FICO评分通过数据作出更好的决策——访FICO中国区总经理吴晓蕙

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1、FICO评分通过数据作出更好的决策——访FICO中国区总经理吴晓蕙女士梅文“FICO评分”是什么？去问一问全球银行消费信贷风险经理们吧，他们会告诉你这是他们的通用语言，是由FAIR、ISAAC（费尔艾萨克）公司提供的一种个人信用评分标准。H前，全球有超过75%的银行卡在FJLCO产品的帮助下进行管理。在H前举行的“信贷峰会”上，笔者巧遇FICO的中国区总经理吴晓蕙女士，就中国个人消费信贷的现状及发展对其进行了采访。问：对于信用评分体系，国内银行目前止处在一个摸索阶段，您能谈一下其在国外的发展历史吗？吴：40年代末50年

2、代初，有些银行就开始进行了一些有关信用评分方法的试验，目的是提供一种可以处理大量信贷申请的工具。1956年，FICO成立，成为世界上第一家提供信用评分数学模型的专业化公司。Z后，随着信用卡业的逐步整合、发展，银行间的竟争日益激烈，银行越来越需要学会在对风险的控制下得到回报，对信用评分丄具的需求也就越发强烈。70年代初，FICO为WellsForgo银行开发出世界上第一套信用行为评分模型；80年代末，FTCO乂为资信银行开发出世界上第一套信用报告评分模型。过去10年间，我们占据了全球市场这一领域的绝大多数份额，同时，也极

3、大地提高了银行对用户进行信用评估的准确性、有效性和一致性。问：您对国内银行业的个人消费信贷管理情况如何看？吴：我在许多国际会议上，包括比较大的出版物上看到屮国银行家谈论个人信贷消费管理时，与国外银行家缺乏可交流的部分。随着WT0的临近，为了追赶世界的脚步，中国现在已开始重视消费信贷的管理，在基础设施的建设上的确花了很人力气，但缺乏有效的风险管理工具才是真止的症结所在。问：FICO是否准备进军屮国市场？如果是的话，你们的评分体系能否适应屮国的国情？吴：FICO—直对中国的巨大山场极其关注，FICO首次來中国是1998年5

4、月，过去两年半以來，我们与许多银行家进行了接触，把评分的方法介绍给他们。目前，我们在屮国已经有不同类型的银行用户。说到国情问题，的确有人表示过担忧，但我想说的是，FICO将会运用自己的全球性经验，结合用户白C的数据资料，共同开发出“量体裁衣”式的评分模型，而非照搬FTCO在其他国家或机构的现成产品。我们每年都会建造儿千个数学模型，但没有一对是一模一样的。因此，虽然中国有着非常独特的国情，但通过数据我们可以了解这其中包含着的场史文化、民族背景等信息。这些信息的表现是客观存在的，而且是可以分析提炼的。FICO原來有一个公司

5、的口号：“让你的数据说话”,就是这个意思。后來口号改成了：“通过数据做出更好的决策”，更加侧重了分析结果的应用。《国际金融报》（2000年11月19H第三版）WhatisaFICOscore?determiningthelikelihoodthatcredituserswillpaytheirbills.Fair,Isaacbeganitspioneeringworkwithcreditscoringinthelate1950sand,sincethen,scoringhasbecomewidelyacceptedby

6、lendersasareliablemeansofcreditevaluation.Acreditscoreattemptstocondenseaborrowerscredithistoryintoasinglenumber.Fair,Isaac&Co.andthecreditbureausdonotrevealhowthesescoresarecomputed.TheFederalTradeCommissionhasruledthistobeacceptable・Creditscoresarecalculatedby

7、usingscoringmodelsandmathematicaltablesthatassignpointsfordifferentpiecesofinformationwhichbestpredictfuturecreditperformanee.Developingthesemodelsinvolvesstudyinghowthousands,evenmillions，ofpeoplehaveusedcredit・Score-modeldevelopersfindpredictivefactorsinthedat

8、athathaveproventoindicatefuturecreditperformance.Modelscanbedevelopedfromdifferentsourcesofdata.Credit-bureaumodelsaredevelopedfrominformationinconsumercredit-bureaur