民间金融合法化浅探

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1、民间金融合法化浅探我国民间金融存在的必然性与风险林汉川2003年对湖北、广东两省中小民营企业的调查报告显示，资金不足是对企业发展最不利的问题，有54%的被调查企业回答“资金不足”是影响企业发展的第一制约因素，共有69%的企业回答“资金不足”是制约企业发展的重要因素。由于正规金融机构不能满足中小企业的金融需求,中小企业的融资主要依赖于内源融资。所以民间金融的兴起可以在一定程度上有助于缓解中小企业融资问题。融资的需求过剩，必然会使民间金融市场广泛存在。与此同时，民间金融的兴起在很大程度上促进了我国的经济增长。刁怀宏的研究表明…民间金融可以有效

2、地解决民营经济的融资问题,促进经济发展。徐伟、郭为指出，民间金融是正规金融的补充,对地区的经济增长有不可忽视的作用。郭为的经验研究表明，民间金融是经济增长一个非常重要的因素。史晋川对民间金融发展较早的温州进行调查研究，发现民间金融在温州民营经济发展的过程中扮演着非常重要的角色，所以温州才得以有今天的辉煌。Tasi>kellee等人在对中国民营企业的发展历程进行深入研究后得出结论：民间金融促进了民营企业的发展，从而造就了中国改革开放以来的经济增长奇迹。麻省理工大学教授AllenFranklinetal认为，虽然非正规部门的融资渠道受到很大的

3、限制，但是，民间金融有效地解决了这一问题，促进了非正规部门的快速发展。潘士远、罗德明还指出民间金融可以有效地把储蓄转化为投资，从而改善宏观经济效率，促进民营经济增长。所以民间金融的发展无疑推动了我国的民营经济的发展，进而带动整体经济的增长，它对我国经济发展的重要性无疑确定了它的存在地位。民间金融也以其较高的经济运行效率和完全信息等优势广泛存在。民间金融的优势与广泛存在虽然使其得以迅速发展和兴旺，但它背后所隐藏的巨大风险性也给民间金融市场敲响了警钟。例如2004年发生在福建省的民间标会崩盘风暴，导致当地经济遭受重创，造成成千上万的会员损失惨

4、重,直接影响到近65万人的生活。同样国家政策的颁布和变动也会使民间金融市场的企业资金链断裂，导致相关法律纠纷13益增加，民间借贷类案件顺势猛增。以浙江杭州市为例：2008年1月，由于国家施行货币从紧政策，杭州全市法院共受理民间借贷纠纷案件10371件，同比上升44.54%,案件总标的额达24.o8亿元，同比增长241.25%,审结8361件，同比上升41.42%,平均每件案件的诉讼标的额增加了近2倍。所以在民间金融带给我们太多好处的同时，也要看到它背后存在的巨大隐患，而产生隐患的根本原因是民间金融市场缺乏法律约束与法律监管，所以民间金融亟

5、待合法化、法律规制。我国民间金融的立法现状、立法建议我国民间金融的压抑性立法现状改革开放以来，市场经济繁荣发展，民间金融13益活跃，规模逐渐扩大。据调查，2003年我国地下金融的规模在7405—8164亿元之间；2004年民间金融的规模占正规金融机构业务规模的四成比重，相当6.5%的GDP；2005年地下金融和非法金融总量约为2.9万亿左右。当前我国民营经济的贡献率达63%,对工业增加值的贡献率达74%,而以民营经济为主体的中国中小企业占全国注册企业总数的99%0国家信息中心的调查结果显示，60.5%的企业没有中长期贷款，81%的企业一年

6、的流动资金仅能满足部分需要，中小企业资金缺口较大，所以大多数中小企业主要依靠民间金融获得贷款融资。总体看来，我国民间金融亟待发展。但是从目前我国法律框架来看，民间金融仍得不到较好的支持，甚至仍在一定程度上存在“金融压抑”。相关立法条例和现状主要包括以下几个方面：1.关于民间集资活动的限制条例和问题。现行的《商业银行法》第十一条规定未经国家监督管理机构批准，任何单位和个人不能从事吸纳公众存款等银行业务。第八十一条规定未经国务院银行业监督管理机构批准，非法吸收公众存款、擅自设立商业银行，或者变相吸收公众存款，都是犯罪行为，要依法追究刑事责任，

7、并予以取缔。第八十三条规定有违犯上述规定但不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。条例率先提出了“非法吸收公众存款”的概念。全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》中第七条规定了“非法吸收公众存款罪”的惩罚性措施。之后国务院发布了《非法金融机构与非法金融业务活动取缔办法》，给出了兜底性条款即变相吸收公众存款的概念，它扩展了银行监管机关的权限，让一些集资形式又回到监管的范围内。《刑法》中第五章第四节“破坏金融管

8、理秩序罪”和第五节“金融诈骗罪”中规定扰乱金融秩序，变相或非法吸收公众存款的，处三年以下有期徒刑或者拘役，数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑。《刑法》中还规定未经国家有关