招商银行小企业信贷政策.doc

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1、附件2招商银行小企业信贷政策2012-01招商银行小企业信贷政策目录1.政策概论61.1政策目标61.2基本风险原则61.3政策适用71.3.1小企业标准71.3.2信用风险敞口限额71.4风险定价81.4.1风险定价原则81.4.2风险定价策略82.目标市场管理82.1目标市场92.2非目标市场102.3禁止介入类103.客户准入管理103.1客户准入标准103.1.1基本准入底线113.1.2可接受标准113.2集团客户规定113.3异地客户规定124.授信管理及批量授信124.1授信管理标准124.

2、1.1基本底线124.1.2可接受标准124.2批量授信模式指引124.2.1专业市场/商圈商户批量授信134.2.2“1+N”供应商批量融资模式144.2.3“1+N”经销商批量融资模式144.2.4产业集群客户批量授信154.2.5政府采购供应商批量授信164.2.6园区企业批量授信175.区域投向指引175.1长三角经济圈185.2珠三角地区215.3海西地区265.4环渤海经济圈285.5成渝地区325.6中部地区345.7其他地区396.授信产品政策指引396.1订单贷406.2自主贷416.3

3、置业贷436.4应收账款质押贷446.5专业市场贷466.6专业担保贷466.7联保贷476.8出口押汇业务486.9信保融资业务486.10福费廷业务507.小企业信用评级政策507.1小企业信用评级模型517.2小企业信用评级流程517.3小企业信用评级管理要求517.4小企业债项评级528.担保及风险缓释措施528.1基本要求528.2保证担保528.2.1可接受的保证人528.2.2融资性担保公司授信要求538.2.3联保管理要求558.3抵押558.3.1抵押物的选择558.3.2抵押物管理55

4、8.4质押568.4.1质物的选择568.4.2质物价值的确定568.4.3质物担保的监控568.5部分特殊担保和风险缓释措施568.5.1存货抵（质）押568.5.2仓单质押578.5.3差额清偿/回购578.5.4权证监管588.5.5其他贸易融资风险缓释措施589.风险预警589.1关键风险事件589.2风险事件的收集5910.风险分类与问题授信管理5910.1风险分类方法5910.2分类流程5910.3分类偏离度监测5910.4问题授信管理5910.4.1问题授信5910.4.2问题授信的认定59

5、10.4.3问题授信的处理5911.组合管理政策5911.1组合管理原则5911.2组合管理目标5911.3组合管理的实施5911.3.1限额的设置5911.3.2限额的执行5911.4组合分析、报告与监控5912.区域政策管理5912.1区域政策的制定5912.2总行对区域政策的管理5913.风险容忍度5913.1尽职免责5913.2零容忍事件5913.3不良容忍率5914.政策例外事项5914.1政策例外事项定义5914.2政策例外事项的管理5915.附则591.政策概论1.1政策目标（1）确立小企业

6、信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康发展；（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策；（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；（5）界定总行与区域政策的管理边界。1.2基本风险原则我行小企业授信风险管理遵循以下原则：（1）还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查、审批及

7、贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充；（2）适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配；（3）了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息，不仅了解客户个体经营情况，也要了解客户所在的细分行业或市场的情况，不仅了解企业情况，也要了解企业主及其家庭、亲属的情况；（4）市场规划、批量授信原则。根据风

8、险偏好、营销重点和风险管理能力确立目标市场，回避非目标市场，在深入了解和熟悉细分市场的基础上，通过产业链、产业集群推进批量授信模式；（5）底线管理原则。建立小企业客户和风险资产的底线标准，严格控制准入，同时在坚持风险可控的前提下，授予各级审贷官权限内的酌情权，以灵活应对市场的差异和变化，发挥前端的直观判断优势。对欺诈、违法、失信的小企业零容忍；（1）多渠道缓释风险原则。强调通过灵活规范运用多种担保及风险缓释措施，是实现小企业风