保险基础理论I

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1、中国平安保险股份有限公司沈阳分公司保险基础理论培训二OO二年三月请各机构核保员、核赔员将思考题答案于4月1日么前以邮件的方式发到分公司，其中核保员发到王海浪处，核赔员发到杨东峰处。第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念及特征风险是指事故发生的不确定性，即是指引致损失的事件发生的一种可能性。其特征冇：（一）客观性风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动屮所而临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到控制，但是，从总体上

2、说，风险是不可能完全排除的。（二）损害性风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损害（或损失）可以用货币进行衡量。必须指岀：保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行经济补偿。（三）不确定性风险的不确定性主要表现在：1、空间上的不确定性。就火灾而言，所有的建筑物都面临着火灾的风险，并但也必须冇建筑物发生火灾，但具体到某一建筑物，是否发生火灾则是不确定的。2、时间上的不确定性。3、损失程度的不确定性。（四）规律性对某一具体的标的而言，风险的发生是一种随

3、机的现象，是不确定的，不可预知的。但是，就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定危险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性，这也是费率确定的依据。（五）发展性人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出，如建立核电站带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了更为广阔的发展空间。二、风险因素、风险事故和风险损失（一）风险因素（Hazard）风险因索，也称风险条件，是指引发

4、风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因索是就产生或增加损失频率与损失程度的情况來说的。它包括：1、实质风险因索。指社会和自然界客观存在的口J能导致社会财富损失或人身伤亡的原因或条件。例如，恶劣的气候、地质结构的变动、建筑物的结构等。这些风险因素是目前保险公司承保的主耍对象。2、道德风险因索。这是指与人的品行修养有关的无形因索。例如，诈骗、纵火等恶意行为均属道德风险因索。3、心理风险因素（也称为主观性风险因索J。是指由于个人主观原因、心理因索、行为不当、过失、投保后片面依赖保险等导致增加风险事故发生的机会或扩大

5、损失程度的原因或条件。例如，投保人在保险之后，可能就放松了对保险标的的安全保障。实质性风险因索与人无关，故也称为物质风险因索；道德风险因索和心理风险因索称为人为风险因索。（二）风险事故（Peril）风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。它是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，也就是说风险只冇通过风险事故的发生，才会导致损失。风险事故是风险因素和风险损失的中间环节。例如，汽车刹车失灵造成车祸与人员伤亡，其中：刹车失灵是风险因索，车祸是风险事故，人员伤亡是风险损失。（三）风险损失（Loss）风险损失是指非故意性的、非计划

6、性的和非预期的经济价值的减少。这个概念包括两个重要的因索，一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。例如，恶意行为、折旧、面队正在受损的物质可以抢救而不抢救等造成的后果均不属于损失。风险损失包括直接损失和间接损失。前者指风险事故直接造成的冇形损失，即物质损失；后者是曲直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。（四）风险因索、风险事故和风险损失三者之间的关系风险因索、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因索引发风险事故,而风险事故导致风险损

7、失。如下图所示：风险因素I增加或产生』风险事故］__引起』风险损失三、风险的分类人类社会所面临的风险多种多样，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的。按不同的划分标准，可以将风险划为不同的类别。（-）按风险的性质分类按风险的性质分类，可以分为纯粹风险和投机风险。1、纯粹风险：是指只有损失机会而无获利可能的风险。一般而言，自然风险与许多社会风险都是纯粹风险。2、投机风险：是指既有损失可能又有获益可能的风险。例如，股票买卖、赌博、投机交易等。3、两者区别：首先，纯粹风险有规律性，可以

8、用概率论的方法加以统计分析；而投机风险则无规律可寻。其次，纯粹风险所造成的损火是社会财富或人身的净损失；而投机风险的发生显然并没有改变社会财富的总量，而是将社会财富在一定范围内与程度上进行了重新分配。（二）按风险的环境分类风险按其产生的环境分类，可分为静态风险和