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1、济南市市区商业银行个人理财业务发展分析摘要:关键词：个人理财产业分析差界化信息不对称Abstract：Keywords：PersonalFinanceIndustryAnalysisDifferentiationInformationasymmetry引言2005年，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,对个人理财业务进行了规范。其后，随着各项制度的不断健全以及我国金融市场的不断发展，个人理财业务近年來已成为我国商业银行业务发展中间业务的重要手段，个人理财业务正逐渐成为我国商业银行新的利润增长点，齐家银行为此展开了激烈的竞争，如何正确拓展商业银行个人理

2、财业务显得非常重要。本文的研究采取实证分析与规范分析相结合的方法，通过分析该行业市场与买方市场的发展状况，得出分析结论，希望能为商业银行开展个人理财服务提供合理参考。一、个人理财业务简介（-）个人理财业务含义根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人财务分析同企业财务分析类似，是对个人资产负债表、个人现金流量表进行分析,将个人财务数据转换成有用信息，來对过去的经济活动进行评价，并使将來的经济活动更加合理。财务规划，也叫理财规划或财务策划，是帮助客户很好地控制财务状况，讣钱真正为客户

3、服务的一项工作。财务规划应该是长期不断的，贯穿一生的工作，科学的规划可以让客户顺利地达到齐项财务目标。投资顾问包含的内容很广泛，不仅包括债券、股票、基金等有价证券，还包括其他具有理财功能的工具，如个人贷款、外汇、保险等资产管理是对客户的全面服务。个人资产管理会根据客户的具体情况，帮助客户真实、全面、细致地掌握其家庭的资产状况，帮助客户全面了解资产状况，根据资产状况和客户的需求H标，对现有资产以及未来可预见资产进行详细管理规划。银行还可以进行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《屮华人民共和国商业银行法》等相关法律禁止行为以外的服务活动。（-）个人理财业务作用首先，对于消费者来说，银

4、行的个人理财业务可以帮助消费者加强理财观念，增加金融知识，理顺自C的收支状况。在满足自己消费需求的悄况卜，使家庭的资产状况保持稳定，或是实现资产增值的状况。其次，对于银行來说，一方面，银行通过开设个人理财业务提升了自身的社会形象与品牌形象，充分整合银行优势资源，为客户服务，拉近了与客户之间的距离。另一方面，银行通过此项业务，扩展自身的屮间业务，提高盈利水平。（三）个人理财业务法律约束2005年9月末，中国银行业监督管理委员会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并T2005年11月1日起施行，这两项法规具有里程碑意义。《商业银行个人理财业务管

5、理暂行办法》明确了商业银行开展个人理财业务所需遵循的具体规则，《商业银行个人理财业务风险管理指引》强调了对商业银行控制个人理财业务风险的要求。此外商业银行开展个人理财业务述涉及以下法律法规：《屮华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券投资基金法》《证券投资基金俏售管理办法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国信托法》《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国合同法》《个人所得税法》《中华人民共和国物权法》《关于规范银行代理保险业务的通知》《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等等。二、济南市市区商业银行个人理财业务发展现状分析(-)商业银

6、行个人理财业务在济南市的发展现状随着我国金融体系的不断完善，各家银行都不断推出新的个人理财业务服务，济南市的商业银行个人理财业务也有了长足的发展。但是，从总体来看，济南市的商业银行个人理财业务发展相对落后。以中国工商银行为例，2008年工商银行实现税后利润1112亿元，盈利位居全球银行业之首，具屮非利息收入为467.21亿元，占营业收入的15%,而工商银行在济南的菲利息收入为3.5亿元，占总收入比重仅为10.51%,低丁•全国水平。屮国建设银行2008年年报将全国划为长江三角洲、珠江三角洲、环渤海地区、中部地区、西部地区、东北地区6大地区，济南市所处的环渤海地区非利息收入比重为17

7、.36%,而在济南市这一比重也不超过15%。个人理财业务收入作为非利息收入的重要来源在非利息收入中占有很人比重，非利息收入可以作为衡量个人理财业务发展的一个重要指标。国外商业银行非利息收入一般可占到30%左右。我国非利息收入水平较低主要是受我国商业银行法制约，《中华人民共和国商业银行法》第四十三条规定商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外，而西方商业银行在投资方面限制较少。