浅谈我国的农业保险以及其中再保险体系的构建

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1、浅谈我国的农业保险以及其中再保险体系的构建摘要：农业保险在我国方兴未艾，需要各方面的配套支持。由于农业保险具有风险大和不确定性等特征，经营农险的保险公司容易亏损，因此迫切需要再保险构筑分散保险公司风险的有效机制。以商业运作模式为农业保险公司提供再保险支持的探索困难重重。尝试构建三层次农业再保险保障体系不失为一条出路。2007年中央一号文件把“三农”工作列为主题，农业保险作为其中不可或缺的一部分，自然是引人瞩目，任务艰巨的。该文件提川，要建立农业风险防范机制，提高农业防灾减灾能力，建立完善的农业保险体系。我国农业保险现状严峻，但是市场潜力巨大。瑞士再保险近日发布研究报告指出，

2、随着经济基本因素和市场开放的推进，保险业在新兴市场的表现日益强劲，而农业作为新兴经济体系中的重要一环，目前仍然发展不足。亚洲新兴市场的农业保费为4.28亿美元，占该地区非寿险保费的0.6%0各国农业保险渗透率相差很大且普遍水平偏低。从保护农业运营商和加快农村发展的角度來说，设计得当的风险管理体系必不可少。然而由于行政成本高昂或是逆向选择，保险的方案渗透率过低，且承保并不理想。据瑞士再保险测算，新兴市场农业保险的规模有可能达到100亿美元的指标，这个数字相当于较发达国家的农业保险渗透率发展农业保险作为利国利民的好事，我们要争取做到让保险公司尝到甜头，让农民得到实惠。农业保险具

3、有明显的政策性保险的性质，不管采用何种模式经营，总要有一个组织来承担承保与理赔的工作，这个组织可以是政策性保险公司或代办的商业性保险公司。农业保险要想走向正轨，这个组织很关键，它可以不盈利，但不能为此而亏损。早期的中国人民保险公司的农险业务之所以逐渐萎缩，一个重要原因就是这项业务不赚钱，而任何一个商业公司，赚钱是它的责任。所以，成功的农业保险需要各方面的配套支持，以保证经营者愿意去做这些工作。依我看来，这些配套措施包括四个方面。首先最重要的是立法，美国、日本等农业保险发展比较成熟的国家都在发展初期颁布了相应的法律，很好地支持了农险业务的开展。其次，对农险经营组织应实施税收优

4、惠政策，在目前的发展初期可以尝试返还一定的税收。第三，对专业性的农险公司可以给予经营管理补贴。第四，农业风险和自然灾害风险息息相关，其最大的特点就是可能出现巨灾。我们要想彻底摆脱政府补贴的模式，走向商业化运作,通过市场的力量来应对这些风险，只有前台的承保与理赔是不够的，还必须有后台的农业风险基金和再保险基金。接下来我想详细谈谈上述提到的第四点，关于农业再保险的构建。以商业运作模式为农业保险公司提供再保险支持的探索。2004年以来，针对各家农险公司对再保险的需求，在中国保监会及各地保监局的协调和指导下，中再集团以商业合作的模式,依托口有资本金，遵循''以点及面、以险养险、从小

5、到大”的基本原则，为已经开业的专业农险公司提供了部分再保险保障。但是，随着农业再保险的开展，商业运作模式的局限性却开始显现。首先，各农业保险经营主体承保能力十分有限，需要强有力的再保险支持。然而仅依靠中再集团一家再保险公司所能提供的承保能力，根本无法满足日益增长的农业再保险需求。各农业保险经营主体不得不分别求助于国际再保险市场，并为此支付较高的分保费用，在一定程度上制约了农业保险业务的发展。其次,中再集团依托以商业运作模式提供农业再保险，经营的不确定性极易给中再集团造成巨大的潜在风险。没有政策支持和保护，商业运作模式很难实现持续稳定经营。如何提高国内再保险市场的支持力度，创

6、新和建立农业再保险的支持体系，已经成为农业保险发展的瓶颈。尝试构建三层次农业再保险保障体系如同农业保险的健康发展需要各级政府的大力支持一样，农业再保险的健康运作也同样需要一定的政策支持。在现阶段国家政策对农业再保险的支持尚未真正到位的情况下，针对国内农业再保险需求不断扩大的现状，有必要初步构建农业再保险保障体系，在最大限度和最大范围内分散风险。依我看來，在商业运作模式基础上，现阶段农业再保险保障体系可由三个层次构成。商业再保险支持体系中的第一层次是作为专营农业再保险业务的主体的中再集团，它与国内农业保险公司签订一揽子成数再保险合同，同时接受农业类及非农业类风险，达到以险养险

7、的目的。商业再保险支持体系屮的第二层次保障，以稳定农业保险经营为冃的，中再集团与各家农业保险公司签订一揽子赔付率超赔保障合同，对约定的赔付率区间的经营损失承担赔偿责任，从而平衡农业保险公司或共同体的年度损益，降低各地方政府补贴的程度与频率，保证经营的长期稳定。商业再保险支持体系中的第三层次保障，主要针对前两层保障仍未完全覆盖的风险，如巨灾损失等，国内农业保险公司与包括中再集团在内的再保险公司共同组成农业再保险联合体，按照约定的比例予以承担。这种运作方式是为了给各农业保险经营主体提供最大程度的再保险支持，充分利用国内