民营企业的参保决策分析

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1、民营企业的参保决策分析浙江大学经济学院虞添【摘耍】本文从民营企业为何参保、如何决定保险规模、如何选择保险等问题入手，分析民营企业参保决策的诸因素，并归结为企业口身战略和保险公司的诚信服务两个方面。本文认为民营企业稳健度和保险公司诚信度决定了保险的有效需求和有效供给，从而提出改善民营企业参保效益的三点对策建议。【关键词】民营企业保险道徳风险流动性企业战略引言当前，民营企业迅猛发展，民营经济对社会的贡献有日共睹。与Z形成鲜明对比的是，民营经济参加保险的程度远远低于社会平均水平。保险被认为是转移风险的冇效手段，对于企业稳定经营具有

2、重耍作用。民营企业较Z其他类型的企业面临更多的风险，而口普遍抗风险能力弱。为什么民营企业的保险水平却低于平均水平呢？目询的看法是，供求双方都存在一些问题。i方而，民营企业保险意识淡薄、管理财务混乱、规模小经营持续期短。另一方面保险公司垂视不足、险种单一、展业力度不足、相关配套服务少。然而，笔者经过对民营企业的实地调查发现，上述原因不足以解释民营企业参保决策中的实际行为。本文将关注的焦点集中到民营企业在参保问题上的理性选择，追问民营企业为何参保、如何决定保险规模、如何选择保险等一系列问题，分析民营企业参保决策的诸因素,从而提出

3、改善民营企业参保效益的若干结论。文章结构如下：第一部分探讨民营企业如何决定是否参保；第二部分探讨哪些因素决定了民营企业的参保规模；笫三部分探讨民营企业选择保险时車点考虑的问题；最后一部分总结民营企业参保决策的影响因素，并提出相应的对策主张。一、是否参与决策民营金业愿意参加保险吗？保险服务对于规模偏小、盈利能力偏弱、管理运营简单的民营企业来说，是奢侈品还是必需品？民营企业参与保险的动力和阻力何在？这是民营企业参保首先必须回答的问题。1、生存压力目前，关于民营企业参保较少的普遍看法是：企业主保险意识淡薄、不懂得风险管理；企业经营

4、急功近利、盲目追求短期利润。这样的解释似乎把原因全都归结于民营企业的主观方面。然而笔者发现，多数民营企业远离保险并不是因为他们忽视了保险对于稳怎经营的重要作用，相反，他们的选择是在比较了保险的费用支出和企业可以承受的成本上限之后的理性决策。应当看到，依靠成本优势存活下来的民营企业不是少数。这些企业在创办初期以种种方式圧低产品成本，获得价格优势，从而扩人市场份额、增加利润、逐步壮人。尤其是对于民营企业，其原始资本积累还没有完成，资金相对较少，绝人部分仍然依靠内源积累。在地租、工资、税金、利息、原材料等刚性开支已经使企业不堪重负

5、的情况下，如果过早地承受保费开支，往往会使企业在激烈的成本竟争中惨遭淘汰。如果生存压力是企业考虑的首要问题，那么保险服务无疑是一种可望而不可及的奢侈品。2、破产成本但是，对于一些具有特殊性质的企业来说，保险乂是一种必需品。这种迫切性已经影响到企业是否能够持续经营，或者说企业不参保的代价可以用破产成本来衡量。这类企业包括固定资产、原材料的价值很高或者产值大而利润小的企业，例如贵金属加工厂；也包括牛产操作危险较大，因而职工意外伤害风险较大的企业，例如制衣厂。一旦发生事故，前者将面临冃额财产损失，后者将支付話额雇员意外伤害赔偿费用

6、。巨额的一次性开支会致使企业破产。这种风险在产权集屮、外部融资能力弱、自有资金少的民营企业更为突出。因此，在特殊行业中，即使企业尚处创业期，也会采用保险的方式转移风险。3、道德风险保险目的在于转移风险，达到稳定经营的预期，换句话说，如果这种作用没有发挥出来,那么而临高风险的民营企业仍然可能退出保险市场。现实屮，民营企业在投保时获得的保障承诺，往往在出险时难以兑现，因而达不到预期的保险效果。特别是保险公司与代理人Z间推诿责任、故意拖延理赔时间、缩小保险责任范围、低估重置成本，甚至在发牛保险事故后仅退还保费但是拒不赔付等行为会给

7、投保企业造成极大的损失。保险M场询不成熟的情况下，这些行为使民营企业而临巨人的道徳风险。而对激烈的市场竟争，其经营集中的特点要求民营企业在短时间内恢复生产；另一方面，如果要追究保险公司的责任、寻求法律保护，其交易成本对于企业规模来说也过于昂贵，所以民营企业对于道徳风险引起的违约以及由此给生产经营带來的损失是十分敏感的。道徳风险不仅会使得企业推迟考虑参保，而H会使已经投保的企业终止保险。一旦出现道徳风险，民营企业退出保险市场的行为会产生多米诺骨牌效应，可能导致整个市场的萎缩。二、参保规模在选择保险方式处理风险，达到维持企业牛存

8、和持续经营的笫一目标Z后，参保规模也会随着企业的成长而扩大。对于民营企业而言，保险不仅仅是规避风险的财务手段，也是企业稳定和成长的标志。民营企业参保规模的决策会考虑以下因素：1、资产价值当企业资产规模扩大时，投保企财险的机会增加，这合乎我们的直觉判断。具体地说，牛产扩张时原材料、存货、机器