个人理财案例分析.doc

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1、个人理财作业院系：财经学院财政金融系班级：10金融学号：1030302004姓名：********案例分析王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，

2、交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。一、家庭财务状况分析：家庭资产负债表单位：元客户：王女士类别科目金额类别科目金额现金及现金等价物现金流动负债信用卡应付款存款50000货币市场基金其他金融资产债券长期负债住房贷款800000股票其他负债100000其他实物资产自用住宅2000000汽车50000其他实物资产资产合计2100000负债合计900000净资产1200000现金流量表单位：元客户：王女士年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金13200093%房屋按揭房贷款7200057.60%投资收入日常生活支出2

3、400019.20%其他收入100007%交通费用120009.60%医疗费用20001.60%交际费用100008%其他支出50004%收入总计142000100%支出总计125000100%家庭财务比率分析指标名称公式数值参考值是否正常月结余比率结余/税后收入0.12参考值：0.1正常投资与净资产比率投资资产/净资产0.00高于0.5时被认为有投资意识偏低清偿比率净资产/总资产0.57应该高于0.5正常负债比率负债总额/总资产0.43应控制在0.5以下正常即付比率流动资产/负债总额0.06应保持在0.7左右偏低流动性比率流动资产/每月支出4.80流

4、动性比率应保持在3左右偏高二、理财需求分析：王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用“4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下：①现有资产、负债结构调整，控制开支预算。（增加储蓄、减少消费、增加投资及其他物品的价值、减少负债）②应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。③为孩子准备教

5、育基金、资产的保值和增值。三、理财规划：规划一：保险规划王女士有社保及公司购买商业医疗保险，丈夫只有社保，可见王女士夫妇的商业保险规划明显不足，并且王女士丈夫的收入是支持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫妇应该为自己购买足够的商业保险，以转移风险，主要是意外险、重疾险和寿险。寿险建议选择新华保险公司的“健康福星”保险计划，它是一款“大病给钱、没病还钱”的保障计划，保障32种重大疾病，66岁后可转换养老金。规划二：教育规划王女士夫妇现已拥有房产，负债压力不大，应该给孩子准备教育基金，建议选择新华保险公司的“成长阳光少儿两全保险”，这

6、是规划孩子“成年之后和三十而立之前”的各阶段的需要的产品，且为是一款分红型产品。包括教育金、婚嫁金、深造金、立业金等、。规划三：投资规划考虑到王女士夫妇以前没有投资产品，并考虑到风险因素，可以选择投资一些风险较低的产品，如基金，既减少了投资的风险，也可获得较好的收益。规划四：消费规划因考虑到王女士家庭负债过多，建议开源节流，既增加储蓄、减少消费，使债务负担最小化。风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的发生。