从余额宝看互联网金融的风险和防范(刘佳慧)

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1、从余额宝看互联网金融的风险和防范滨江学院学年论文题目从余额宝看互联网金融的风险和防范院系滨江学院会计系专业会计学学生姓名刘佳慧学号___20112312919___指导教师_____孙振______职称____高级会计师______二Ｏ一四年十二月二十日8从余额宝看互联网金融的风险和防范从余额宝看互联网金融的风险和防范刘佳慧南京信息工程大学滨江学院，江苏南京210044摘要：随着中国经济的迅猛发展及网络的普及,互联网金融应运而生且蓬勃发展。第三方支付平台及各种延伸交易工具也逐渐发展壮大,并受到年轻人的青睐,也对传统的银行业务产生了极大的冲击。本文主要以余额宝这一网络金融创新产品为

2、视角，从当前类余额宝等网络金融产品发展的现状出发，对互联网金融行业存在的潜在风险进行分析，并在此基础上提出防范风险的对策建议。关键词：互联网金融；余额宝；风险；防范这是正文的开始，应放在目录后面。8从余额宝看互联网金融的风险和防范目录第一章类余额宝等网络金融产品的发展现状3目录页码应从正文第一页开始编为“1”，目录本身页不算在内。1.1互联网金融的产生31.2类余额宝等网络金融产品对商业银行的影响3第二章类余额宝等网络金融产品存在的风险32.1刻意追求客户，无视金融风险32.2发展过快导致监管缺失42.3发展不规范以及行业自律不足42.4金融产品单一以致难敌市场风险4第三章风险防

3、范的建议43.1加强风险披露，构建快捷有效地维权体系43.1.1强化风险提示43.1.2加强投资者教育53.1.3做好消费者权益保护53.2加大监管力度，营造科学有序的监管体系53.2.1出台监管法规，完善监管法律体系53.2.2明确监管主体，建立协同监管机制53.2.3架构网络平台，建立监测预警机制53.3加强行业规范，形成恪守法规的金融行业53.3.1提高行业准入门槛，规范行业经营秩序53.3.2加强行业自律行为，强化行业监督管理53.3.3加强信息安全管理，确保客户资料安全53.4调整投资策略，共建合作共赢的市场环境6参考文献6结论78从余额宝看互联网金融的风险和防范正文：

4、不需要，直接空两格即可。近年来，我国货币市场发展快速，形形色色的理财产品如雨后春笋般出现在市场上。以互联网为代表的现代信息技术，特别是从余额宝看互联网金融的风险和防范移动支付、社交网络、搜索引擎与云计算等，大大促进了金融市场的创新，但与传统金融相比，其金融风险、监管风险、行业风险和市场风险也更值得关注。互联网金融具有低成本、低门槛、高收益的特性，它打破了地域和时间的限制，实现了碎片化理财，给小额投资者提供了新的理财选择。然而，互联网金融行业和传统金融行业相比，虽然具有很大优势，但同时也存在更多的风险，必须加以防范。本文以余额宝这一网络金融创新产品为视角，对互联网金融存在的风险以及

5、应对进行分析，以促进互联网金融的良好发展，更好地为实体经济服务。第一章类余额宝等网络金融产品的发展现状1.1互联网金融的产生央行在2013年货币政策报告第二期已经正式提交“互联网金融”的概念，在国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见中也提到了互联网金融和中国金融未来发展的关系。互联网金融作为金融与互联网技术相结合的产物，已日益渗透到整个金融行业和人们的日常生活。2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”类存款业务，即客户可将其支付宝账户余额通过申购货币市场基金获取投资收益，并可使用货币市场基金进行网络消费。这种门槛低、收益高、使用灵活、操作简单、移动性强的一站

6、式模式受到大多数消费者的追捧，截至2014年6月底，余额宝用户总量已达一亿人，累计申购投资额超过6000亿元。在“余额宝效应”的影响下，一些基金公司和商业银行相继推出了一系列类似余额宝的理财产品，比如微信理财通、百度百赚、苏宁零钱宝等。根据基金业协会公布的2014年3月份基金数据显示，各种“宝”类产品带动的货币市场基金资产管理规模大增，净值达14233.79亿元，较2013年末增长了6757.89亿元。应注明数据来源，避免查重率过高。1.2类余额宝等网络金融产品对商业银行的影响余额宝类产品诞生之后，各家银行均表示受到一定的冲击。主要表现在银行存款的下降，理财产品的暂时停止，基金代

7、销业务也明显减少。但是，在短期内类余额宝产品并不会对银行整体产生过大影响，长期的影响则有待观察。例如余额宝刚推出不久，2003年6月28日它的七日年化收益率为6.084%，但是银行活期存款的利率仅为0.35%。这样悬殊的差异不免会对银行存款产生分流的效果。类余额宝作为一款货币基金，这与商业银行的理财产品相比，不仅会获得高收益，还可以实时赎回，随时用于消费和转账业务。此外，余额宝类产品没有设置用户的最低购买金额限制。用户闲置的零花钱就可以产生收益，这对高门槛、严标准的银行理财产品形