我国小额贷款公司运营探究

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1、我国小额贷款公司运营探究［提要］本文通过研究小规模贷款和小规模公司的特征、发展历史及现状，提出小规模贷款公司是解决中小企业和小规模企业发展障碍的有力途径。在此基础上，研究分析小额贷款公司发展过程中面临的各种问题，并结合国际小额贷款公司成功经验，对小额贷款公司发展提出建议。关键词：小额贷款；小额贷款公司；信用体系；风险控制中图分类号：F83文献标识码：A收录日期：2012年6月16日一、绪论自改革开放以来，中小企业的规模和数量不断增加，它不仅能够促进地方经济的发展，而且可以解决就业问题。中小企业的快速发展，已成为国民经济增长重要

2、的拉动力量。随着中国经济的发展，中小企业出现了快速扩张的需要。但是，银行的贷款条件对这些中小企业来说又太严苛，这使得一些中小企业的发展受到了限制。同时，我国是一个农业大国，农村人口占绝大多数，为了促进社会和谐、发展经济，就要提高农民的生活水平。而很多农民希望通过小规模养殖或种植来提高自己的生活水平。因此，他们首先需要一些启动资金。但是，银行贷款对于很多农民来说门槛太高，使他们很难获得自主创业的资金。我国政府鉴于自身国情引进小额贷款，经过多年的发展，我国小额贷款在促进中小企业发展、缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运

3、用渠道、优化金融结构等方面已取得了显著的经济效应。随着小额贷款的发展，小额贷款的组织形式也发生了重大变化，由开始的主要由银行及农村信用社为中小企业和农民提供小额贷款，到出现了民间融资，以及最终合法化的小额贷款公司，逐渐变得高效化、合理化。然而，随着规模的不断扩大,小额贷款公司暴露出许多问题，通过研究发现小额贷款公司的问题，并提出相应政策建议，从而让小额贷款公司持续健康地发展就具有十分重要的现实意义。二、小额贷款公司发展现状（一）我国小额贷款公司发展过程。1993年与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额贷款被引入中国，成立

4、了“扶贫经济合作社”。联合国开发计划署以及一些国际组织也相继在我国开展了一些小额贷款项目。之后我国开始在较大范围内推广政府主导型小额贷款，借助国际援助资金和利用国家财政资金和扶贫贴息贷款实施政策性小额贷款扶贫项目。但是政府主导的扶贫贷款模式并不成功，扶贫效果不佳，贷款回收率较低，大都难以维持。从国际援助项目下的小额贷款业务，到政府补贴下的正规金融机构小额贷款业务，再到商业化小额贷款公司试点模式的演变，中国始终在探索一种适合中国国情的小额贷款模式。自2005年5月中国人民银行商业性小额信贷试点在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古率先

5、开展起来，开展了由民营资本经营的商业化小额贷款公司7家试点公司。这7家试点公司都是按照国家规定由自然人或法人建立的，并且不吸收存款，以其注册资金作为贷出资金，但可以向自然人或法人扩大股本。自2008年5月银监发（2008）23号文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁发以来，我国放宽了农村金融市场的资本和机构的准入，在开展小额贷款的机构性质、市场利率限制以及小额贷款的商业化运作方面，都做出了相应的政策调整。2006年银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管

6、”为特点，开放农村金融市场。经过将近6年的发展，小额贷款公司的数量急剧增长。2011年4月21日中国人民银行发布的最新统计显示截至2011年3月末,全国共有小额贷款公司3,027家，贷款余额2,048亿元，第一季度累计新增贷款427亿元。目前，我国各地区政府都在积极鼓励建立小额贷款公司，许多省市出台了相关鼓励政策，相信我国的小额贷款公司数量将会越来越多，同时规模也会不断增加，最终能够充分地支持中小企业和农业的发展。（二）小额贷款公司经营状况1、资金来源分析。国家对小额贷款公司融资有着比较严格的规定。银监会、央行在2008年下发

7、的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定，小额贷款公司不得吸收公众存款，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不超过资本净额的50%。因此，小额贷款公司主要是由民营企业、银行、自然人出资。目前，小额贷款公司主要由企业和自然人建立，银行考虑到风险问题很少参与其中。小额贷款公司运行6年以来，虽然经济与社会效益普遍看好，但资金短缺问题十分突出。由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金。山西平遥两家小额贷款公司要

8、求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额贷款公司的贷款规模小于注册资本，即两家