电子商务教研室

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1、121:31:04第5章电子支付第5章电子支付5.1电子支付的简介??以物易物??特殊商品??贵金属??纸币??票据??智能卡??网上支付??电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：银行之间银行与机构自动柜员机销售终端网上支付银行之间业务办理结算银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转帐结算在银行销售点终端提供自动扣款业务所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币

2、支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，女ninternet>Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介；（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。在电了商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重耍的一个环节，同时也是电了商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程，而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过

3、程中，会涉及到很多技术问题。这里我们对支付系统组成功能（见图5.1）和它的分类和特点（见表5.1）作一个简单介绍。图5.1支付系统的组成及功能大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%-10%）金额大，这个系统风险管理重要脱机小额支付系统主要指ACH（白动清算所），处理预先授权的定期货证或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交清算所。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡表5.电子支付系统分类及特点、借证卡或ATM卡等电子货币电子现金、电子支票、数字现钞等随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具

4、可以分为三大类：1.电了货币类，如电了现金、电了钱包等；2.电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；3.电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节屮主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。■1.E-Cash2.ElectronicCheckE-checkE-cheque5.2.1（1）电子现金具有以下特点：%1银行和商家之间应有协议和授权关系。%1用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。%1E-Cash银行负责用户和商家Z间资金

5、的转移。%1身份验证是由E-Cash本身完成的。%1匿名性。%1具有现金特点，可以存、収、转让，适用于小的交易量。电子现金的支付过程可以分为四步：%1用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金來购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币"，可以在商业领域中进行流通。%1使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。%1用户与同意接收电了现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。%1接收电子现

6、金的厂商与电子现金发放银行Z间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。图5.2电子现金支付模式2.电子支票??电子支童是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。??使用屯子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图5.3所示。图5.3电子支票交易流程图电了支票交易的过程可分为以下几个步骤：%1消费者和商家达成购销协议并选择用

7、电子支票支付。%1消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。%1商家通过验证屮心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。%1银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的屯子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。图5.4电子支票支付599firstVirtualHoldings以圣地亚哥地区为基础的组织，提供在网络屮处理信用卡交易的系统。这个系统结合EDS的数据传输方式，是美国第一家在达拉斯提供处理卡片业务的商业服务网。InteractiveTransactio

8、nsPartners结合EDS的冒险者、FranceTelecom>USWest及H&RBlock等公司，提供家庭银行业务及屯子付款服务。MasterBanking由MasterCard与Checkfree公司合作的在线付款处理器，处理家庭银行业务。5.2图5.5简单加密信用卡软件流程图5.6采用SET