汽车分期付款买卖相关问题探析

《汽车分期付款买卖相关问题探析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、交通运输专业（本科）结业论文汽车分期付款买卖相关问题探析汽车分期付款买卖相关问题探析近年来，随着消费贷款这一新的信贷品种逐渐为民众所接受，汽车分期付款买卖屮保险问题也开始凸现，因此研究这一问题以及如何解决Z,则为保险学人和研究者的责任。本文将对汽车分期付款买卖屮的保险利益、风险负担转嫁、投保时的投保人选择、保险事故认定、诉权等问题作一论述。关键词：汽车；保险利益；风险负担；诉权一、分期付款制下保险利益的变化分期购买在《牛津法律辞典》中已有定义，其交易方式是买受人将商品的全部或部分价金在以后分阶段偿付，例如每周或每刀偿还小笔金额。按此解

2、释，对于汽车分期付款是指消费者只需支付汽车价格的一小部分，即可以获得该汽车，余款在约定的期限内逐刀或逐年付清。在分期付款的情况下，购买者对汽车具有保险利益是在支付首期款、取得对该汽车的使用权时开始的，但只有当他付清余款时，他才具有对该汽车完全的保险利益。而在支付首期款和付清余款这两个时点Z间，购买者乂具有已付款价值内的保险利益。我们假设某型号的汽车标价为w元，分期付款计划规定为：首期款为P元,以后每期付款M元，付款期为N月，月利率为i。根据假设就可以作出下列的测算：付款期当期付款已付款总额首期PP第1期MP(1+i)+M第2期M[P(

3、1+i)+M](1+i)+M二P(1+i)2+M(1+i)+M期第3期M{[P(1+i)+M](1+i)+M}(1+i)+M二P(1+i)2+M(1+i)2+M(1+i)+M例如，某单位于某年1月1日以分期付款方式购买汽车一辆，并由销售商代为投保了保额为20万元的车辆损失险。该车与当年8月20口被洪水冲走，找寻不着，按照分期付款合同，该汽车价值20万元,购买者应支付首期款5万元，余款应口缴纳首期款Z后的次月起按每月1万元于15个月内缴清（缴款H期为每月10日以前）。据查，到出险时为止，购车单位已完全履行了缴款义务。此出险时被保险人对该

4、车的保险利益为：P+MXK=5+1X7=12万元。如果销售商在投保时将口己作为该汽车的共同被保险人，则保险公司应该分别向销售商和购车单位各支付8万元和12元的赔款。二、分期付款购车中汽车保险的风险负担转嫁问题以汽车抵押式分期付款购车的，汽车的所冇权自汽车交付时起即转移给购买者。依风险负担原理，所有权应承担标的物上的全部风险，故购买者应承担汽车上的风险负担，同时双方棊于合同关系继续存在，因而购买者还得支付残余的各期价金，此时，应该rti购买者负责保险事宜；以所有权保帘方式分期付款购年的，购买者对汽车只有使用受益权，没有所有权，出卖人对汽

5、车拥有所有权。依风险负担原理，汽车上的风险应由出卖人负责，因此,具保险也应由出卖者承担。风险无论是谁负担，都不能减免保险人在分期付款购车保险业务中的信用风险问题。在我国现阶段，公民信川体系尚未形成，社会总体信川等级不高，这种保险的承保危险性较大。一方面因为首付款过低，加Z汽年不断迅速降价贬值，汽车消费贷款的违约率较高；另一方面不法车行以贷款购车名义骗得巨额银行资金，卷款而逃的悄况出时有发牛，据悉一家保险公司不得不面对银行的7000万元巨额索赔，而另一家保险公司的理赔额超过了两亿元！银行的贷款不能得到如期偿还，可以在保险公司拿到保险金，

6、但保险公司向购年人追索，能执行回来的可能性是比鮫渺茫的。因此，保险公司在开拓业务的同时，必须采取必要的扌音施严格控制风险。1、从源头上抓起，只和那些规模较大、经营状况良好、信用等级较高的汽不经销商合作，同时从间客模式向直客模式转化，即车行向银行、保险公司递交购车客户资料（这种情况很容易造假）转化为由保险公司和银行合作，自己寻找购车客户，根据具信用等级，预先给了他一笔贷款额度，让他去指定的车行买车，和车行签订购车合同后，保险公司出具保单，银行发放贷款。这样，银行、保险公司占据主动权,而车行处于从属地位，很难实就虚假销售行为。2、保险公司

7、应加强对购车人的资信审查。在汽车消费贷款中，对贷款人资格的审查是贷款银行的权利和义务，但在实践中，由于银行业务品种及人员、时间的I大I素，不可能派出大量人员从事该项业务审査工作，往往走过场。在这种情况F,保险公司直接对购车人的资信审查尤为重要。3、与交通管理部门通力合作，能够手续简便、快速的办理汽车抵押登记业务，使汽车的过户交易受到严密监控，阻止车主转让、交易，从而降低保险公司的风险。4、改革担保和保险合同，将风险分散到银行、保险公司、汽车经销商三方，对银行增加免赔额的规定，对经销商规定自负额，保险公司承担鮫大的比例，同时让购车人提高

8、首付比例，实行以非汽车物品为担保方式。三、分期付款购车保险的投保人选择分期付款购车保险，其关键是山谁来购买保险，三种人有购买此保险的保险利益权利,即提供贷款的银行、汽车生产厂家或销伟公司和购车族。在分期付款购车业务屮，经