网络金融发展特征及其风险管理的分析.doc

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1、网络金融发展特征及其风险管理的分析网络金融是在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构，交易，市场和监管等到方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间的金融活动。其存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化。它是信息技术特别是网络技术发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的。　　一网络金融发展的必然。　　网络金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先，在电子商务体系中，网络金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段。表现为信息流，物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素

2、和最高层次，起着联络双方的纽带作用。可是，网络金融是未来金融业主要运行模式。电子商务开创了一个新的经济环境，这种新的经济环境需要金融业的积极参与才能更好的发展，同时金融业又必须适应这一环境的变化才能获得在未来的电子化社会中生存和发展的机会。　　其次。电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而金融走向网络化。电子商务使网络交易摆脱时间和空间的控制，信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低。表现在资金中介作用被削弱，现现脱媒现象。电子商务的出现动摇了金融行为在价值链中的作用。使传统的金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。　　最后，降低成本。网络金融的巨大吸引力，建交一个金融网络站。

3、可以每天面对数以万计的用户查询和交易而不降低服务质量，同时使交易成本大大降低。BooaAllenHamitor估计：银行处理一笔交易的费用，虚拟形态的网络银行比平均物理形态的分行的成本低100倍。电子商务的发展使金融机构大大降低了经营成本。提高了经营效率。这个网络金融得以迅速发展的最主要原因。　　纵观网络金融的发展历史，信息技术运用于金融产业始于20世纪50年代，但最初应用范围仅局限于银行体系或局域网中，运用的目的主要是提高工作效率。在20世纪90年代中期，随着国际互联网商业性应用的发展，传统金融开始向网络金融转变。1995年10月，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行CSFN

4、B，SECURITYFIRSTNETWORKBANK成立标志网络金融业务的真正诞生。网络金融从此开始在很多国家和地区兴起。网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其包括网上银行，网上证券，网上保险，网上期货，网上支付，网上结算等金融业务。　　二全球网络金融发展的具体表现　　（一）繁荣的网上银行，它凭借低成本，快捷的服务迅速发展。发达国家85%银行已开始网络服务业务，像花旗，汇丰，樱花等世界著名的银行集团都有自己成熟的网络金融部门。　　（二）活跃的网上证券业。最近新加坡与澳大利亚的证券交易所通过联网，实现上市股票的相互交易，而香港的证券交易所与东京证券交易所，香港股票交易所，澳大利亚，加

5、拿大，墨西哥以及欧洲一些交易所也借助网络实现了一天24小时的证券交易。　　（三）稳步发展的网上保险业。自美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保单业务，现美国已有50%的网络用户，通过互联网查询机动车辆保险费率，有30%的用户倾向于网上投诉，英国于2000年建立“屏幕交易”网站，提供七家本保险商的汽车和旅游产品。用户数量以7%速度递增。　　（四）电子货币，信用卡等电子支付产品的广泛应用。英国西斯敏银行和米银行1995年开发了智能卡为基础的MODEEX电子货币系统。并在伦敦建立国际总部。并向美国，加拿来大推广了这一系统，大大推动了货币应用。据JUPIRER通信公司统计，2000年，美国联

6、网商业的营业额为73亿美元，其中有一半电子货币，智能卡等支付。　　三网络金融实现创新　　（一）业务创新　　网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新特征，为了满足客户的需求，扩大市场份额和竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生。比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜集引擎（SEARCHENGINE）软件，为客户提供适合个人需要的消费信贷，房屋信贷，信用卡信贷，汽车信贷服务；在支付业务领域，新出现的电子账本呈递支付业务（EBPP，ELEETRONICBILLPRESERTNENT&PAYMENT）通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据，账单，抵押单据，信用卡

7、单据等）。在资本市场上，电子通讯网络（ECNS，ELECTRONICCOMMUMICATIONNETWORKS）为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台，有了ECNS，买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象，从而有效的消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。　　（二）管理创新　　管理创新包括两个方面，一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的任凭余力去拓展业务的战备管理理想，充分重视利用与