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1、关系型贷款支持中小企业融资问题研究——以民生银行为例摘要改革开放三十多年来，我国中小企业规模飞速壮大，已成为国民经济增长和社会进步的主干力量。特别是当前我国正处于经济转轨和社会转型双向发展的关键时期，中小企业不仅是维护市场机制的重要力量、还是社会稳定的重要基础、提供就业的重要渠道，更为地区经济的平衡发展做出了突出的贡献。同时，中小企业拥有巨大的创新潜力，逐渐成为我国技术和制度创新的主导力量。但是中小企业在发展过程中面临着成本负担重、技术条件落后、专业人才短缺等各种难题，特别是融资难问题愈演愈烈，已成为大多数中小企业，特别是民营中
2、小企业实现自身进一步发展难以逾越的障碍。2008下半年，爆发于美国的金融危机（Financialcrisis）迅速席卷全球，我国经济增长潜力遭遇重创，导致中小企业融资困境更为明显。2011年以来，金融危机过后全球经济放缓下外需疲软，国内经济结构调整下增速递减，这双重压力使中小企业生存和发展的困境表现得更为突出。因此，如何改进中小企业信息披露、降低中小企业融资成本、创造宽松的融资环境，实现中小企业更长远的健康发展，越来越受到政府、学术界等的普遍关注与重视。本文从中小企业融资难的根本原因——信息不对称出发，对关系型贷款支持中小企业融
3、资的绝对优势进行了分析，并通过民生银行中小企业关系型贷款服务历程、运作模式以及取得的成效，对关系型贷款支持中小企业融资的必要性和有效性进行具体的案例分析。根据研究需要，笔者阅读了国内外大量学者对中小企业融资难问题的研究，在此基础上整理出自己的研究思路。首先，通过分析信息不对称下贷款利率对银行收益的正负双重作用，说明实行信贷配给是银行在信息不对称下的最优决策。据此提出我国中小企业融资难的根本原因是信息不对称，要想缓解中小企业融资难必须从破解信息不对称入手。通过将关系型贷款与其他融资方式进行比较优势分析，提出信息不对称下，关系型贷款
4、是最具代表性、最适合中小企业的融资方式。其次，对民生银行成功开辟中小企业金融服务之路这一伟大举措背后的重要支柱——关系型贷款的运作模式进行了详细的介绍。然后，对民生银行发展中小企业关系型贷款取得的成效进行了数据的水平、垂直以及趋势分析，并在看到硕果的同时也认识到民生银行关系型贷款中的一些不足之处。最后，结合我国实际情况，政府、银行和中小企业自身三个角度提出我国进一步完善中小企业关系型贷款的对策建议。关键词：中小企业；融资；信息不对称；关系型贷款1关系型贷款支持中小企业融资问题研究——以民生银行为例ABSTRACTSinceChi
5、na'sreformandopeningup,withtherapiddevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisescale,itsfunctionbecomemoreandmoreimportantinthesocialistmarketeconomy.Especiallyourcountryisinacriticalperiodofeconomictransitionandsocialtransformation,theirdevelopmentnotonlyhasanimporta
6、nteffectonstablingeconomicgrowth,andmaintainsocialstability,buildaninnovation-orientedcountry,alleviatethegrowingemploymentpressure.Butnowtheyarefacedwithheavyburden,highcost,lackoftalents,lackoffundsandsooninthedevelopmentprocess,especiallyfinancingdifficulties.Sinc
7、ethesecondhalfof2008,thenegativeimpactofglobalfinancialcrisisisincreasinglyobvious,financingdifficultiesappearmoreprominent.Howtosolvethefinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterpriseshasbeenwidespreadissueoftheory,financialandbusinessinthecurrent.Accordingtot
8、heresearchneeds,theauthorreadlotsofstudyaboutfinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterprise,andsortingoutmyownideas.First,th
