服务城乡资本和人口流动的策略

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1、服务城乡资本和人口流动的策略郭罕卓在国家统筹城乡解决“三农”问题的战略背景下，农业银行最大的优势是城乡联动，城乡联动对于农业银行，有着不同于其他金融机构的特殊重要意义。在“十二五”规划明确的强农惠农加快社会主义新农村建设和优化结构促进城镇化健康发展的双轮驱动下，我国城乡之间资本和人口的双向流动口趋活跃，为农业银行城乡联动服务“三农”的发展战略提供了市场机遇和发展契机。服务资本双向流动“十一五”期间，随着新农村建设的推进和县威经济发展捉速，一方而县域龙头企业发展壮大后都会选择进入城市甚至国际市场谋求更大市场空间，提升企业层次；而近年来随着

2、城市投资边际收益降低和加息导致资金成木上升，部分来自城市的企业、资金开始流向具有特色资源优势的县域拓展蓝海市场。这种“乡企进城”和“城企下乡”的双向资本流动案例屡见不鲜。这恰好契合了农业银行城乡联动的市场定位和发展战略。农业银行拥有遍及城乡的网络和成熟稳定的客户关系系统，在城市金业进入县域投资的过程中可以提供全方位的金融服务，特别是针对跨省集团客户在一些特色资源富集县域的规模投资项口，农业银行相比县域其他金融机构优势更为明显。在金融服务策略上，应实现大型客户和中小企业业务双轨迈进。对于“城企下乡”客户，首先应确定i批集团发展战略中明确在

3、特色资源富集县域有投资或收购计划的跨省集团客户名单，确定一批貝有县域发展战略的跨省集团客户。根据列入名单的客户情况和行业状况，研究相应的准入标准和管理要求，并可有针对性地制定差异化的信贷政策，立足全行城乡联动市场定位，在风险可控的前提卜・，优化业务流程，增强横向联动，打破地域界限，提升服务质量。例如，可适度下沉跨省集团客户的管理权限；对跨省集团客户在特色资源县投资的建设项口可尝试由项口所在地一级分行视同单一客户进行管理等等。其次，针对城乡企业联动研发兼容型的信贷产品。部分大型城市金业进入县域会选择与当地有实力的中小企业开展合作。农业银行

4、应加大力度研发中小企业产业链融资类产品，一方面择优支持大型企业上下游的屮小企业客户，节约调查成本，提升中小企业客户质量；另一方面可以利用大型企业与中小企业之间稳定的购销合作关系提升中小企业的资信水平和信用等级，进而增强对中小企业的信贷支持力度；同时充分利用与城市大型企业的合作关系，监管和控制小小企业资金和资产流动，促进县域屮小企业业务可持续发展。对于“乡企进城”客户，应做到“在乡扶得起，进城守得住”。不仅要优屮选优，培育一批产业集群的领军型企业，在客户管理方面落实担保，合理确定产詁组合和贷款期限，而且在县域企业进城后，农业银行的金融服务

5、要“跟得上”、“守得住”O农业银行的城市信贷业务，特别是存款理财产品、信贷产品和优质金融服务在同业中要具有竞争力。目前的重点，是要把46112重点城市行发展战略落到实处，起到实效，提升农业银行在金融同业小的竞争力和市场形彖。服务城乡人口流动当前，我国仍处于城市化加速期，未来至少将有3亿农民进城。据测算，屮国城市人口每提高1个百分点，全国居民消费将增加1.4个百分点。城市化进程带來的城乡人口流动蕴藏着口大的金融需求和市场空间。城镇化进程中城乡之间的人口流动，主要是农民离开乡村进入城市的单向流动。对于金融机构而言，一方面要在有效控制风险的前

6、提下支持留守农民中的规模农户发展生产，另一方面则要协助人口梯级流动中进入县城工作、生活稳定的客户安居乐业，拓展生产和消费信贷。农村土地流转的加速，农民专业合作组织、农村产业集群的岀现，以及大型产业化龙头企业的带动，增强了农户的经营实力和抗风险能力。社会主义新农村建设中涌现出的规模农户和专业农户，是农村金融市场的重点客户资源。对农业银行而言，应立足国家粮食核心主产区和“七区二十三带”中的特色农产品主产区范围内，重点支持具有资源禀赋优势的农业生产、加工和流通环节中抗风险能力较强的规模农户。在防控风险上，不仅要关注客户第一还款來源，还应强化担

7、保措施。在全国统筹城乡综合配套改革实验区、当地政府出台了集体土地经营权和土地承包经营权抵押管理办法或政策措施且金融生态环境较好的地区，可以探索以集休土地经营权和土地承包经营权抵押向规模农户发放贷款。同时，要注意多户联保、合作社担保带来的违约风险。随着近几年我国大中城市房价普遍上涨和户籍限制，rti农村宜接向人中城市移民的难度越來越大，当前稳妥冇序的农民进城应该是一种梯级流动，即农民先脱离农村进入乡镇和县城，由乡镇县城进入一般地级市和省会城市，再由一般地级市和省会城市进入一线大城市。当前，农业银行应当定位于城镇化进程屮首批进入县域，拥有县

8、城户籍、稳定工作和自有住房的县域优质个人客户。在总分行产詁设计和经营行客户选取方面，要特别关注客户的还款能力和收入水平。农民背井离乡进入城市之后，需要找到一份工作，而且此类客户刚刚进城，难以提供有价值的抵押