城市商业银行个人理财业务现状和发展策略研究【文献综述】

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1、毕业论文文献综述金融学城市商业银行个人理财业务现状和发展策略研究随着国内经济的不断发展，人们手上可自由支配的资金越来越多，投资产品的不断创新和开放，投资市场不断的完善，理财产品陆续进人大众视线，人们对于理财的愿望越来远强烈，但是国内商业银行个人理财业务上海存在着很多问题，亟待解决和创新出适合国情的理财产品，管理体制和营销方法。国内众多学者对于商业银行个人理财业务发展和创新上也给出了不同的观点，当然，无所谓错对只是每个人观察角度和防范出发点的不同。本文将运用科学的分析方法，对绍兴商业银行的个人理财业务进行研究，提出行之有效的解决措施。以

2、下是国内学者对商业银行个人理财业务的研究成果展示。一、国外研究成果：在西方理性理财的理财观念在居民中十分普及，西方居民在中小学时，个人理财知识课程是重要的必修课程。由于生活习惯和法制的特点，西方家庭成员的财产基本都独立拥有。市场经济的发达导致西方居民对理财比较深入，关于个人理财业务的研究众多。主要研究内容有：（1）20世纪50年代，莫迪利尼亚的生命周期理论是个人理财的理论基础。生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期

3、的开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相当平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅度波动。1952年，美国学者马科维茨在《金融杂志》上发表了以篇具有里程碑意义的论文——《投资组合选择》，标志着现代投资组合理论的诞生。该文第一次从量上说明了如何衡量收益和风险水平，并建立了均差——方差模型的基本框架，使其能够被用于在投资决策过程中，资金在各资产间最优分配比例问题的精确求解20世纪70~80年代是美国理财发展的关键时期，他的发展主要受两个方面的影响：一个是金融改革的不断推进；另一个是个人金融资产的迅

4、速增加。。20世纪90年代个人理财进入成熟期，经济学家泰斗萨缪尔森，他提出了科学理财，实现资源合理分配。HershShefrin，MorStatman(1993)，认为传统上研究金融产品时，考虑的因素主要是现金流，建议更多的考虑引入客户的行为因素。国外学者Balashety，JohnM.Mullvey(2004)对个人在进行理财决策时的不确定性进行分析，提出多阶段的个人理财业务最优化选择。经济学家利奥.高夫，花旗银行亚洲地区财富管理团队在《花旗银行引领您构筑个人财富》一书中认为人生各个阶段要有不同的理财规划，投资产品有很多种，要以寿险

5、作为保障，而将资金30%~80%投入到债券，从而获得稳定的年收益。花旗银行给出了风险水平和资产分配的一个很好的关系，当资产分配品种过于单一，如果再结合生命周期理论，那么久是以个完善的投资组合策略。加拿大夸克。霍和克里斯。罗宾逊的《PersonalFinancialPlanning》（2003）包括了货币的时间价值、预算、目标设定、风险管理、税收筹划、保险、抵押融资、债务管理、投资原则和实践、退休计划、职业道德等开展个人理财业务方面的必备知识，并系统的介绍了西方商业银行个人理财业务的体系框架，既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，

6、有利于对西方商业银行个人理财业务的研究。霍尔曼和诺森布鲁门编著的《个人理财计划》（2003）详细论述了个人理财计划的制定、多种理财工具的介绍以及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。该书对个人一生的理财计划具有一定的指导作用。蒂娜.哈里森所著的《FinancialServicesMarketing》指出：在个人理财中最注重的是差异化，要根据客户提供不同的服务。约瑟夫.A迪万纳认为：给客户信任感和信心是银行个人理财业务竞争中不可或缺的主要因素。客户对理财产品和银行本身充满信心。GartnerGroup提出的CRM（客户关系管理）在银行

7、个人理财业务中也非常重要。商业银行通过客户关系管理系统，有效掌握了客户资料，对其整理分类，找出银行现阶段的客户并针对性的推出产品。一、国内研究现状：我国的商业银行个人理财业务在20世纪90年代中后期才进入市场，到了2004年才开始快速发展。与国外的个人理财业务研究相比，国内的研究相对比较滞后，主要原因是我国的投资产品和金融市场完善、理财普及比较晚，没有系统地为个人理财业务的研究提供显示的环境和平台。迄今为止，相关的文献有：1999年程斌指出我国商业银行理财业务的巨大市场潜力和广阔发展前景。2000年张丹从可行性和必要性分析了我国商业银

8、行发展个人理财业务的意义，指出发展个人理财业务是我国商业银行降低经营风险、提高核心竞争力的需要。2002年林承租编著的《商业银行个人理财业务如何发展——兼谈客户导向型银行的建立》重点思考了现阶段国内商业银行个人理财业务在