中产家庭理财规划1

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1、制定理财方案吴先生今年44岁，在一家公司担任高级管理人员，每月税后收入10，000元。其妻谭女士为某高校知名教师，每月税后收入在8，000元左右。吴先生的父母早已离世，他们唯一的孩子今年12岁，正在读小学六年级。吴先生一家原先居住的房屋现值110万元，目前租给了一对外籍白领夫妇，每月可获租金收入6，000元。现在他们居住在2003年贷款购置的第二套房中，市值90万元，目前贷款余额尚余15万元，预计两年即可还清。除了两处房产外，他们还有30万元的国债，每年可获租金约10，000元。他们还购买了20万元的信托产品，每年的收益也地10，000元左右。另有

2、各类银行约40万元（不考虑利息收入）。他们的支出情况如下：每月按揭还款额为6，000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左右，每月保留的零用零用现金大约为3，000元。此外，吴先生一家每年还要发生10，000元左右的旅游支出。听过一次理财讲座后，吴先生觉得有必要对财产进行一番规划。吴先生主要考虑了以下几个方面的问题：1、吴先生夫妇原先对保险了解不多，除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。听完讲座后吴先生觉得有必要加强风险管理，吴先生决定首先请专家为全家设计一个保险规划。2、他们计划在孩子高中毕业后（18岁，从2011年当年开始）送往国外读书（

3、本硕连读共六年）。预计届时在国外就读每年所需费用为12万元，并且学费将每年上涨3%，吴先生又希望专家能为他制定一个子女教育规划。（要求投资收益率为6%）3、由于经常出差在外，出于万一的考虑，吴先生决定提前拟定一份遗嘱对财产分配进行安排，这同样需要专家的意见。提示：1、信息收集时间为2005年1月，资料截止时间为2004年12月31日。2、为简化答题，保险规划中暂不涉及退休规划的内容。3、保险规划中应按人分别列明保险种类，必要额度和保费支出，无需标明具体险种。问题：（一），进行客户财务状况分析（1）客户财务状况预测（2）客户财务状况总体评价（二）、确

4、定客户理财目标（1）理财目标的规范化界定与分类（2）理财目标的可行性分析（三）、制订理财方案（1）客户资产配置方案（2）理财产品组合方案（四）、理财方案的预期效果分析（一）进行客户财务状况分析（1）客户财务状况预测吴先生家流动资产十分充沛，目前保持在118.8万元左右，且稳定年收入在28.8万元。从近期支出压力看，几乎为零，年仅支出14.2万元。从长期支出情况看：（1）吴先生父母已去世，赡养父母，为父母提供医疗费用的支出压力不大（岳父岳母情况没提供）；（2）在不动产消费和投资上，若无获利的冲动，家庭基本建设任务已经完成；（3）房贷2年内将偿清，且已

5、列入当年消费支出，不构成长期压力；（4）5年后送孩子留学，按背景资料要求，总费用为72万元，也不会对家庭经济形成压力。因此，吴先生家的财务状况表现为安全性、流动性俱佳。（2）客户财务状况总体评价从即期消费方面看，吴先生一家的生活安排还是科学的。三口之家，年日常开支6万元，月均5000元，与其家庭资产和收入水平匹配。另每年安排1万元旅游经费，符合现代消费理念。与此同时，注意了家庭的现金流，以及根据合同约定应如期还本付息的房贷。从避险方面看，吴先生夫妇虽享有社保，但那毕竟是低水平、广覆盖的、“温饱型”的。遗憾的是，吴先生44岁了（妻子年龄未提供），还没

6、有进行重大疾病风险的规避，养老保险也没有起步。44岁的人投保，一是资本的时间价值链太短，保险的复利效应难于发挥。二是按概率论和大数法则厘定的死差率，也比较高。因此，购买这两种保险，特别是养老保险，都比较贵了。吴先生的孩子12岁了，但子女教育的专项投资还没起步，已丧失了以最低成本和最佳工具投资的机遇了。通过子女教育保险以积累式、渐进式方式积累资金，12岁投保，18周岁起开始领取，一是资本的时间价值链太短，没有了复利效应。二是所交保费剔除费差、死差，要还原成本金都需要2—3年时间。况且，目前我国正处于低利率期，保单预定利率的上限为2.5%。因此，此时投

7、保，恐怕所交保费与领取的大学教育金相差无几。从获利投资方面看，吴先生正处中年，属攻守兼备型投资者。既一方面要作好基本的避险准备，并作一些防守性投资。但另一方面，还得作些高收益投资，以规避通膨胀的负面影响，追求私人资本的保值增值。从目前情况看，吴先生40万存银行，30万买国债，20万做信托（信托产品是一种高风险，低收益的投资工具。信托产品中安全性较好的是商业银行推出的固定收益型理财产品和固定收益+浮动收益型理财产品。从5%的年收益率来看，此投资为非金融机构信托产品，具有很高的风险。其风险主要是：道德风险、经营失败风险）。显然，吴先生对私人资本的处置，

8、是低收益（存款、国债跑不赢通货膨胀）和高风险并存（信托）。（二）确定客户理财目标（1）理财目标的规范化界定与分类A、医疗健