人寿保险与投资银行的比较.doc

《人寿保险与投资银行的比较.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、研究性学习-投资人寿保险和投资银行的分析与比较学科：数学研究小组：周锦程小组成员：周锦程（一）人寿保险与投资银行的比较随着人民生活水平的不断提高，城乡居民手中可供支配的闲余资金逐渐增长；另一方面，各类保险也在不知不觉中进入人们的生活。如何把手中的资金合理地进行各种投资，成了一件棘手的事情。我们对人们最常见的投资方式——储蓄与新兴的投资方式（可能大多数人还不是十分了解）——保险进行浅层次的比较。（a）为了便于比较，我们给出人民银行现行的人民币存款利率（不含利息税）和中国人寿保险公司子女教育保险（B）。下面是分别是它们的

2、费率表：1、人民银行现行存款利率表：存期人民币活期0.72通知存款1天1.087天1.62整存整取1个月 3个月1.716个月1.891年1.982年2.253年2.525年2.79整存零取零存整取存本取息1年1.713年1.895年1.98定 活 两 便协 定 存 款1.442、中国人寿保险公司子女教育保险（B）费率表与简介：保险金额：10000元 货币单位：人民币元投保年龄年交保费趸交保费059083631634856526838772374089844806920258829424697196527107898

3、8581208101249130310369101489106201117321087612206011139132528114091432511168512154513119691665101226017-12558子女教育保险（B）产品特色：   1.具有豁免条款。   2.18-21周岁年领教育金。   3.定期保险。投保范围：   0至14周岁。保险期限：   至21周岁。交费方式：   趸交或年交至17周岁。保险责任：   在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：   一、被保险人生存至18、19、20、2

4、1周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。   二、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。   三、投保人故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起，若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日，按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。   若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。附注：1、趸交和期交——保险的

5、两种缴费方式：趸交是投保时一次交清保险费。这种缴费方式从缴费总额来看，较分期缴费要便宜得多。2、存款利率不包括20%的利息税。(b)下面我们以上面的这个险种来比较投资银行和投资保险的优劣[案例1]假设A在女儿出世时买了一份子女教育保险（B），则根据条款，一共缴费年限为18年，共需款59018=10620（元）。根据条款，被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。即共得款额1000030%4=12000，

6、共得益S=12000-10620=1380（元）若将这10620投资银行，则由于10620元是分18年存入，需要用到分期付款中有关计算（参见人教版高一（上）数学教材）的知识。这部分款额分两个阶段计算：第一阶段：前18年，以每期590元每期利率1.98%共18期做分期付款：此部分共计款额S2=590（1+1.0198+1.01982+……+1.019817）===12610.92（元）考虑到利息部分还要利息税，因此实际款额为S3=10620+1990.9280%=12212.73（元）第二阶段：受保人18岁—21岁这四

7、年中，款额S3继续在银行做定期整存整取，考虑银行制订利率的原则，因此存3年取出再存1年为最优方案。考虑到利息税，因此到21岁时收益S4=12212.73(1+2.52%380%)(1+1.98%180%)12=13156.51（元）实际收益S5=13156.51—10620=2536.51（元）S与S5比较相差S5—S=2536.51—1380=1156.51（元）S5是S的183.8%，应该说两种投资渠道的收益相差很大！但若考虑到18岁得到的1000030%=3000元还可以进行其他渠道的投资，为简便起见，不妨设这

8、3000元存入银行，存期为3年，考虑到利息税，则共得收益T1=3000（1+2.52%380%）=3181.44(元)同样.19岁得到的3000元实际收益T2=3000（1+2.25%280%）=3108.00(元)20岁得到的3000元实际收益T3=3000（1+1.98%180%）=3047.52(元)因此，到21岁时实际得益S1=T1+T