品品种结构不合理信贷额度高速增长使各发行主体只能通过信贷类理财产品替换存量贷款或新发贷款，导致信贷类理财产品发行数量大幅增加。从结构性理财产品方面来看，理财产品越做越复杂，短时间内某种理财产

5、品的数量急剧变化也反映出我国商业银行理财产品的结构不稳定，商业银行合理构建理财产品结构的意识严重缺失。产品结构不合理就可能导致风险过于集中，一旦市场波动，零收益、负收益现象的就有可能发生。（二）理财人员服务意识不足国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。（三）个人理财业务同质现象严重从目前国内同

6、业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无儿，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健康发展。（四）理财产品潜在风险大银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。个别银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。三、促进我国商业银行个人理财发展的建议（一）进一步培育和细分个人理财市场目前大部分居民

7、理财方式保守单一，甚至有相当一部分人对什么是理财也前所未闻。居民主要是以个人储蓄作为个人财产保值的主要手段，而当前中国正处于负利率的吋代。在风险和收益方面考虑，与储蓄最为相似的要数理财了。储蓄绝对数值与相对数值都居高不下，对于理财是机遇也是挑战。我国的理财客户的理财观念等到进一步的提高，就会培育出新的一块理财市场。（二）提升个人理财服务质量个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文

8、件签署后，