数字世界中的银行转型

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1、.....数字世界中的银行转型　　随着技术带动，消费者行为和期望发生了巨大的变化，它将传统交易的所有参与者连根拔起，当然，也包括银行。现在客户期望立刻就有数据，最好是快到他们从口袋中拿出手机就能得到查询结果。不出五年，每四个银行与客户的互动中，将至少有三个是通过网络或手机。　　当前，许多公司都在涉足其他产业寻求增长，一些非银行机构正在利用数字创新的优势，在银行业价值链中掠夺更多。一些创新者――如美国的谷歌钱包（GoogleWallet）、Square，欧洲的iZettle和中国的支付宝等――正在进入银行领域，在业内呈现

2、出一种新的、有竞争性的挑战。预计到2020年，将有超过30%的银行业务收入可能处于风险之中。　　可以说，今天的银行面临着集中到一起的一系列挑战，包括更加严格的法规，传统和非传统的竞争对手，以及数字化等。并且，在未来，竞争只会更加激烈，赌注会变得更高。因此，要想在这一新兴的环境中保持竞争力，并继续改善客户体验和业务成果，银行目前除了转型，别无选择。它们必须在管理好成本的同时在其核心业务方面提高盈利能力及股东价值。比如开发创新的产品和服务，吸引和留住新客户，优化定价，有效地管理风险，探索收学习参考.....购兼并时机，以及

3、剥离非战略性业务等。对银行业的实体而言，数字与物理并存是转型的必要范式之一。　　在数字世界里，银行具有内在的竞争优势。他们拥有庞大客户基础和大量的客户及交易数据，并且有支付、担保和融资的能力。银行必须用他们手中的数据做些事情，将数据转化为价值。将大量的交易数据与新的数字工具相结合，可以帮助客户决定要买什么、到哪里去买以及时何去买。因此，银行有潜力迎接新的角色――帮助客户在日常生活中节约并更好的理财。　　银行应当如何转型　　集中的、颠覆性的破坏（更加严格的法规，传统和非传统的竞争对手以及数字化）席卷银行业，这必将导致银行

4、业发生结构性变化，创造一种日益复杂并高度动态的未来环境。为此，银行必须加强其核心平台，使其更加灵活、更加动态和敏捷。无论银行将自身视为先行者还是快速跟随者，要想在竞争中取胜而不只是简单地生存，银行必须变得灵活、创新，以适应行业变化，并定义行业的未来。　　数字革命为银行提供了一个机会，让他们能够利用所拥有的大量的消费者交易与消费习惯的相关信息，并与来自社交媒体等信息源的个性化信息相结合，向客户提供真正有价值的服务。埃森哲公司认为，要想在新的竞争环境中获胜，银行必须转变为不可或缺的日常银行――学习参考.....定位于满足他

5、们所有的客户的日常财务和非财务生活需要。日常银行提供完整的客户解决方案，推动连续的日常互动，它召集数字的生态系统，将现有的供应商合作伙伴和其他主要相关者集合起来，创建数字连接，建立公平的价值共享。银行将自身再造为价值聚合者、咨询提供者和使用推动者。总之，日常银行将自身置于自己设计的、由银行的数字所引擎驱动的数字村的中心。使用数字杠杆，银行逐步形成整个商业模式，向新的业务来源、新客户和新的利润池打开大门。实际上，银行面临的真正挑战不是要让现有的银行产品和服务数字化，而是要了解如何在数字时代重塑自身，与客户建立更为密切的关

6、系。　　但是，落实到实处，如何向数字未来转型，是让银行夜不成寐的难题。银行需要更多的交易，更多的交叉销售，并且想法必须更快，这就要求有一个跨多种渠道的常见用户体验。数字技术和解决方案为银行提供了绝佳的机会，让他们能够在这一极具挑战的市场环境中前行。为迎接挑战，银行开始探索数字技术和解决方案，并采用“数字第一”的观念，将数字放在业务的核心位置，发展数字战略。　　首先，银行要尽量使自己在三个关键运作构造模块中具有竞争优势：一是优化和简化，即有一个尽可能有学习参考.....效率且有效益的结构；二是灵活敏捷，即能够在时代变革中

7、抓住机遇；三是持续创新，即主动保持市场领先的思想、远见和领导力。通过识别这些构造模块的关键特征，并了解下一代核心银行平台看起来是什么样的，银行高管就可以更好地评估他们自己的核心银行环境，并回答一个非常关键的问题，即我的银行的核心平台是能够帮助我实现竞争优势，还是一种阻碍？　　与这些核心能力一起，还有一些新兴的特征，银行高管也需要考虑。平台是灵活、动态和敏捷的吗？它是否能提供如下能力：添加新功能，例如个人理财和其他新的产品或服务；根据客户的需求和在任何互动点的情境信息，为每一位客户提供个性化的客户体验；集成第三方服务，如

8、非金融类产品和个性化的数据源，并向第三方，如信贷审查和支付引擎等提供服务，为客户创造新的增值服务，但却无需增加层次的复杂性和成本。　　除此之外，银行可以通过以下途径让自己有竞争力：更数字化――重点放在将购物分组和消费金融教育；真正的客户驱动――所有的决策都是为了满足客户需求；无所不在的渠道――虽然物理渠道仍将发挥非常重要的作用，但