生命安康终身重大疾病c款开发与销售策略

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1、生命安康终身重大疾病C款开发与销售策略经济系金融保险专业200660501027号卢晓瑞一、重大疾病险的起源和保障功能（―）重大疾病险的起源重大疾病保险简称重疾险,1983年在南非问世，其根本宗旨是为了给病情严重,花费巨大的疾病治疗提供经济支持，最先由外科医生马里优斯•巴纳德提岀，起因是当他看到许多病人在实施了心脏移植手术或其他重大手术被救活后，却因承担大量债务使生活陷入困境，因而无力维持后续丿隶复治疗而再度面临生命危险，随后他与南非一家保险公司合伙开发了重疾保险，此后重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。重大疾病险对于那些社会保障体系

2、还不完善的国家显得尤为重要，它不仅能够帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用，即使是在社会治疗体系比较成熟完善的国家，重大疾病保险对社会医疗保险保障也可起到很好的补充作用，因而逐步得到广泛认可和肯定，市场潜力巨大。（-）重大疾病险的保障功能首先重疾险是一张保活的保单。它的生效并不在于生命的终止，相反地,它与被保险人站在同一个阵线,共同对抗病魔，当被保险人不幸罹患重大疾病时，只要凭籍医师诊断书及相关文件就可以屮请理赔，被保险人可以利用这笔理赔金，得到最有利的治疗，从而延续宝贵的生命，彻底消除了以往许多消费者认为重疾险“保死不保病”的质疑。其次保障内容包括了25种对人们威胁较大的疾病，其

3、屮6种高危疾病为必保疾病。根据医学资料显示，恶性肿瘤（癌症）、脑血管疾病（脑中风、瘫痪）、心脏疾病（导致心机梗塞、冠状动脉旁路手术）、糖尿病（引发肾衰竭）、肾炎、慢性肾衰竭是现代人群屮的高发病和多发病，也是导致死亡的主耍原因，据统计，全世界死亡人数中，66%的人死于疾病,30-45岁患重人疾病的机率超过50%。而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病的。因此,重大疾病保险几乎可以说是一张人人用得到的保单。最后弥补社会保险的不足。在目前的社会医疗保险体系下，除一部分可以享受基本的医疗保障外，仍冇许多部分必须自费，例如指定用药、检查费差额,还冇病房费用差额等，这些都是不给付的部分;尤

4、其在医疗科技日新月异的今天，许多新的医疗技术或是药品都不在社会保险的给付范围内，当一个人一旦不幸罹患了重大疾病，就意味着必须承担高额的医疗费用，由此而使家庭经济陷入困境，如果再加上失去工作能力，病人的基本生活将立刻面临危机，更不用说是维持后续治疗了。在此种情况卜•，重大疾病保险的理赔正好可以弥补其不足之处，使被保险人不仅可以获得新生的机会，而且更可以避免家庭经济崩溃,这是目前的社会保险、终身保险、储蓄保险所无法做到的。虽然重大疾病保险出现不过短短20多年，但在很多国家发展迅速，也深受居民欢迎。从其起源看,重疾险从诞生的第一天起就是为了借助商业保险的力量来实现人道保障和关怀，在后來

5、各国的实践中，这一目的也从來没有丧失过,这一险种在作为社会医疗保障体系补充以及在重病患者的经济救助方面发挥了突岀的作用。二、重大疾病险开发的市场分析重疾险是健康险中占比重很大的一个险种，我国的健康险冃而主耍包括疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险和护理保险。这里的疾病保险主要指的就是重疾险。另外失能损失保险和护理保险述处于探索阶段。人的一生罹患“重大疾病”的可能性最高，大笔的医疗费，护理费，生活费成为全家沉重的负担。所以在健康险险种的选择上，重疾险是处于首要地位的，在我国的商业健康险的发展是具冇发展空间的。截止到2007年底,我国健康险保费收入占到整个人身险保费收入的15%,其中

6、重疾险保费收入达到420亿元左右，各保险公司报备保监会的健康险条款815个，其中重大疾病险种达235个。重疾险已成为我国健康险市场的主流产詁.对于目前国内市场上的重疾险，就保障期限而言，一般分为定期型和终身型两种。定期型侧重于保障和养老，产品期满前如果没冇发生过重大疾病，到期就可以领取满期金；而终身型产品则侧重对疾病和身故的保障，也就是说保障一直到终身，被保险人去世后由受益人领取保险金。定期型产品意味着被保险人到一定期限后，患重大疾病将没有保障，而人到年老更容易生病。有统计数据显示，近8年来，中国门诊就医费用增长了1・3倍，住院费用增t了1・5倍，平均每年门诊费用增长13%,住院

7、费用增长11%,这些增长幅度都大大超过了居民收入增长的幅度。如杲罹患重大疾病，需支付高额的医疗费用。重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上。而这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等等。对于一个普通家庭，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。应当使用保险这个工具来实现有效的风险转移。三、生命安康终身重大疾病C条款的开发销售方案生命人寿保险股份冇限公司成立于2001年是迄今为止中国第三批批准成立的全国性专业寿险公司。生命人寿保险公司基于市场上重大疾