电子现金与电子钱包的概念、特点及网络支付流程

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电子现金一、电子现金的概念电子现金（E-Cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit（或更长）的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这一数字现金在商业领域中进行流通。电子现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额C2C电子商务时的网上支付与结算。二、电子现金网络支付的特点电子现金可以理解为纸质现金的电子化，与其他电子货币相比，更能体现货币的特点与等价物的特征。因此，电子现金各方面具有同纸质现金类似的特点，在网络支付上也表示出纸质现金的应用特征，这与其他的网络支付方式有明显不同。（1）匿名性。这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，那么甚至连卖方也不知道买方的身份。因为没有正式的业务记录，连银行也无法分析和识别资金流向。也正式由于这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金丢失一样无法追回。保护客户的隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，即使在进行网络支付时也无法追踪。（2）独立与功能性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。银行和商家之间应有协议和授权关系，客户、商家和E-Cash银行都需要使用E-Cash软件，E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。在此过程中，身份验证是有E-Cash本身完成的，E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。电子现金不可重复使用，一次花完后，就不能用第二次。（3）灵活性。电子现金支付过程中无需银行作为中介，因此可在更大的范围内使用，不像信用卡还限于授权的商店，因此使用起来更加方便与灵活。（4）经济性与较高效率。电子现金借助Internet在发送者与接收者之间直接传输就完成了支付过程，这不但具有较高的效率，而且应用比较经济，还可以分得比较小，较适合Internet上一些小额资金的支付结算，像CtoC电子商务支付。（5）较好的安全性。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、伪造。如果需要，还可附加后台银行认证，提高防止伪造与防止重复消费的识别能力。另外，其无需携带，只需注意防丢失。（6）对电子现金应用软件的依赖。客户、商家与电子现金发行银行都需使用对应的电子现金软件。（7）大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用。三、电子现金的网络支付流程 电子现金的网络支付业务处理流程一般概括为如下步骤，它涉及商家、客户与发行银行三个主体，初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个安全协议过程。（1）预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件，为了安全交易与支付，商家与发行银行从CA中心申请数字证书。（2）客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑好商品，选择自己持有的电子现金来支付。（3）客户把订货单与电子现金借助Internet平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。（4）商家收到电子现金后，可以随时地一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。（5）商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。电子钱包一、电子钱包的概念所谓电子钱包，英文名为E-Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个人的、小额网上消费的电子商务活动中，应用起来很方便而又高效。二、电子钱包支付特点(一)个人资料管理与应用方便(二)客户可用多张信用卡(三)使用多个电子钱包(四)购物记录的保存与查询(五)多台电脑使用是同一套电子钱包，共同同一张数字证书(六)不管应用何种电子货币（特别是信用卡）都具有较强的安全性(七)快速而有效率(八)对参与各方要求较高三、电子钱包网络支付的基本流程（1）客户使用浏览器在商家的web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。（2）客户填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。（3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立，有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出竞争对手的价格信息）。（4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付钱。（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。 （1）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者没有钱了，或者已经透支。被商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。（2）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售上店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。（3）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。